相互保怎么越扣越多？究竟是什么原因？

相互保因为刚开始加入门槛低，分摊费用少，还能保障重大疾病而被人们熟知。

但是随着相互保的发展，人们发现要分担的费用越来越高了，这到底是怎么一回事呢？

奶爸今天就来谈一谈相互保分担费用问题。

l 相互保为什么越扣越多？

l 相互保有哪些保障？

l 相互保和重疾险有冲突吗？

l 奶爸总结

一.相互保为什么越扣越多？

相互保刚开始需要分摊的费用很少，为什么现在增加了这么多呢？

奶爸整理了相关理由如下：

（1）加入的人数越来越多

刚开始加入的人数少，患病的人也少，管理起来也容易，所以管理费用也不是很高，分担的费用就比较低。

随着加入人数的不断增多，管理费用也跟着增加。

由于相互保的加入门槛低，有些人明知自己有病，等待期过了就去医院检查出有病，然后申请互助金。

因为管理费用的增加还有一些人恶意骗取互助金，所以导致分摊的费用不断增加。

（2）等待期过后人数增多

一般保险都会有等待期，而相互保同样也有等待期，一般为90天，最近推出的公共交通意外互助计划等待期只有七天。

过了等待期，相互保就开始生效了，如果患上相互保约定的疾病，就可以申请互助金了，而这一时期可能是疾病爆发期，所以分担费用也会增加。

（3）加入年龄范围广

刚开始加入相互保的年龄限制是0-59岁，后来推出老人防癌计划后，准入年龄就放宽到69岁。

加入年龄范围变广，人群患病的几率也就增大，需要分摊的费用也就增加。

(4) 现在分摊的可能是几个月前的互助金

不是加入就可以获得互助金的，还要像保险公司一样调查，如果有异议的话还要通过陪审团来决定是否赔付。

这个过程可能会持续几个月的时间，所以我们现在分摊的有可能是以前的费用，再加上现在的费用分摊也就慢慢变多。

二.相互保有哪些保障？

相互保本来有三个保障计划，现在新增了交通意外保障，具体内容如下：

（1）大病互助计划

加入年龄：30天-59天，加入年龄范围不够广，60岁以上人群不能加入，但是考虑到满60岁可以加入老年防癌计划，还是可以接受的。

保障计划：包含99种重疾和5种罕见病。

如果在30天-39岁患上约定的疾病，可申请30万互助金，如果在40-59患上约定的疾病，可以申请10万互助金。

等待期：90天，等待期一般，和大多数重疾险等待期一样。

退出机制：可以随时退出，也可以满60岁后加入老年防癌计划。

（2）慢性病防癌计划

加入年龄：30天-59岁，加入范围不够广，但是满60岁可以加入老年防癌计划。

基本保障：假如在30天-39岁这个年龄段罹患癌症，可以获得30万互助金，如果在40-59患上癌症可以获得10万互助金，可以看到40-49岁这个年龄范围保额比较少。

等待期：90天，和其他重疾险等待期差不多。

推出机制：可以随时退出，满60岁可加入老年防癌计划。

（3）老年防癌险：

加入年龄：60-69岁，加入范围窄。

基本保障：癌症保障，10万保额对于重大疾病来讲有点小。

等待期：90天。

退出机制：可随时退出或者满70岁自动退出。

（4）公共交通意外互助计划

加入年龄：0-59岁，对60岁以上人群不够友好。

基本保障：加入计划人员如果以乘客身份乘坐合法交通工具期间遭受意外伤害，最高可赔付100万元。

此外，根据加入人员在交通意外事故中遭受伤害程度不同，相互保会按照相对应的比例赔付互助金，具体比例如下：

可以看到身故和伤残的赔付比例都是100%，然后赔付比例从一级往后逐级下降。

等待期：7天，等待期比较短。

退出机制：可随时退出，还是比较方便的，可以根据自己需求灵活选择加入还是退出。

三.相互保和重疾险有冲突吗？

从上面相互保的内容可知，相互保的优点是加入门槛低，采取先保障，后分摊费用的方式，分摊到每个人身上的费用很少。

但是从保障内容来看，重疾保障在40-59岁这个年龄段保额只有10万，这对于重疾的治疗和后期康复费用来说是远远不够的。

而且相互保的保障条款随时都有可能改变，加入人员就不能享受稳定的保障了。

所以说相互保只是重疾险的一个补充，说到重疾险，市面上有哪些重疾险值得我们关注？请看下列图表：

相互保和这些热门重疾险对比，加入门槛低，价格便宜，但是重疾保障力度不够，所以说到重疾保障，要看下重疾险。

对于重疾险改怎么选择，大家可以参考以下结论：

（1）保额高的：推荐超级玛丽3号和达尔文3号

高保额才能很大程度上减少重疾对家庭造成的经济损失，推荐的两款产品重疾保额很高，都是在60岁前赔付额外80%基本保额。

（2）可选责任丰富的：推荐无忧人生2020plus

这款产品可选责任包含癌症二次赔付120%，心血管疾病二次赔付，还有18种少儿特疾额外赔付100%。

（3）预算有限的：推荐无忧人生2020

以30岁男性，50万保额，保终身，30年缴费期，附加身故责任为例，无忧人生2020每年需要缴纳的保费为7875元。

同样的条件，30岁女性投保无忧人生2020每年所需保额为7100元。

不管是男性还是女性，无忧人生2020的保费是最低的。

买保险除了重疾险，我们还需配置寿险、意外险和百万医疗险等完善我们的保障体系，那么近期有哪些热门的寿险、意外险和百万医疗险值得我们注意的？

四.奶爸总结

虽然相互保有其缺点，比如说保障不够全面，重疾赔付额度低。

但是相互保加入门槛低，分摊保费少，加入和退出灵活，这些优点可以让它成为重疾险的补充。

相互保现在扣的越来越多，，如果觉得介意的话就退出，如果不介意的话也可以选择保留。

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