打工人！这个公司福利，不知道你就亏大了……

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立

大家好！我是多多姐~

仿佛在一夜之间，无论蓝领白领，还是明星网红，都在自称打工人。

“生活中有80%的痛苦来源于打工，但不打工就会有100%的痛苦来源于没钱。”

而身为勤劳勇敢的打工人，有一个问题肯定特别受关心：到底什么样的公司才算好公司？

工资和五险一金当然很重要，除此之外，各家公司还会宣传自己各自不同的优点，来证明自己的好。

抛开平台大、有潜力这种务虚的说辞，像免费班车、免费食堂、带薪年假或地理位置优越，打工人可能更关心这些实打实的福利政策。

而在这之中，为员工购买团体商业保险，是一个非常重要但又非常容易被忽视掉的公司福利。

有员工商业团体保险的公司不一定就是好公司，但好公司一定为员工购买充足的商业团体保险。

很多打工人知道这项福利，但还是疑惑商业团体保险（团险）到底保什么，和公司的五险一金有啥不同？
首先要明确的一点，团险不是一个新的、具体的险种，它是以集体名义投保，并由保险公司签发一份总的保险合同的保险承保方式。
举个例子，比如谷歌在很多年前就推出了员工保险福利计划，除了医疗费用补偿报销之外，福利计划还规定：
如果员工不幸身故，在其身故之后的10年内，他的家庭每年可以获得该员工劳动合同上年薪一半的补偿金。如果有子女，子女每月可以获得1000美元的抚养金，直到成年。
这项福利计划可以说是给不幸的家庭，带来了万幸。
有人说谷歌家大业大，自然有底气掏出这笔费用，像普通的小公司，哪有这个资金呢？
难道只有在谷歌这样卓越的公司里，员工才能享受到这种福利吗？

在正式介绍企业团体保险之前，我们先纠正两个误区。

★误区一：公司给员工缴纳了五险一金就行，买不买团体商业保险无所谓。
这其实和个人的保险观念误区何其相似，即我有社保了，买不买商业保险无所谓。
这句话翻译一下就是：我可以靠着养老金安度晚年，可以靠着医保解决看病贵的问题。
这样的小伙伴也许有，但绝不是大多数，看看现在通货膨胀的幅度、养老金的数目，在看看重疾治疗费用中高昂的自费项目，你可能就不这样想了。
而公司为员工购买的企业年金和商业保险，前者可以增加员工退休后的养老收入，后者可以给员工及其家庭，提供针对疾病、身故的抗风险能力。
简而言之，现在单靠五险一金，员工没法真正无风险的安心工作。
至于那些连五险一金都不给员工缴的公司，已经谈不上好公司坏公司了，就一无良公司。

★误区二：只有从事高风险行业的公司，才需要给员工买商业保险。
其实这句话应该这样说：从事高风险行业的公司，必须给员工买商业保险。
在我国发达地区，建筑企业获得开工许可证的前提之一，就是要为所有建筑工人投保工伤保险。
对于这类公司，这是他们的义务和底线，不是需要不需要的问题。
而对于在写字楼里的公司，买商业团体保险是帮助员工抵御风险的重要方式，目前在激烈的人才竞争中，越来越多的企业愿意支付这笔费用。
不过在目前的大环境里，不少人都觉得企业团险高大上，十分复杂，只有非常高端的公司才会去考虑。

我们再来看看价格。

团险其实并不复杂，不管是员工达上万人的500强公司，还是只有三四个人组成的小创业公司，都是可以购买的。
团险通常由四个保险产品组成，也就是我们常见的意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。
以这四个产品为基础，团险可以覆盖以下几个责任：

• 一、重大疾病责任，保额一般在50万元，由重疾险覆盖。

• 二、疾病导致的身故责任，50万保额，由定期寿险覆盖。

• 三、意外导致的身故责任，150万保额，由定期寿险和意外险覆盖。

• 四、门诊医疗责任，两万保额，医疗险覆盖。

• 五、住院医疗责任，30万保额，医疗险覆盖。

看到这可能有小伙伴会说，这么好的福利，公司一年得花多少钱啊？
假设公司的平均年龄35岁，每人每年3000元，平均每个月250元，有些朋友每月的电话费补助和交通补助都远超这个数吧。

