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白熊说保 篇二十:现在还以为保险是求着你买?等到需要的时候,求它都不卖

白熊保 09-06 18:39 + 关注

买过保险的朋友都知道,保险可不是你想买就能买到的。身体健康的时候,各大保险公司的业务员都向你伸出橄榄枝。

但如果你身体检查出有些异常,像有三高、胃炎等等后再想买保险,这是投保结果可能未必如我们希望的那样理想。

一般身体有些小问题,我们在投保的时候往往在【健康告知】卡了壳,这是就需要走智能核保

人工核保或邮件核保的流程。保险公司根据我们提供的资料进行核保,最后给出的这个结论就决定了我们的投保能否通过。

今天就和大家聊一聊有关【核保】以及常见的5种【核保结果】,保险真不是你想买就能买的到的!


白熊说保 篇二十:现在还以为保险是求着你买?等到需要的时候,求它都不卖



01 什么是核保?

核保是指保险人(即保险公司)对我们的投保申请进行审核,看看是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。

听起来很复杂,实际上就是保险公司需要评估一下你这个病影响大不大,对比一般人出险的可能性是不是更多,能不能为你保障这么多。

因此你的风险类别不同,保险公司会规定不同的承保条件,导致不同的核保结果。

tips:保险公司的核保人员会根据核保原则对投保申请进行审核,虽然基本原理是一致的,但不同保险公司的核保原则会有不同,因此核保结论也会有偏差。

像甲状腺结节,有些公司会直接拒保,而有些公司会除外责任承保。通常,商业保险核保会考虑以下因素给出结果:

个人因素:性别、年龄、职业、生活环境;

健康因素:体型、既往病史、体检结果、家族病史;

财物因素:经济水平(收支情况)、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额。

结合以上因素分析后,商业保险的核保结果一般有五种:


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02 核保的五种常见结果

1、正常承保

正常承保,即以标准体承保。标准体,就是我们说的健康的人,指被保险人的健康状况符合《生命表》的基本范畴,也没有在医院留下住院、疾病记录。

对于标准体,保险公司不附加任何条件承保,按照标准费率承保。这是投保时最好的一种情况。标准体核保可能出险的两种状况如下:

①自核通过

如果选择的保额不超过免体检的标准,一般投保时确认过健康告知,电脑自动审核后,就会显示“自核通过”,此时只要缴费即可出保单获得保障。


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②人工审核

人工审核,一般是无法通过线上健康告知,有一些小异常或者选择的保额超过免体检的额度,那么就要人工审核,这个速度就有点慢,一般要1-2天,生效日期也会延后一两天。

tips:这里要注意的是,并不是我们觉得自己身体健康,就代表我们是标准体。投保时一定要认真阅读健康告知,是否涉及到自己已确诊的小异常,否则很容易产生理赔纠纷。

小技巧:初次投保保额不必选太高,最好控制在免体检的额度内。这样更容易以标准体获得基本的保障。如果想要更高的保额,可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来实现。

为什么要这样做呢?因为万一初次体检时发现自己不是标准体,需要加费承保,那之后买的保险都要加费了;

如果是加保的时候发现体检异常,也只是之后的保单会被加费或除外承保而已。


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2、加费承保

就是保险公司需要你交多一些钱来覆盖掉你较多的风险,一般投保被加费通常是因为以下2大因素导致的:

被保险人的健康有异常

被保险人的职业风险过高

由于健康有点小状况的朋友和标准体相比,患病率和死亡率更高;高风险职业的朋友同样也面临着比一般人更高的风险,理赔率比一般人高。

对于这两种情况,保险公司需要降低经营的风险,因此要进行加费处理。

3、除外承保

除外承保,用官话来讲是 “除外责任”承保,又称“责任免除”。用大白话说就是保险公司对某些风险不赔。

其实买保险就像一场博弈,保险公司只承担未知的风险,对于投保前已经发生的风险,自然不予承担,会将其从责任范围内除去。

举个例子:A女士有甲状腺结节,按病理学的角度,她发生甲状腺癌的概率比一般人要高,因此投保时可能会被保险公司“甲状腺器官责任除外”。

这就意味着,A女士发生与甲状腺相关的疾病时,保险公司是不赔的;如果发生与甲状腺无关的疾病,A女士还是能够得到保险公司赔付的。


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不少朋友身体有些小异常,又想以标准体承保,结果一拖再拖,最终什么保险都买不了。而且买保险还有等待期,因此早买早保障!即便被除外了,至少其他的病症还是有保障的呀!

tips:责任免除不仅是在核保过程中,每款产品条款里也会注明不赔偿责任情况,所以投保时一定要留意保单的【免除责任】部分。

看到这里有些朋友或许有些疑惑了,那“加费承保和除外承保什么情况下会出现呢?有没有差别”,一起来看:

①加费承保:一般保障内容不变,只是价格调整,主要适用于可能导致多系统多器官损害的健康风险因素,像肥胖、吸烟等。

②除外承保:是指保费不变,对保障内容进行调整,主要适用于疾病部位比较局限的病症,比如甲状腺结节、乳腺结节等等。


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4、延期承保

延期承保,一般是保险公司对被保人目前可能存在的风险难以估计的情况下给出的核保结果。

这一点主要针对的是早产儿、刚出院不久的人群。被延期人在现阶段不可承保,但除去风险后可再次申请投保,最后能否承保视实际情况而定。

5、拒保

拒保,简单说就是保险公司需要承担的风险太大,无法接受,所以拒绝你的投保。一般导致的原因是被保险人的身体健康状况或所从事的职业风险过高。这对于投保者来说,这是最坏的一种结果。

不仅买不了正在申请的保险,还影响后续的投保。

保险公司通常的拒保人群有:肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。


了解完5大常见的核保结果后,大家应该意识到,“保险真不是你想买就能买的”,趁早买保险不仅保费便宜,而且可选择的产品更多。

像同一款产品,50万保额的重疾险,公司里22岁的同事买才1千多,而30岁的同事买就要3、4千了。

而且随着年龄增大,现代社会压力大,很多人的身体都处于亚健康的状态,想要以标准体正常承保,有时真不容易。

那是不是身体已经出现体检异常就不买了呢?当然不是!为了避免将来问题越来越多,更应该尽早买保险,未来的核保结果可能会越来越不理想。

有任何疑问欢迎在评论区留言~


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