少儿教育金，让孩子赢在起跑线

养娃很贵，为人父母的都知道。

孩子的教育，一直是父母的头等大事，挤破头都要进的名校、贵得离谱的学区房、上不完的兴趣班、补习班，家长们都在拼命地为孩子谋划一份未来生活的资本。

有什么办法呢？

身处在这个焦虑泛滥的时代，无法让孩子成为富二代，优质教育，就成为了他们改变命运的稻草。

毕竟，赢在起跑线的方式，不止一种。

于是，有不少家长，对“专项教育金”这类理财型保险产生了兴趣，如果早早开始给孩子存好一笔钱，且有固定收益，以后的压力是否就随之减小呢？

带着这样的疑问，奶爸今天就来和大家聊聊，孩子的教育金，应该怎么规划：

• 教育金的功能

• 如何合理规划教育金

• 教育金产品推荐

• 奶爸总结

01什么是教育金？它有何功能？

教育金，属于年金险的一种，在固定时间给孩子存一笔钱到保险公司，约定时间再去领钱。

等孩子大了这笔钱可以用来支持他留学、买房、娶老婆、创业......等等，其本质就是一个保本保息的长期理财。

教育金有几种，固定型、带分红、附加万能账户等等。

有些人认为带分红的收益更好，其实未必，拿的多与少，要靠运气。

固定型教育金，收益明确，在投保时就能知道将来可以拿到多少钱，保本保息。

今天这篇，我们主要讲的是固定型教育金，一起来看看它的优势和功能有哪些：

1. 回报稳定

像股票、基金这种高风险高回报的理财产品，不是每个家庭都能承受得起在市场波动中的浮浮沉沉.....

教育金最大的优势之一，就是收益率稳定，不管环境怎么变，它在锁定的期限内，都不会变，非常适合追求稳定的群体。

有人说，买教育金跟把钱放银行没区别，都是保本保收益，但其实，并不一样。

银行存款，一般最长收益期限是5年期，但教育金可以锁定20年的长期收益。

而且银行存款，一般按单利计算利息，到期还本付息；教育金，我们计算的IRR，是复利。尤其在时间拉长的情况下，单利和复利的差距会很明显。

如果你期望有一类理财产品，无论市道如何低迷、利率如何下行，都与你的收益毫不相干，那么固定收益类的教育金，确实是个省心省力的选择。

2.强制储蓄

赚1万花5万，是我们这代人的本事，透支非常严重。生活开销大，又不愿意降低质量，透支消费是必然的事。

存不住钱，是大家普遍存在的问题。

孩子小的时候，接受义务教育，开销不算大，无非是一些吃穿用品；到了要读大学、想出国留学的阶段，这时的教育花费是N倍增长的，要是还过着每月透支的生活，即使刷爆信用卡，也不可能凑到几十万一年的留学费用。

