青云卫1号VS慧馨安2022VS大黄蜂6号，少儿重疾险终极之战

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

2021年之前，妈咪保贝这款产品，可以说横扫整个少儿重疾险市场，基本没有对手。

2021年之后，大黄蜂5号的横空出世，让妈咪保贝黯然褪色，纵使妈咪保贝的推荐者们，怎么解释妈咪保贝的疾病定义比大黄蜂5号宽松（在我看来其实是子虚乌有），也抵挡不了大黄蜂5号的强烈攻势。

今年1月31号的互联网新规实施，为了顺应这一新规，大黄蜂5号换了马甲，变成了大黄蜂6号，2款产品基本没有任何变化，大黄蜂6号继续带着节奏。

不料半路杀出青云卫1号，这款产品从性价比到承保公司，都高过大黄蜂6号一截，就这样，大黄蜂6号，被截胡了。

就在青云卫1号大杀四方之时，慧馨安2022近期又强势上线。

到目前为止，各大经纪公司的当家少儿重疾险产品，已经聚齐了。

这是少儿重疾险市场，从未出现过的盛世局面。

借着这篇文章，京哥来帮助大家分析一下，到底选择哪款产品合适。

一、产品保障形态对比

如下图，为青云卫1号、慧馨安2022、大黄蜂6号的形态：

1.先说基础的重、中、轻症保障

3款产品均有前30年额外赔付（见红字），其中慧馨安额外赔付最高，其次是青云卫1号，最次是大黄蜂6号。

不过，慧馨安2022的额外保额赔付，是可选的（下文对比，会将此附加责任加上），其余2款产品必选。

由于少儿在前30年的重疾发生概率并非太高，所以此项保障的价值相对较为有限。

在重疾赔付上，青云卫1号非常突出的优势是：重疾赔付之后，中轻症保障不会终止。

不过，如果给付重疾之后，重疾对应的中轻症将不再赔付，具体的对照表如下（条款中的附表二）：

京哥之前专门进行过测算，这一保障，女性被保人溢价在5%左右；男性被保险人溢价在9%左右。

2.少儿特定疾病和罕见疾病保障

特定疾病和罕见疾病的额外赔付，是少儿专属重疾的标配。

需要注意的是，这些特定疾病和罕见疾病，本身就在上述重疾保障的重疾病种中，只是因为在少儿时期相对高发，所以单独拎出来做了额外赔付，以显示此产品属于少儿专属。

此类保障，属于锦上添花，毕竟少儿时期重疾发生率较低。

在少儿特定疾病上，我个人认为大黄蜂6号有首30年250%赔付的加持，整体表现好一些，其次是慧馨安终身220%的赔付，最次是青云卫1号。

少儿罕见疾病的保障，3款产品一模一样，没有区别。

3.癌症2次和重疾多次保障

在聊这个问题之前，如果大家不了解癌症2次和重疾多次保障具体怎么赔。可以读一读这篇文章：

重疾险的几种「多次赔付责任」说明

简单总结，癌症2次是指的针对“恶性肿瘤-重度“这一重疾，可以赔付2次；重疾多次赔付是指的不同重疾，可以多次赔付。

癌症2次保障，慧馨安2022做了突破，一句话总结：慧馨安2022的癌症2次可以单独附加，因为如果第一次非癌症，慧馨安2022的癌症2次还是可以继续赔付。

青云卫1号和超级玛丽6号的癌症2次赔付，必须建立在第一次重疾是癌症的基础之上。

青云卫1号的重疾多次赔付和癌症2次赔付强制捆绑销售，所以，虽然癌症2次必须建立在第一次是癌症的基础之上，因为有了重疾多次赔付的加持，其实也就不算坑了。

如果仅只附加癌症2次，第一次重疾非癌症，癌症2次保障直接终止

如果附加了癌症2次和重疾多次，第一次重疾非癌症赔付了，第二次重疾是癌症，可以用重疾多次赔付保障继续赔，此时癌症发生后，癌症2次保障继续有效。

大黄蜂6号癌症2次和重疾多次均可以单独附加，如果单独附加癌症2次，第一次重疾非癌症，癌症2次保障会直接失效，所以即使可以单独附加，也不建议仅单独加癌症2次。

在重疾的多次赔付上，从赔付次数和赔付比例上来看，慧馨安的赔付是最好的，其次是大黄蜂6号，最后是青云卫1号。

不过，整体来说，重疾多次赔付能赔2次基本就够了，再多的赔付次数，其实也没有多大意义。

二、产品性价比对比

1、保终身

如下图所示：

首先，我们看看大黄蜂6号与慧馨安2022

从保障上来说，大黄蜂6号整体打不过慧馨安2022，主要表现在重中轻的额外赔付、癌症2次赔付比例。

从价格上看，大黄蜂6号比慧馨安2022更高。

所以，大黄蜂6号基本上被慧馨安2022碾压了。

其次，我们来看青云卫1号和慧馨安2022

我在前面分析了，青云卫1号这款产品，最强的地方在发生重疾之后，中轻症是不会终止的，这是它明显优于慧馨安2022的地方。

不过在前30年的额外赔付上、重疾多次赔付上略微不敌慧馨安2022。

在同时附加重疾多次和癌症2次的情况下，价格相比慧馨安2022有一定的溢价。

考虑到重疾之后中轻症保障继续存在的保障价值较高。我个人认为溢价不高，在合理的范围之内。

在价格差异不大的情况下，青云卫1号的承保公司招商仁和，相比慧馨安2022承保公司国联人寿强很多，也算一个优势。

总结：

如果选择癌症2次和重疾多次双重保障，我的建议是青云卫1号更值得选。

如果仅附加癌症2次，无疑慧馨安2022更有优势。

2、保30年

在保30年的维度下，京哥认为癌症2次和重疾多次保障就没有太大的必要附加。

毕竟保障时间比较短，老老实实把第一次的保额做高就可以了，来简单点。

在上图方案一下，慧馨安2022在价格上直接来了降维打击，相比大黄蜂6号、妈咪保贝等便宜了很多。

在这种保障方案下，男宝宝无疑选择慧馨安2022更合适，女宝宝选择慧馨安2022或者支付宝少儿健康福均可。

在方案二下，慧馨安2022即使加上前30年额外赔付，价格也仅比大黄蜂6号贵一点点，但是赔付高了很多。

三、整体配置策略

首先，关于少儿重疾险保障30年还是保终身。

我的建议是预算足直接上终身，否则买保30年即可。具体大家可参考京哥在这篇文章中的分析：

少儿重疾险，保30年好？还是保终身好？

保30年，男宝宝直接选择慧馨安2022；女宝宝可选择慧馨安2022或者支付宝健康福。

保终身的情况下，我个人的建议是重疾多次赔付和癌症2次都不能少，多次赔付保障好是买终身少儿重疾的核心，毕竟保障时间久，多次赔付非常有意义。

在附加重疾多次赔付和癌症2次的情况下，建议大家重点考虑青云卫1号，这款产品兼顾了性价比和保险公司品牌，非常值得入。

如果真的对重疾多次赔付不感冒，仅附加癌症2次，选择慧馨安2022即可。

以上分析，供大家参考。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以留言，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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