有没有觉得很值？

团险价格之所以这么便宜，主要原因有三。
第一，我们可以把团险简单类比成团购，买的人多了，节省了一部分管理成本，自然就能获得一定的优惠。
尤其是线下保险，比如很多流程和手续都需要人工填写投保单，如果100人单独买保险，就需要100张投保单，而团险就1张。
第二，团险只要负责人拍板，公司中100个员工就直接买了，不用一个一个地去单独介绍、宣传，间接降低了销售成本。
第三，以公司名义参保，参保人员的工作环境和性质相对一致，外部风险相对可控。
再加上不少公司还有入职体检，很好地解决了客户逆选择和健康的问题。
而且团险的核保是面对一个群体的核保，不用挨个进行询问，这里又省下了一笔成本。
也正因如此，有些朋友因为小病无法购买重疾险的，也可以通过团险来解决这个风险。
不过团险便宜是便宜，愿意给员工买团险的中小企业却还是不多，一方面可能确实跟公司效益有关，不过大多还是与管理者的思维有关——假如老板自己都不给自己买商业保险，又怎么可能给员工买。
更何况，保险这东西看不见摸不着，不是所有员工都能切身感受到的福利。
还不如把钱花在员工看的见的地方，比如摆个零食区，弄个跑步机，让员工拍拍照发朋友圈，表现一下公司的高大上，一定有一些公司管理者是这样想的。
就靠每天上班吃零食+休息时间健身，来保证员工能为公司健康工作30年。
而与此同时，有些公司的员工已经在享受私立医院看病报销的福利了，部分公司会选择在团险中增加高端医疗险。

这类保险虽然价格不菲，但可以让员工在意外受伤或者生病时，毫无顾忌地走进一家私立医院，报上自己的姓名和身份证，享受门诊、治疗、开药一条龙服务，最后拍拍屁股走人就行，保险公司会通过“直赔”的方式直接和医院结算。
在团险上，公司和公司间的差距就是这么大。

当然，我们也不能只关注团险的优点，不是说有了团险就一劳永逸了。
之前多多介绍团险价格低的一些原因，其实还有一个原因，团险产品基本都是一年期产品。
而这类一年期产品采取的是自然费率定价而不是均衡费率，对于40岁以下的人来说，自然费率的价格往往更低，而这个年龄段的人也是公司的主力军。
每个公司都会面临员工离职的问题，而一年期产品可以最大限度的解决这个问题。
但同时，我们也能从中发现一个问题：如果完全依赖公司投保，一旦离职，就会面临保险裸奔的状态。
我身边能享受到优质团险的朋友大致来自两类公司：一类是外资跨国企业的分支机构；一类是部分金融产业，比如投行。
这类公司往往财大气粗，可以提供涵盖身故、重疾、意外等保额充足的商业保险，对于这些人来说，似乎不用再自己额外购买保险了。
但最近几年，他们不少人选择辞职创业的时候发现，自己既没了之前公司的团险保障，人到中年的他们，大多都因为健康原因错过了最好的投保时机。
所以，各位还是要以客观的角度，来看待公司为员工购买的团险。
此外，多姐还特地把公司团险和个人保险作了个详细对比，需要进一步了解的小伙伴可以看看以下7个不同点。

1、投保人数不同

个险投保人数顾名思义为1个人，而团险则最少需要3个人才可以购买团险。

2、保单成本不同

对于保险公司而言，团险的经营成本会低于个险。团险对于每个加入的个人而言，可以视为一种团体给予的福利。对于非分担型计划，团体承担所有保费；对于分担型计划，要求被保险人承担部分或者全部费用。即使是承担全部费用，这部分从工资中扣除用于交纳保费的薪金也是可以免于纳税的，所以团险对于员工来说更加经济。

3、保险合同的灵活性不同

个险更加的属于附和性合同，因为是保险公司事先拟定好合同内容，投保人只能表示同意或者不同意。对于团险而言，如果是较大的规模团体，投保人可以就保单条款的设计和保险内容和保险公司协商。但是团险也需要遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款。但是单从这一点来看，相较于个险会有较为明显的灵活性。

4、保障对象不同

个险是为了满足个人或者单个家庭的需要，以个人作为承保对象而设计的。团险是签订一份总合同，为一个团体中的众多成员提供保障。

5、承保方式不同

个险采用一张独立的保单，约定投保人和保险公司之间的权利和义务。保单需要填写投保人和被保险人的相关资料。团险则是无论多少人，都只有一张总的保单，每个被保险人只得到一张保险凭证，他们不会得到一份独立的合同。

6、成本和费率计算不同

团险一般以上一年度团体的理赔记录或者经验计算本年度费率。

7、投保人职业不一样

部分团险的投保人可以是高风险职业者；个险大部分承保1-3类职业者。

多姐的“真情告白”

最后再问大家一个问题：公司买了团险，还要买保险吗？
其实公司有团险只是福利，是锦上添花，团险短板自己也要清楚：短期续保差、低保额、保障不充分、换工作或福利变动就没有了…

我们需要自己未雨绸缪，建议趁身体健康、保费便宜，给自己配置一个终身的保障，千万别想着等，因为谁都不知道风险什么时候来。
个人保险和公司团险并不矛盾，是可以互为补充，在已经有了团险的情况下再酌情购买个人保险可以在保障范围和额度方面进行补充，使自己得到完善的风险保障。
总之，保险配置，最重要的原则是保障要配全和配足，每个家庭有必要把自己的保障配置额度和内容弄明白。

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