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宝宝早产、黄疸、先天性心脏异常......有这些病,如何顺利投保?

骆驼规划 11-18 15:38 关注

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新生儿的出生,对每个家庭来说,都是喜不自胜的。

但随之而来带来的烦恼可能是——娃生病了。
宝宝刚出生,免疫功能比较差,可能会出现各种状况,没有经验的新手爸妈难免会因为宝宝的“风吹草动”而担惊受怕。

很多爸妈第一时间想的就是,给宝宝买个保险,给他们更好更全的保障。
今天,我们就来和大家聊聊,宝宝生病了,如何买保险

今天的文章包括以下内容:

01新生儿常见疾病

无论是新生儿还是成人,疾病询问告知,就是保险公司问什么回答什么,不问就不答。

有的爸妈出于谨慎,把从出生开始得过的病全部如数家珍告知,其实是完全没有必要的。

一般针对2岁以下的宝宝,会有单独的一块的健康告知。但也可能隐含在其他模块,例如“就医情况”里会涉及新生儿黄疸、肺炎等疾病史。

常见可能会影响到我们买保险的疾病,主要有以下几种,小骆驼整理了一下:

宝宝早产、黄疸、先天性心脏异常......有这些病,如何顺利投保?

02常见疾病如何投保?

小骆驼在之前的文章里说过,孩子不背负家庭责任,一般不推荐配置寿险。

意外险一般不需要健康告知,即使有限制,也很宽松。

所以医疗险和重疾险如何投保,才是爸妈头疼的重点。

一、早产

我国早产儿发生率约7%,就是说100个新生儿里面就有7个是早产儿。[1]

早产儿,通常指不满37周出生的宝宝。早产宝宝们的体质,相对来说,可能较弱,抵抗力也较差,因此也是各种疾病容易发生的高危人群。胎龄越小,出生体重越低,发病率也就越高。

所以,保险公司对早产儿投保的要求,也都十分严格。对于3周岁以下的婴儿,一般医疗险、重疾险都会要求告知关于早产儿的相关疾病。

宝宝早产、黄疸、先天性心脏异常......有这些病,如何顺利投保?

宝宝早产、黄疸、先天性心脏异常......有这些病,如何顺利投保?

▮医疗险:如果不满2岁投保,百万医疗险基本都是拒保处理,需要等到2岁,没有其他异常,才能以标体承保。

▮重疾险:相对宽松一点,大部分产品需要等到2-3周岁,身体无其他异常,才能以标体承保。但也有部分产品,比如瑞泰大黄蜂时光机,只要无并发其他疾病且儿保资料检查无异常,就可以通过智能核保以标体承保。

总的来说,早产宝宝只要出生后健康发育到2-3周岁,投保是没有什么问题的。

另外,像缺氧、窒息、低体重这些问题,也可以参考早产儿的核保要求。

二、新生儿黄疸

黄疸是新生儿高发症状,俗话说:“十个宝宝八个黄”。黄疸也有轻重之分,一般分为生理性黄疸和病理性黄疸。

大部分新生儿黄疸程度较轻,大多是生理性黄疸,一般不需特殊治疗,就能自行消退了。而病理性黄疸相对比较严重,可能会对新生儿神经毒性作用,造成智力受损、听力下降这些并发症。

小骆驼替大家整理了相关产品的投保要求:

宝宝早产、黄疸、先天性心脏异常......有这些病,如何顺利投保?

▮重疾险:市面上大部分重疾险产品对于黄疸问题的基本态度是,生理性黄疸,只需要痊愈就可以直接正常投保;病理性黄疸痊愈,无并发症,且半年以上无复发也可以通过智能核保。

有些产品对黄疸的要求会相对较低,如:瑞泰大黄蜂3号plus、昆仑健康保,就算是病理性黄疸,只要治愈了,没有其他并发症,就能以标体承保。

▮医疗险:相对复杂严格一些,但就算是病理性黄疸,如果已经治愈康复一段时间,而且没有被诊断为胆红素脑病或核黄疸,是能找到标体承保的产品的,比如众安尊享e生。

总的来说,只要黄疸治愈,还是有产品可以选择,宝爸宝妈不用太担心。

三、先天性心脏异常

先天性心脏异常包括卵圆孔未闭、室间隔缺损等。

卵圆孔未闭是常见的先天性心脏异常之一,本质上是发育异常导致的。理论上来讲,即使卵圆孔未闭,在生理状态下,一般不会导致血液异常分流或分流量少,患者不会出现症状。

对于室间隔缺损,缺损小的可能在10岁前自行关闭,缺损大的在1-2岁比较危险,可能会发生心力衰竭,需要及时进行手术。

不同的先天性心脏异常核保差异也比较大,小骆驼整理了如下产品的投保要求:

宝宝早产、黄疸、先天性心脏异常......有这些病,如何顺利投保?

▮重疾险:对于单纯卵圆孔未闭,不涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变基本都能投保,如果是室间隔缺损,一般需要手术,且术后满5年,心脏彩超心电图正常,才可以正常投保。

▮重疾险:目前线上产品对先天性心脏异常审核都比较严格,大多是不能通过线上智能核保购买的,建议大家可以尝试人工核保。

03新生儿投保重点

给宝宝投保,有两个关键点一定要注意。

第一件事,新生儿医保出生后尽快办理。

新生儿医保不同于商业保险,不会因为孩子身体弱、得病几率高就拒保。一定要尽量在宝宝出生后28天内办理,一年200块左右,参保后可以享受住院、门急诊、门诊特殊病等医保待遇。

而且只要在规定时间内办理,那么孩子从出生开始住院产生的医疗费,哪怕已经发生了,也可以事后报销。相当于从孩子诞生那一刻起就产生了保障。

具体办理方式和政策各地可能有所不同,大家可以拨打12333查询。

第二件事,先保障关键风险。

给孩子买保险最基本和迫切的诉求是什么?是准备好孩子留学的钱?还是准备给孩子准备身故金?显然都不是,这些事情都太远了。

家长最希望的是,孩子可以健康、平安的成长。所以教育金、终身寿这一类理财型的产品,都是次要的,我们应该优先考虑孩子的健康风险。所以最先考虑的一定是少儿意外险、医疗险和重疾险。

这三类保险,越早投保越好。因为孩子0-4岁发病概率最高,而对应的,百万医疗险保费在0-4岁也比较贵。正因如此,更要趁早买,趁早得到保障。

宝宝早产、黄疸、先天性心脏异常......有这些病,如何顺利投保?

孩子从出生开始就健健康康、无病无灾,是每个父母的期望。

但很多时候,我们注定要去被迫接受老天爷带来挑战和考验,那么作为父母,唯一能做的就是坦然接受,全力以赴,为孩子保驾护航。

新生儿带病投保其实并不难,很多病都能找到可投的产品。除了上述提到的几种新生儿疾病,还有例如新生儿肺炎、地中海贫血,这些其实都能找到相应可投的产品。

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