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一年2000块,解决父母医疗负担,进来学习

经纪人查尔斯 10-12 18:51 关注

很多人在做完自己的全面保障之后,会开始考虑起父母的保险来。

对于父母配置保险,大多人的担心很相似。关于父母的医疗开支,以及父母的养老费用,大家都希望能提供最好的经济支持的同时,又减缓自身的压力。尤其是现在大部分人是独生子女,父母万一生病,负担都在一个家庭上面的时候。

但是替父母挑保险,不像帮自己挑。选择少,保费高,杠杆低,是面临最多的问题,今天决定写篇文章,教大家如何用正确的思路,帮助父母去配置保险方案。

给父母买保险最大的难题是什么?

大部分人,有经济实力给父母买保险的时候,发现最大的问题就是,父母的年龄已经不小了。

也正是因为年龄大了,所以大家会觉得父母的身体机能渐渐衰退了,患病的风险越来越大。当然,你是这么想的,保险公司一样是这么想的。所以,对于父母买保险,保险公司也会显得更加严格。对于父母这类中老年群体的投保,保险公司有4大限制措施

1、投保年龄的限制

每款保险都会有个投保年龄,重疾险一般是55周岁,或者60周岁为上限,超过这个年龄就不可以购买了,医疗险基本就到69岁就不能投保了(大部分产品是可以支持续保到99岁),意外险也细分出了老年人意外险,针对超过60岁以上的老人。很多保险公司会额外针对老年人出老年的保险,但不管怎样,热门的网红的,肯定都难买了。

2、健康告知严格

随着年龄的增大,肯定或多或少的有些毛病带在身上。 三高、糖尿病、心脏病,这些都是大家经常听到或者接触到的老年疾病,这些疾病也是保险公司审核最严格,拒保最多的疾病。一般这类慢性病,除了有特定核保规则的产品,基本上也都是买不了了。

3、保额有一定限制

保险公司对于风险,有自己的精算团队去计算。所以对于年龄大的客户,投保时对保额会有一定的限制,大于50岁的客户,重疾险一般就只有20万,55周岁有些客户只能选择10万。很多时候,太低的保额并不能起到很大的保障功能。

4、杠杆过低

上面说到,年龄越大,保险公司认为你的风险就越高。那么相应的,风险越高,保费也就越高。很多时候,总保费算下来可能比保额都要多了,这就是我们俗称的保费倒挂,这根本起不到保险的杠杆作用,没有任何保障能力。

这几点是保险公司的限制举措,也是我们为父母买保险所面临的最大难题。先要年龄、健康状况确认下是否可以投保了,然后还要在众多充满限制的保险产品里面挑选合适的。而且对于大部分人来说,家庭保险配置的核心还是在自己 或者家庭经济支支柱身上,并没有过多的预算去配置,所以更需要精挑细选了。

那么这么艰难的条件下,如何去合理的配置呢?

首先医保是一定要选的,医保是所有保障当中最基础的,也是最普适的。没限制费用低,使用范围也广,没有工作就选择职工医保,或者新农合医疗,都可以。

确认医保配置齐全之后,才是开始看商业保险。根据老年人面对的风险程度不同,购买的先后顺序也不同,我按重要程度给大家一一分析。

1,意外险

老年人的意外风险是远大于青壮年的。因为年经大的原因,手脚反应不如以前灵活,在日常的出行当中,因为不小心摔倒造成的后续风险也远大于青壮年,尤其是骨折骨裂等需要住院手术的情况,非常常见于老年人的摔倒事件中。所以一款合适的意外险,一定要带有意外医疗额度,每年也就一两百块钱,就能拥有几十万保额的保障,几万的医疗费用报销,是最有必要首先配置的。

2,医疗险

之前说过,医保是每个人必须配置的,但是也有他的局限性。起付线,报销限额,自付药,这些构成了医保的不足之处。百万医疗则正好用于补充报销医保外的部分。面对很多大病,高额的医疗费用,就算医保报销了60%,剩余的费用也是很高的,这就需要百万医疗来做补充保障。

3.重疾险

重疾险是为了弥补家庭成员患大病,带来的后续风险。包括治疗、康复期间造成的收入损失,以及治疗期间产生的交通,住宿,营养等额外开支,还有在收入停滞期间,家庭并不可少的消费支出,这都是每个人在大病之后所需要面对的接踵而来的问题,也是重疾险保障的部分。

那么,到底怎么配置方案呢?

健康状况不合适的,就只能买意外险。不管怎样的,医保+意外险,最最基础的保障还是做足了。

如果健康状况能跨过保险公司的审核门槛,那么就可以做一套完整的保障方案。

以50岁为例

一份意外险,保障意外身故/伤残:50万 /意外医疗:5万/意外住院津贴:50元/天

一年 180元

一份医疗险,一般住院医疗200万保额,100种重疾医疗400万保额,不限社保用药

一年759元

一份重疾险,重疾保额20万赔一次,轻症保额5万赔一次

一年2014元

总的算下来,一年不到3000元的费用,就可以做一套完整的健康风险配置。完全涵盖医疗费用风险,康复生活支出风险和意外风险,转移了子女的经济压力,也保障了父母的健康安全。

如果身体欠佳,还可以更改医疗险和重疾险的产品,选择防癌险或者防癌医疗险,着重核心保障。

方案只是一个大概的参考,不是说适合每一个人,具体的保险方案,需要根据年龄、收入情况、健康状况、既往症来综合判断,出具最合适的方案。

如果你也需要一个方案的话,也可以告诉我你的具体情况,提供免费的方案制作和讲解。

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