48小时就能让硅谷银行破产，普通人该如何守住存款？

最近金融行业发生了一个地震级的新闻：硅谷银行破产。

这家银行总资产2090亿美元、存款超1750亿美元、位列美国第16位的硅谷银行。

从危机出现，不到48小时发生挤兑就把这家银行干掉了。

“用别人存在自己手里的钱进行投资，遭遇亏损，又遇到存款人‘催债’，最终没钱偿还。”有人这样形象地比喻硅谷银行倒闭过程。”

在恐慌情绪蔓延之下，监管迅速出手。危机出现的48小时内，美联储、联邦财政部和联邦存款保险联合接管了硅谷银行，以求稳定人心，规避大量存款脱离中小银行，进而造成后者爆发系统性风险。

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为什么硅谷银行也会破产？

是不是这家银行本身就不行，要知道硅谷银行在破产前几天，还被福布斯评选为年度最佳银行。

为啥仅仅48小时，硅谷银行就破产了呢？

首先这里要说下硅谷银行的经营模式——低价吸引存款，高价放出贷款，赚取利差，这是一个银行基本的业务模型。

当然，除了放出贷款，吸取的存款还可以做一些资产配置，比如买债券之类的金融产品来赚钱，只要收益能覆盖存款利息即可。

简单打个比方，假设企业在硅谷银行的存款利息为1%，而硅谷银行购买的国债利息是2%，那么硅谷银行就从中赚到1%的利差。

这些国债没有收益风险，但是要到期才能收回本息。

如果提前收回，不但1%的利息没有了，本金也会损失。

这种情况下，假设大量储户1天后要取款，银行会因贷款期限未到不能收回存款，导致银行现金流产生问题。

还有一点硅谷银行想不到的是“美联储反复加息”，美联储之后会不断加息。

随着美联储近年来不断加息，相关金融产品利率不断升高，存款、国债的收益率一路上行，那么硅谷银行之前买的低利率国债等，在市场上就不值钱了。

这意味着硅谷银行之前投资的债券1%收益不仅无法覆盖资金成本，银行还要倒贴3%左右给储户，才能应对当下的存款利率。

还有另外一个重要的原因，没有存款储备金。

大部分国家的央行，都有“存款储备金”——这部分钱不能用于放贷，锁死在国家银行里面，作为应对储户取款的资金。

中国的存款准备金率，为7.8%左右。

美国当前的存款准备金率是：0%。

越来越多人来取钱，最终如大家所见，硅谷银行宣布破产。

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银行破产，我们的存款还安全吗？

很多人都会觉得钱存在银行最安全，以为银行永远不会破产。而硅谷银行的事件给我们敲响了警钟。

不仅在美国会发生银行破产，在中国就已经有3家银行宣告破产：

1、包商银行

2、海南发展银行

3、河北省肃宁尚村信用社

而包商银行曾是全国30强，成立了22年，总资产规模超5500亿，巅峰时期拥有473万储户。

大部分朋友估计最关心的是银行破产，我们的存款还安全吗？

这就要聊聊“存款保险条例”。

在中国，无论大银行还是小银行，都有存款保险条例来兜底。

举个例子，如果某某银行真的暴雷了，只要你的本息不超过50w，存款保险会负责兑付。

除了银行存款之外，对于普通人来说有两个理财产品是能保本的。

那就是：国债和储蓄险。

1、国债，背后有国家信用背书

2、保险产品像增额终身寿、年金险这些也是不受影响的

根据《保险法》第九十二条（法条附后）规定，保险公司一旦破产或者倒闭，人们手里的保单有两个解决方法：

一、转给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司；

二、如果没有其他保险公司愿意接手，没关系，国务院会具体指定某家有实力的保险公司接手。

总之就是，一定会有新的公司接手，谁接手谁负责，保单继续生效，而合同也按原有的条款继续执行。

所以，投保人可以不用担心自己的保单因为原保险公司倒闭而无人负责。

保险公司安全指数如何？

我国的保监会使用的就是以风险为导向的《偿付能力二代监管规则》，业内简称C-ROSS。这套偿付能力测试非常严格了。

每季末、每年末保险公司必须通过压力测试，确保保险公司无论遇到什么事儿都有充足的偿付能力。各保险公司必须保障偿付能力在100%以上，也就是说百分之百可以理赔现在所有的保单。

所以钱可以放在不同的篮子里面，有长期存款计划的朋友不妨可以考虑下增额终身寿、年金险。