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保险科普 篇五:定期寿险到底有没有必要买?什么人应该买定期寿险?

锦鲤保 10-17 14:28 关注

创作立场声明:本人为互联网保险行业从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

我们生活中有很大一部分人,一旦与他们谈及保险,他们总会言辞拒绝,认为保险无用。但实际上,保险却能给我们生活带来很多便利与保障。下面小编就带大家了解一下定期寿险到底有没有必要买?什么人应该买定期寿险?

一、定义

定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。从定期寿险的定义可以看出以下几点:

1、保险期间:定期寿险的保险期间是定期,是一个时间段,比如10年、20年、30年、至60周岁、至70周岁等。

2、保险责任:身故或全残。

3、不返还保费:保险期限到了,没有发生合同约定责任,不退回保费,合同终止。

二、选择定寿产品的考虑因素

【等待期】定期寿险产品存在等待期,一般是90天或180天。有些产品没有等待期。等待期内身故或全残,一般是返还已交保费,等待期后一般是给付基本保额。具体以合同条款为准。等待期当然是越短越好,在同等费率和其它责任相近的情况下,选择等待期越短的越有利。

【免责条款】选择定期寿险,免责条款是必须考虑的重点因素。截取两款产品的免责条款做一些说明:

条款一

定期寿险到底有没有必要买定期寿险到底有没有必要买

其它的都比较好理解,看看第(三)条的说明。理解第(三)条内容,必须要明白“无民事行为能力人”的含义。《中华人民共和国民法通则》第二章第12条及第13条规定:不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人,不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。我国2017年10月1日开始实施的《民法总则》中,对无民事行为能力人的年龄做了调整,不满8周岁的未成年人为无民事行为能力人。保险公司现在是以8周岁作为标准的。对于不能辨认自己行为的精神病人,这里的“不能辨认”是完全不能辨认,像这种情况,保险公司都不会承保,所以不予考虑。对于第(三)条可以得出以下结论:

(1)不满8周岁的未成年人于等待期后自杀,可以赔付基本保额,但是身故保险金不能超过20万。保监会有规定。

(2)对于2年后自杀的被保险人,如果满足合同责任,没有恶意骗保,是可以给付身故保险金给受益人的。

条款二

定期寿险到底有没有必要买定期寿险到底有没有必要买

看看第(4)条红色方框部分,如果投保人故意杀害被保险人,导致被保险人身故,向被保险人继承人退还合同终止时的现金价值。投保人和被保险人的关系一定是父母、配偶、子女其中一种(不考虑投、被保险人为同一人),那么投保人一定是被保险人继承人之一。问题来了,投保人杀害了被保险人,杀人凶手也能领取现金价值?还有天理吗?这种犯罪和丧尽天良的行为还能分到钱?不,当然不能。《中华人民共和国继承法》第一章第七条有说明:继承人故意杀害被继承人的,继承人丧失继承权。所以投保人故意杀害被保险人,是分不到现金价值的。

选择定期寿险时,在其它条件相同的情况下,当然是免责条款越少越好,对被保险人越有利越好。

【产品费率】选择定期寿险的时候,保费高低也是一个很重要的因素。

1、同一家公司的产品,同样的年龄、保险期间、交费期间,女性保费比男性低;年纪轻的比年纪大的低,标准体比次标准体低(次标准体由于身体原因可能会加费)。这里一张产品价格男女性对比图,相同条件下,女性的费率差不多为男性一半:

定期寿险在相同条件下,女性的费率差不多为男性一半定期寿险在相同条件下,女性的费率差不多为男性一半

2、同等条件,等待期短的产品比等待期长的贵

陆家嘴国泰的顺意100无等待期,所以价格比其它几款贵不少。无等待期对被保险人是非常有利的,只要合同生效,出现合同约定的事故就能赔付。从这个角度来说,保险公司的风险更大了,可能赔付的几率大了,保费当然会贵了。具体看个人的选择。

定期寿险到底有没有必要买定期寿险到底有没有必要买

3、免责条款少的的免责条款多的贵

免责条款少,意味着保险公司的赔付几率增大,风险增高,产品费率自然会高。

三、哪些人适合定期寿险

1、事业刚起步的年轻人

事业刚起步,收入不高,单身期的年轻人。这种类型的小年轻考虑定寿的作用是什么呢?父母年纪大了,养了我们几十年,我们哪天意外或疾病走了,给年迈的父母留下一笔钱,作为生活和养老的补助,还是很好的。

2、家庭责任重大的已婚族

已婚,并且有小孩,有了自己的家庭的,家庭责任非常大。可能有高额的车贷、房贷等。如果家庭经济主要来源有天不在了,房产公司可能会来收房子、车行来收车,还有家庭的生活支出,小孩的教育费用等。一份充足保额的定期寿险,可以在家庭顶梁柱离开后,能够保证子女和爱人继续有房子住,有生活费,能够把子女抚养成人,减少家庭其它成员的负担和压力。定寿的杠杆很高,30岁男性,保障到60周岁,50万保额,20年缴费,年交2000上下。

3、具有丰富投资经验的金融人士也可以考虑定期寿险,就是“买定投余”的理念。

4、关于未成年人、家庭主妇等无收入的人,是否要购买定期寿险?这个问题其实有一定的争议。从家庭责任的角度来讲,这类人没有收入,没必要购买定期寿险。之前小编个人是非常肯定地说这类人根本不需要定期寿险,但是对于一些家庭经济比较差的来说,给小孩买了份定寿也行,养个孩子花费很大,养了10来年,突然小孩意外或疾病身故了,父母除了伤心。还得活下去,还得解决丧葬费用,本身家庭贫穷,这时有一笔费用补充下,家庭不会更加雪上加霜,尽管父母领这笔钱心情会非常悲痛。从这个角度来说,配置一点定寿也是可以的。

5、定寿除了身故责任,还有全残责任。因为意外或疾病身故了,走了也就走了,如果没走,全残了,不知是幸还是不幸,幸是还活着;不幸的是没有劳动能力了,可能生活起居需要家人照顾。不仅不能给家庭带来收入和帮助,还加重了家庭的经济负担。一份充足保额的定寿可以大大解决家庭负担。

定期寿险虽然说起来是个沉重的话题,大家比较忌讳,不愿意聊。但是小编认为它是保险产品中的一颗明珠,是保障险种中的一颗明珠。它具有保费低、杠杆高,用生命撬动N倍年收入的优势。对于家庭责任重大的人,尤为重要。建议配置。

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