小熊保 篇四十八：除了交强险外，三责险该不该买？该买多少？

买了车的人都知道，车险中的交强险是强制性购买的。而除了交强险外，第三者责任险也是车主通常会选择购买的车险。

第三者责任险为什么这么重要呢？我们购买时应该怎么选择保额档次？今天就来和大家谈谈这些问题。

1、第三者责任险是什么?

第三者责任险

也就是常说的三者险或者三责险，是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故中，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

给大家解释一下这个含义中的几个重要定义：

被保险人允许的合格驾驶员

这里有两层含义：

一是被保险人允许的驾驶人

指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶人使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶人具有营业性的租赁关系。

二是合格驾驶员

指上述驾驶人必须持有有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。

只有“允许"和“合格"两个条件同时具备的驾驶人在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。

保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶人私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶人"开车，此类情况发生肇事，保险人不负责赔偿。

第三者

在保险合同中，保险人（即保险公司）是第一方，也叫第一者。

被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者。

除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。

同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。

财产的直接损失

财产的直接损失主要是指在交通事故中造成的第三方物体的损坏，即“物损”。

比如，我们购买了100万的三责险和不计免赔险。如果在驾车过程中，不小心蹭伤豪车，那么我们就有100万的保额去赔偿豪车的损失和修车费用。

如果赔偿费用超过了100万的保额，在100万以外的损失则需要我们自己承担。

人身伤亡

人身伤亡比较复杂，一般人身伤亡的受害方要求的赔偿项目由医疗费、误工费、护理费、交通费、营养费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金、精神损害赔偿金等九个部分构成。这些费用的总和就是我们需要购买三责险的保额。

（1）医疗费

主要是在事故发生之后，对受害人施救而产生的实际费用，如诊断费、医药费、住院费等。这个费用需要根据当地的医疗费用水平来判断。

（2）误工费

如果是有固定收入的人，误工费就是他实际减少的收入（需要提供单位财务盖章的工资流水单）；

如果是没有固定收入的人，但是可以证明其收入的，在提供最近三年的平均收入证明的同时，误工费按照实际误工时间*最近三年的平均收入标准来计算；

如果没有固定收入，又无法提供收入证明的，误工费按照误工时间*当地或相近行业上一年职工的平均工资来计算。

（3）护理费

一般来说是按照护理人实际收入*护理人数*护理天数来计算的。如果可以确定护理人员收入的，按照护工费的规定计算；如果不能确定护理人员收入或者雇佣护工的，参照当地护工或同等级护理的工资标准来计算。

原则上护理人只有一个人，如果需要一人以上人员护理的，需要医疗机构或者鉴定机构有明确的意见。

护理天数是指受害人恢复生活自理能力为止，如果造成严重残疾，可以延长护理期，但最长不超过20年。

（4）交通费

主要是受害人转院、陪护人员陪同就医或者转院治疗实际发生的费用。这里不包括日常往来医院的交通费用。

（5）营养费

这个是医疗机构建议给出的数额，并非是受害者要求的数额。

（6）丧葬费

按照当地上一年度职工月均工资标准一次性支付半年作为补偿。

（7）被抚养人生活费

主要是根据当地上一年人均消费性支出，结合年龄范围、人数和伤残赔偿指数来确定的。被抚养人生活费根据抚养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。

被抚养人为未成年人的，计算至十八周岁；被抚养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。

同时被抚养人是指受害人依法应当承担抚养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被抚养人还有其他抚养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。

被抚养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。

（8）死亡赔偿金

主要根据当地上一年度人均可支配收入，结合年龄范围来确定的。通常按照二十年计算，但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。

（9）精神损害赔偿金

即精神损失费，一般情况都不会太高，适当给与补偿即可。

2、第三者责任险保额选多少?

三责险的保额档次

第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。

保险额度一般说来分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的这几个档次。

6座以下客车第三者责任险，20万的保费大概1100元；50万的保费大概在1600元；100万的大概2100元。实际购买中的保费根据使用年限、往年的理赔记录等等都有相应的浮动，各家保险公司的保费折扣幅度也不一样。

不过我们也已经可以看到，100万保额的费用比50万保额费用也才多几百元，保额却多出了50万。

怎么选择保额档次?

