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11月定期寿险选购清单,我最推荐这几款

全网id险坑 11-18 14:16 关注

大家好,我是喵叔。

有这样一类产品,常常被精算师们称为“最具保险温度的产品”,懂的人都在买,不懂的人打死都不愿意买,毕竟产品的保障内容很多人不愿提起——“保死不保生”,它就是我们今天的主角定期寿险。

到了十一月中下旬,距离上一次更新定期寿险清单已经过去了八个月,加上最近又上了几款还算重磅的定寿新品推出,今天喵叔来更新一下定期寿险的选购清单,给大家做个参考。

主要分下面几个部分,新朋友可以从前面看,老朋友可以直接跳到最后面的产品清单:

11月定期寿险选购清单,我最推荐这几款

什么是定期寿险

寿险即是以人的寿命作为标的,以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险,俗称“保死不保生”,其主要的作用是,被保人不幸身故或全残时,弥补被保人的收入损失,代替被保人尽到对家庭的经济责任。

定期寿险则是约定一个期间,被保人身故或全残,保险公司给付保险金。

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为什么要购买定期寿险

“站着是一台印钞机,躺下是一堆人民币”。

如果你是家里的经济支柱,有孩子需要抚养,对爱人有家庭义务,对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故,那么意味着将整个家庭的责任都留给了对方,让自己的家庭陷入了困境。

而定期寿险则是家庭责任和爱的延续,让我们始终都保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷,家人生活费用,孩子未来的教育费用。

所以,家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。

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定期寿险选购思路

一、给谁配置

寿险代表的是经济支柱对家庭的责任,如果发生极端情况,需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任,所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任,则不需要配置。

二、购买多少保额合适

定寿的保额至少需要考虑家庭债务(房贷、车贷)、子女抚养(教育、生活)、父母赡养(养老、医疗)等项目,或者至少为家庭年支出的5倍以上,如家庭年支出20万,则至少应该考虑100万的定寿,也不建议大家过分追求高保额,以合理的费用支 出撬动尽量高的保额,才是关键。

三、保多久合适

一般来说,建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段,即至少保障30年或到60周岁,因为到了这个时候,家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人,不再需要我们扶持,也没有什么责任需要我们进行承担。

四、其他要点

保费和保额的杠杆比是否足够便宜。

健康告知是否符合你的身体条件。

职业和其他限制,是否覆盖。

免责和其他条款是否足够友好、宽松。

11月定期寿险选购清单,我最推荐这几款

定期寿险的常见问题

一、买了意外险是否还需要定寿?

意外险只保障因为意外导致的身故、全残,而定寿覆盖面全,如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同,意外更适合全家人投保。

二、买的重疾险带身故责任,还需要买定寿吗?

带身故责任的重疾险,大部分身故和重疾只能二赔一,且在家庭保障配置中,同样预算范围内,保额不足以承担定寿的家庭经济责任,寿险和重疾缺一不可。

三、为什么不买保终身的?

寿险是以人的寿命作为标的,如果购买保终身的,那保险公司就肯定会有理赔,相应的,保费会是非常昂贵的,而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离,所以一般家庭,在有限的预算范围内,并不推荐保障终身的。

11月定期寿险选购清单,我最推荐这几款

11月的推荐清单

与3月份的推荐清单相比,本次产品列表都做了一个全面更新,大麦、瑞和、定海柱这样的传统产品都进行了升级,新增了明爱和擎天柱5号,整理成下表:

11月定期寿险选购清单,我最推荐这几款

下面就几款产品简单点评一下。

瑞和2020作为老牌定寿,一直口碑很好,最大的优势在于这个产品不限BIM、不限保额、不限职业,产品也不会问到肺结节肝炎等疾病,对于非标体客户非常友好,价格也非常划算。

明爱定寿由明亚和中信保诚联合出品,各方面都比较均衡,也带有比较热门的保单转换和保证增额的权益,产品健康告知比较宽松,肺结节和高血压170以内皆可投保,不过其职业仅限1-4类,健康告知也会问到既往保额,不是特别友好。

定海柱2号算是目前市售最便宜的产品,带有特色的私家车额外保障,不过其健康告知相对会严格一点,常见的结节和肝炎都会问到,免责条款也是这几款里面最多的,除了常规3条,还多了酒驾和不良驾驶的免责,适合追求极致性价比的客户投保。

大麦2021来自“寿险专业户”华贵人寿,新产品除了继承了前辈的优点,带有多项转换权、告知宽松、免赔干净以外,产品价格也是再次破了自家的新低,这样一来,买了老款大麦定寿的也可以妥妥的升级新版本。

不知不觉擎天柱系列来到了5号,新版产品比前面几款多了全残和猝死的额外保障,健康告知最为宽松,不问结节、肝炎、孕妇、重症肌无力、慢性酒精中毒、累计保额等异常情况,非常适合非标体人群。免责条款也是干净的3条,综合素质非常不错,不过其价格相比前面几款也会贵上10%左右,整体来说还算可以接受。

五款产品基本上算是目前市场上的第一阵营,都各有优劣,相差不是特别大,可以按需选择。

除了常规定期寿险以外,针对特殊人群还有一些其他产品值得推荐,比如适合夫妻共保的大麦甜蜜家2020、适合青壮年的保费递增的大麦正青春2020、适合房贷一族的大麦减额定寿,这些产品都可以根据目前自己所处的阶段按需选择。

11月定期寿险选购清单,我最推荐这几款

喵叔总结

市面上的定期寿险区别并不是特别大,这类产品非常简单,就是用较少的钱换取较高的身故保障,也是家庭责任和爱的延续,这类产品都不是为了自己而购买的。

生死有命,谁也不能保证自己一定能活多久,活着的时候,不仅要对自己负责,还要考虑家人,风险不可预料,多一份保障,就多一份安心,所有有家庭责任的人群,喵叔都建议大家能给自己配置一份足额的定期寿险,产品这块有不明白的地方可以直接联系喵叔咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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