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「超级玛丽2020max」上线,达尔文和超级玛丽又干起来了!

精算师京哥 01-07 22:45 关注

达尔文系列重疾和超级玛丽系列重疾这对死对头,已经杠上半年多了。这不,京哥刚写完2019年最为推荐的四大天王重疾险,文章还没热,超级玛丽2020又升级到了超级玛丽2020max(又名及时雨2020重疾,下文不再提及),这次升级,从责任上看,完全对标了达尔文2号。

京哥在四大天王重疾2019年重疾收官之作,最新“四大天王”重疾险出炉!分析了在保80和保终身情况下,最值得配置的产品是达尔文2号。

主要原因是:产品综合性价比目前最高,60岁前多赔付的50%保额可以在重要人生阶段(工作时期)起到更好的保障作用;更进一步,附加责任癌症二次,可赔付120%保额,间隔期设置合理,附加此项责任价格也不贵。

那这次升级的超级玛丽2020max,是否挑战了达尔文2号的王者地位?京哥来给大家分析分析。如果懒得看过程,也可直接跳到本文第4部分的结论。


01 基础保障,超级玛丽2020max更好一些

两款产品基础保障均包含了重疾、中症和轻症,这是目前网销重疾产品的标准配置了。

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在保障方案上,达尔文2号保险期间的选择更多。

达尔文2号可配置保至70周岁80周岁终身三种,超级玛丽2020max目前仅可保障终身,听说年后会上线保至70周岁的方案。

在保障责任上,超级玛丽2020max轻微的占了一些上风。

主要原因在轻症赔付比例上,超级玛丽2020max45%保额赔付,略高于达尔文2号40%保额赔付。

在重疾赔付方面,两款产品均为60岁前赔付150%保额;60岁后赔付100%保额;中症赔付方面,两款产品赔付比例均为60%保额,这是行业目前最高水平的中症赔付比例。

更进一步,保障责任占了上风的超级玛丽2020max,在价格上也便宜了一些。

以30岁,保终身为例子,女性费率上,超级玛丽2020max比达尔文2号要低,大概是达尔文2号的97折;男性费率上,超级玛丽2020max略高,但几乎一样。

综上,基础保障方案的对比,超级玛丽2020max性价比要更高一些。


02 可选责任,达尔文2号反败为胜

达尔文2号的可选责任为癌症二次赔付,超级玛丽2020max除了癌症二次之外,还扩充了急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术的二次赔付。

我曾建议投保达尔文2号时,除了基础责任之外,最好附加癌症二次赔付责任。

因为癌症二次发生的概率比较大,所以癌症二次赔付责任存在很大的实际意义。相反,其他多次赔付类重疾产品,其实京哥并不是很推荐,相同的预算下,倒不如提高第一次重疾的赔付保额,这样更实在。

超级玛丽2020max对附加二次赔付责任上的升级,导致两款产品在附加二次赔付责任上有一定的差异。为此,京哥专门作图让大家可以更好理解这一差异:

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如上图,存在箭头指向关系的,表示第一次重疾达到的第二次重疾,可以获得二次赔付。

蓝色箭头,代表两款产品均可以获得赔付;红色箭头,代表超级玛丽2020max可以赔付,达尔文2号无法赔付。

进一步说明,京哥认为红色箭头赔付的部分,其实并不太实用。原因有二:

第一个原因(也是最重要的原因):如果第一次重疾为癌症,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术就无法获得二次赔付。这一责任设置,极大减小了急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付的概率。

癌症是最为高发的重大疾病,这一点毋庸置疑。京哥将泰康人寿最新的重疾赔付数据作为参考,如下图所示,癌症占比重疾赔付的比例,男性大概是60%,女性大概是85%。

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高发的癌症,直接降低了第二次赔付急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术的概率,对于女性85%的癌症比例来说,更是如此。

第二个原因:急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付条件苛刻,进一步减小了赔付概率。

➤赔付条件苛刻:从图2可以看出,如果第一次罹患急性心肌梗塞,那么第二次只有再次罹患急性心肌梗塞才会赔付,冠状动脉搭桥术也是同理;

➤赔付间隔期较长:虽然无法考证3年后复发急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术的概率,但一个可信的数据是:香港公立医院心脏医生协会数据显示,42%的心脏病者会复发,其中四分之一的人在一年内会出现复发。

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如果附加二次赔付责任,如上图所示,以30岁,保终身为例子,超级玛丽2020max赔付加价比达尔文多了不少,女性高出6%,男性高出7%。结合前面对超级玛丽2020max特定疾病二次赔付责任的解读,京哥认为,并不值得为此责任多付出保费。

简而言之:如果想二次保障,癌症二次就足够了,此项责任达尔文2号较好,超级玛丽2020max附加的二次保障太过花哨,实用性相对弱一些。


03 超级玛丽2020max其他可圈可点的地方

京哥通过分析超级玛丽2020max的条款和投保规则,发现了两点相比达尔文2号更好的地方:

第一点是最高可投保保额。总体而言,超级玛丽2020max最高可投保保额更高。

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注:A类地区包括北上广深、杭州、南京、武汉、苏州、宁波、厦门、珠海、青岛、南通、东莞、济南、福州、佛山;B类地区是除A类地区以外的其他地区

如上图所示,超级玛丽2020max对最高可投保保额分的更加细致,特别是对于年龄在18-40周岁的客户,A类地区最高可投保70万,B类地区最高可投保55万;而达尔文2号最高可投保为50万。

第二点是等待期的规定。总体而言,超级玛丽2020max等待期内规定对投保人更加友好。两款产品对中症疾病和轻症疾病在等待期内出险的规定如下:

超级玛丽2020max:因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所定义的中症疾病、轻症疾病的,不承担保险金责任,该种疾病的保险责任终止。

达尔文2号:因意外伤害意外的原因发生本合同规定的中症疾病、轻症疾病,不承担保险责任,并无息返还保险费,合同终止。

超级玛丽2020max在等待期内发生中症或轻症,只终止该项病种的责任,合同可继续有效,而达尔文2号则返还保费,合同终止。

所以,超级玛丽2020max在等待期内更加宽松一些,不过一般情况下,身体在等待期内突然恶化为中症或轻症的概率比较小,同时,尽量避免在等待期内体检,一般就不会在等待期内出现中症或轻症的情况。


04 关于两款产品配置的建议

综上,达尔文2号和超级玛丽2020max的优劣势已经非常明显了。接下来聊一聊配置思路。

➤两款产品目前只能在保终身的维度上进行对比,如果想配置更高的保额放弃终身保障,选择保至70周岁或者80周岁;

➤如果想配置终身保障,鉴于癌症二次赔付的实用性,建议大家配置时可附加癌症二次责任,此时直接达尔文2号将是最优的;

➤如果不偏好附加癌症二次赔付责任,选择超级玛丽2020max即可。

最后再啰嗦一句,买重疾,保额第一位!切勿一谓贪图保的长,牺牲了保额。希望这篇文章能够帮到你:)

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