至于怎么选择档次，我们可以根据这两方面来考虑：

1、自身经济条件

如果经济条件还不错，或者是驾驶新手，那么最好选择100万及以上的保额，以使自己的损失风险降到最低。如果经济条件一般，通常只是在市区开车代步上下班，并且是个老司机，那么选择50万的保额一般也足够了。

2、当地经济水平

如果生活在一二线城市，车流大，百万以上的豪车众多，路上容易拥堵，那最好买100万及以上保额的，可以把自己的损失降到最低。如果是在三四线城市，当地车流量不是很多，交通也比较通畅，那么，选择50万保额的也可以了。

另一方面，针对人身伤亡赔偿方面来分析，一二线城市因为经济水平高，所以与当地人均可支配收入、当地人均消费性支出和当地在岗职工平均工资相关的丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金等人身伤亡的赔偿金额很可能会比三四线城市高。

因此如果处于一二线城市，事故一旦发生，赔偿金额通常会较高，此时选择50万的三责险可能会无法把损失大幅降低。

以深圳为例：如果在深圳发生了一件交通碰撞造成人员死亡的案件，同时死亡人还有一个8岁的孩子需要抚养。

以深圳2017年的经济水平为参考，一般情况需要赔付的总金额初略计算如下：

医疗费：1万元（主要是抢救费用）。

丧葬费：8348元/月（2017年深圳在岗职工平均工资）*6月=50,088元。

死亡赔偿金：52938元/年（2017年深圳人均可支配收入）*20年=1,058,760‬元。

被扶养人生活费：38320.12元/年（2017年深圳人均消费性支出）*（18-8）年=383,201.2元。

合计1,502,049.2元，约150万元。‬

此时，如果车主仅购买了50万的第三者责任险，那么保险公司赔付后自己还要支付一百万，这对大多数普通家庭来说是一笔很大的损失了。（以上计算中未涉及交强险包含的人身伤亡11万元、人伤医疗费用1万元的额度）

3、第三者责任不计免赔险

需要注意的是，标准的第三者责任险是具有免赔率的。

现行的车辆保险采用的是绝对免赔率，保险公司对超出免赔率部分的损失进行赔偿，免赔率以下的部分损失，保险公司是不负责赔偿的。

根据被保险车辆驾驶人在交通事故中的责任大小不同，三责险的免赔率是不同的。其中保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%;负主要责任的，事故责任免赔率15%;负同等责任的，事故责任免赔率10%;负次要责任的，事故责任免赔率5%。

所以，我们在投保三责险的时候，可以附加一个三责险不计免赔特约险。有了不计免赔险，在主险条款免赔率生效的情况下，本应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，转由保险公司进行赔偿。可见这是比较实用的一个附加险。

4、三责险与交强险的差别

赔偿范围不同

出于有效控制风险的考虑，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率。

而交强险作为强制险，保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三责险。

赔偿额度和赔偿原则不同

交强险是分项赔付的，其责任限额被分成了两种情况3个部分：

交通事故中被保险车有责任的，有11万元死亡伤残补偿限额，1万元医疗费用限额以及2000元财产损失限额；

交通事故中被保险车不负任何责任的，有1.1万元死亡伤残赔偿限额，1000元医疗费用赔偿限额以及100元的财产损失赔偿限额。

如果只买了交强险，当发生交通事故且并没有造成其他人伤亡，交警判定被保险人负责的情况下，保险公司赔偿金额不会超过2000元；如果交警判定被保险人不用承担责任，在没有人员伤亡的情况下，保险公司赔偿金额最多赔100元。其余不足部分只能由肇事方承担。

可见交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分的赔偿是比较低的，很多时候这个额度是完全不够的。

相较于交强险，第三者责任险能提供更高的保额选项，而且没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总限额，无论是修车还是救人都可以在最高限额范围内按保险合同的约定进行赔付。

当被保险车辆对第三者造成伤害时，首先用交强险进行赔偿；当交强险不够赔付时，再由第三责任险来赔偿。

因此投保三责险可作为交强险的有力补充。

今天和大家谈了这么多关于三责险的问题，相信大家对三责险的作用和重要性有了更全面清晰的了解。

三责险作为商业车险，可以作为交强险的实用补充。购买三责险时要根据我们的自身经济条件和所在地经济水平，合理选择保额档次，这样才能让三责险发挥最大的风险转移作用。

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