如果在负担还不算太重的时候，利用教育金保险进行强制储蓄，每年存入一笔金额，就可以保证未来孩子的教育费用，在要“花大钱”的时候，不会拿不出来。

这样的强制储蓄功能，也能在一定程度降低我们过剩的冲动性消费，用现在的克制换取未来的确定性，也不失为一种好办法。

毕竟，教育作为一种刚性支出，是无论如何都要付出的。积少成多地给，总比一次性拿出大笔钱的压力要小。

3.专款专用，应对风险

我们投资很多理财产品，由于收益风险，也许最后达不到储存教育金的目的。比如把钱拿去炒房、炒股，万一亏了呢？孩子的教育怎么办？大学就不上了吗？

固定教育金，就可以完全做到专款专用，解决教育费用的刚性需求。我不需要在意孩子读大学的时候，房价是高是低、股市是涨是跌，我只知道，他有这笔教育金，有了一定的保障。

还有无法忽视的意外，万一作为家长的我们有什么不测，至少孩子以后的生活和教育，不会失去依靠。

未雨绸缪，是每个父母对孩子的责任。

02如何合理规划教育金

每个家庭的教育金规划，都会有所不同，牵涉到收支情况、财务状况、孩子的教育期望等等。但在大方向上面，还是有科学一致的思路和原则。

1. 明确需求，孩子未来需要多少教育金？

这取决与对孩子教育的期望，具体到孩子的教育金什么时候取出来使用，大概需要多少钱。

其实这个还是比较好预估的，比如在国内读大学，四年大约需要多少钱，如果目标是去国外留学，哪个国家，大概每年费用是多少，了解清楚学费现状以及学费走势。

2.教育金计划：每年投入多少？

有了明确的需求，还需要考虑每年可以投入在教育金方面的资金有多少，房贷、车贷、夫妻二人年总收入等，都是梳理家庭财务状况的重要依据。

3.分析家庭风险承受能力，制定合理方案。

教育作为刚性支出，肯定不想承担太大的风险，如果在保底的同时，再有一定的增长空间，那是最好的，考虑清楚家庭的风险承受能力，再去制定合理方案，匹配教育金产品。

03固定型教育金产品分析

市面上有不少固定型教育金产品，属于让人有“安全感”的理财类产品。

固定型教育金产品收益明确，白纸黑字都在合同里；保障期也较短，一般只保到22岁或30岁，比如有些产品，22岁上完大学，保障就结束。

奶爸从中选了两款固定型教育金产品，给大家做个详细的分析。

1. 渤海人寿大富翁教育金

渤海大富翁教育金，也叫渤海i宝贝，满30天到11周岁的孩子都可以买。

它没有分红、也没有万能账户；以后能领多少钱，都在合同里明确写明，不会随着市场利率的波动而变化。

不管什么时候买，都是18岁开始领钱，领到21周岁；18-20周岁，每年领取保额的9%，21周岁，一次性领取保额的73%。

如果期间孩子不幸身故，已交保费和现金价值，哪个高就返还哪个。

举个例子：0岁男孩，一次性交5万块，孩子18-20周岁，每年可领取9913元；

21周岁可领取80407元；累计可以领取到的金额是110146元，是所交保额的2.2倍。

我们用IRR公式计算就可得出：0岁男孩，一次性交，实际年化收益率IRR是3.94%

孩子0岁购买，IRR可达到3.94%，在目前同类教育金里，算是最高的收益率了。

并且二十年都能保持整体4%的复利，对于固定型无风险理财来说，真的不错。

除此之外，大富翁的投入方式也非常灵活：1元起投，时间和金额没有限制。

有两种方式可以选择：存钱计划和存一笔。

其中存钱计划是为工薪家庭设计的，每月发工资后给孩子存一笔专项教育金，而且投入金额、存钱时长、扣钱日期这些都可以改。

也可以选择“存一笔”的方式，以后想追加，就再投一笔；只要孩子没满11岁，就可以一直追加。

一切方式都可根据我们的经济状况变动进行相应调整，非常人性化。

2. 复星保德信星宝贝教育金

这也是一款固定收益的专项教育金产品，每年最低缴纳5000元，可以选择3年/5年/10年缴费，出生满30天到10周岁的孩子都可购买。

下面以被保人0岁投保为例子，来看看星宝贝教育金的领取方式：

• 15-17周岁时，可领取高中教育金，每年领取40%保额，一共可领取120%保额；

• 18-21周岁时，可领取大学教育金，每年领取80%保额，一共可领取320%保额；

• 22-24周岁时，可领取深造教育金，每年领取100%保额，一共可领取300%保额；

• 当被保人30岁仍然生存，立即返还120%已交保费；若期间不幸身故，赔付已交保费和现金价值最大者。

具体的收益测算：0岁孩子，年缴费5万，3年缴费，保费一共15万，累计领取金额336476元，实际年化收益率是3.40%，也不错。

毕竟这类固定型教育金，我们追求的不是高收益，而是稳定和低风险。

04奶爸总结

对于给孩子买教育金这件事，奶爸是支持的。

面对教育刚需，用强制储蓄的方式存下来一笔钱，有固定收益，还能在一定程度上抵御通货膨胀，减轻一次性拿出一大笔钱的压力，的确是件好事。

但是，请一定先把大人和孩子的保障类保险买齐，再去考虑教育金，“先保障后理财”的基本原则，可不能忘。

比起上不完的培训班、花高价买到的学区房，更能给孩子信心和安全感的，一定是父母的用心陪伴。

言传身教，才是最好的教育。

孩子成长，需要很多很多的钱，更需要很多很多的爱。

要不怎么说，为人父母不容易呢？

在育儿的道路上，奶爸跟大家一样，也是在摸索中前进，不断寻求恰当的方式，这门功课，我打算用一生的时间去学习。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于“奶爸保官方网站”：客观、中立、专业的保险测评机构。

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