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给孩子买重疾险,保定期和保终身,哪个更值得买?

奶爸保测评 09-16 15:50 关注

做父母的,都想把最好的给孩子。

很多人都是在生了孩子之后才有了保险意识。

这几年,奶爸接到的所有咨询中,有超过60%的朋友,第一个问题就是“孩子的保险怎么买”。

最近又有朋友问奶爸:

想给小孩买重疾险,买终身还是定期的好?

这其实反映的是两种不同的配置思路。

一种是预算有限,先把孩子成年之前的保障做好,之后由孩子自己对自己的人生负责;

另一种是预算充足,最开始就给孩子更全面长久的保障。

两种思路没有对错,主要还是看自己更适合哪一种。

除了预算,孩子的重疾险保定期还是保终身,还要考虑哪些因素呢?

一起来看看。

一.给孩子买重疾险的必要性

我们都知道,刚刚出生的孩子需要打各种各样的疫苗,以增强自身的免疫力。

0-3岁的孩子由于身体机能发育处于最基础的阶段,面对着食物、环境等各方面的适应,是最容易引发特疾、罕疾的时候。

2-7岁的孩子面临的重大疾病风险中最为明显的,就是白血病,据统计,白血病患者中有高达40%是儿童,其中,2-7岁是高发阶段。

0-18岁的孩子,每1000个当中就有2个会得重大疾病。

这个患病几率可以看出,青少儿时期的孩子存在的重疾险风险是很高的,是不容忽视的。

现在很多年轻人不愿意生孩子,因为有人计算过养大一个孩子至少需要百万起步。

试想一下,孩子平平安安的长大所要花费的费用都已经让我们望而却步,一旦发生了重大风险,我们又如何一力承担得了呢?

因此,很多年轻宝爸宝妈已经意识到,可以通过为孩子配置保险来转移风险。

只是在选择产品的过程中遇到的困惑比较多,难以抉择。

比如说,先买哪个险种的产品?保额多少才合适?保障期限怎么选?

接下来,我们以重疾险为例,讲讲为孩子配置重疾险,保障期限如何选择?

二.保定期还是保终身,怎么选?

重疾险的保障期限一般分为终身和定期的,其中定期的又分为20/30年、保至70岁等时限。

终身重疾险

特点:

1.保障期限长,无需担心续保问题。

顾名思义,终身重疾险是保一生的,不存在保险公司单方面拒绝续保,终身都不用担心患上重疾无力承担的问题。

尤其是多次赔付重疾险,就算不幸患上了某种重大疾病,赔付过后保单依然有效,直到全部次数都赔付完才会终止合同。

2.保费固定,不因通货膨胀而变化。

终身重疾险完成首次投保后,之后续保的费用都是与首次是相同的,避免了因通货膨胀而保费逐年增加或者随年龄增长而更贵的风险。

接下来,我们再来看看终身重疾险的缺点。

不足:保费相对定期的偏贵。

终身重疾险需要承担更长时间的风险,所以保费相对于定期的要贵一些,但少儿终身重疾险保费价格计算下来,还是比成人的便宜。

定期重疾险

特点:性价比高。

定期的重疾险,尤其是20年、30年期限的,30万保额只需要三四百块。

比如:横琴人寿嘉贝保(尊享版),0岁的男宝宝,30万保额,20年缴费,保30年,每年只需保费384元。

不足:到期后续保需重新健康告知、保费变高。

买定期重疾险有一个风险就是:一旦发生了赔付,将来可能就没有办法再买重疾险了。

另外,如果购买20/30年的定期重疾险,到期后再重新需要的保费会变高。

特别是30年期的,即使从0岁开始购买,30年后再投保保费可能就贵了几倍了。

再有就是保至70周岁的定期重疾险,到期后,因为年龄过高已经无法再投保重疾险了,往后的老年生活里就没有了重疾险的保障了。

总的来说,终身和定期重疾险各有优势,也自带缺陷,选择哪一种,可以先从自己的预算入手,再去寻找性价比高的产品。

奶爸在这里根据预算提供三种配置思路。

如果预算有限:

可先为孩子配置定期重疾险,至少为孩子成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。

孩子成年后,经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。

如果预算中等:

1.可为孩子配置一份单次赔付型重疾险,同时附加恶性肿瘤、心血管疾病、重大疾病二次赔付责任。

2.可为孩子配置一份多次赔付型的重疾险,即使出险了一次,也不用担心合同终止,之后没有了保障。

如果预算足够充裕:

可以为孩子叠加配置,比如一份60万的定期重疾险搭配一份50万的终身重疾险。

这种叠加搭配也不失为一种新思路,不仅保额充足,而且保障期限也有保证。

既不用担心定期的重疾险因出险而无法再继续投保,也不用忧虑续保保费变高的问题。

三.哪些重疾险适合孩子

通过对重疾险终身与定期的保障期限优缺点解读,上文奶爸给出了初步的投保思路。

接下来,我们从重疾险的保障内容来看看有哪些产品值得推荐:

给孩子买重疾险,保定期和保终身,哪个更值得买?

直接给出结论:

注重高保额:如意人生守护英雄版、晴天保保超越版

这两款产品的共同特点是重疾赔付保额是会递增。

如意人生守护英雄版重疾分6次赔付,首次赔付100%保额,之后每次赔付会增加20%,最高可增加至200%。

晴天保保超越版是单次赔付重疾险,但是重疾赔付额会每两年递增20%,最高可递增至200%。

注重更高性价比:守护神、嘉贝保(尊享版)

守护神重疾包含110种,3次赔付不分组,另外,保单前10年、(保至60岁/终身版本)20年可额外赔付50%保额。

中症30种,首次赔付50%保额,二次赔付60%保额;轻症30种,首次赔付30%,二次赔付40%,三次赔付50%。

25岁前包含有20种特疾和8种罕疾的保障,额外100%保额。

嘉贝保(尊享版)重疾包含112种,保单前10年额外赔付60%保额。

中症25种,首次赔付50%保额,二次赔付60%保额;轻症40种,首次赔付30%,二次赔付35%,三次赔付40%。

20岁前包含有15种特疾和5种罕疾的保障,特疾赔付150%保额,罕疾赔付200%保额。

保费预算少、注重性价比的:妈咪保贝

复星联合妈咪保贝轻症中症重疾覆盖面全,特疾覆盖了绝大部分儿童高发疾病。

表中可以看到,30万保额,保终身,20年交费,0岁男宝宝只需要1596元,0岁女宝宝只需要1347元。

妈咪宝贝保终身的保费与其他同类产品保至70岁的保费相差不大,性价比更高。

四.奶爸总结

重疾险终身版本与定期版本并无好坏之分,关键是看哪种适合自家情况。

有能力为孩子搭建好一生的保障当然是好事。

但如果经济条件有限,作为父母,能够为孩子把前20/30年的重大风险防御好,已经是一件很了不起的事情。

重疾险种类繁多,适合孩子的产品也不在少数,但想要买好买对,也并不容易。

在投保前建议先咨询专业人士,再做决定。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

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