保险测评 篇一百零三：2020年中百万医疗险横向测评，全家都必备的保险！

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱~

这年头，如果倒霉住院，不花个千八百块钱，都出不了医院门口。

万一不幸是个大病、重伤，花上几十万也有可能。

那这个时候就不得不提，人手一份的神仙保险——「 百万医疗险 」，杠杆率极高。

一年只需几百块钱，无论是生大病还是意外原因导致住院，除去社保报销，剩余超过免赔额的费用，保险公司全给报销~

百万医疗险也因此就成了“香饽饽”，几乎每家保险公司都有一款百万医疗险。

可是医疗险本就复杂，同质化的产品再一多，更加大了大家的选择难度，若不仔细研究的话很难判断好坏。

今天，逗逗酱将百万医疗险的那些事儿和大家聊个够，顺便更新一下“2020年中百万医疗险榜单盘点”，相信大家看完以后心里会更容易做决策！

PS：老规矩，先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果。

一、关于百万医疗险

1、配置百万医疗险的意义

百万医疗险（报销型）：顾名思义就是医疗费用报销额度可达100万及以上的医疗保险。

其保障内容全面，一般作为医保、重疾险的补充，让大家在大病面前不再畏惧。

我们购买保险的本质，就是为了转移未知的风险。

在面对医疗风险的时候，小额的医疗费用可以用社保来转移风险；而高额的医疗费用我们一般用重疾险来转嫁风险。

而百万医疗险的作用就是用来补充重疾险应付不来的两种风险：

• 不幸罹患重疾险保障范围外的疾病；

• 不幸罹患重疾险保额也不足够治疗的疾病。

那么这个时候，有一份百万医疗险就显得很有必要了，逗逗酱强烈建议人手都应该配置一份。

此外，关于重疾险与百万医疗险是否可以相互替代的问题，吐槽君已经在《买了百万医疗险，还需要重疾险吗？》有过详细解释。

百万医疗险和重疾险，只有相互搭配，才能做到最全面的保障。

下面我们再看看，在挑选百万医疗险时具体应该注意哪些地方？

2、挑选注意点

医疗险是非常复杂且个性化十足的产品，尤其是现在市面上的百万医疗险层出不穷，这就更增加了我们选择的难度~

逗逗酱建议大家，可依据以下5点进行挑选：

• 续保规则

• 保障责任

• 健康告知

• 保费及免赔额

• 增值服务

接下来，逗逗酱分别来说一下：

（1）续保规则

续保是选择一款百万医疗险的关键。

毕竟，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。

所以，逗逗酱一般看到一款新的百万医疗险产品时，第一时间就会打开它的产品条款，拉到续保规则那里，只要是续保需要审核的，一律拉黑！

这种如果今年住院理赔过，第二年就无法续保了的产品，除非我脑子瓦特的，鬼才会去买嘞……

逗逗酱觉得续保条件好至少要满足如下3点：

• 续保年龄越高越好；

• 续保无需审核保险公司、无需健康告知；

• 不因个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率。

如果能满足以上三点，就已经算是很不错的续保条件了~

PS：只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的，无论业务员或者保险公司如何玩字眼，这一结论都不会改变，说多了都是耍流氓~

（2）保障内容

买保险就是花钱买保障，尽可能多的报销费用，所以保障内容还是很重要的。

关键是看跟住院相关的一些服务，保险公司提不提供，如：门诊手术、特殊门诊、住院、质子重离子治疗、人工器官等。

每款产品不同，有的报销，有的不报销，这个是需要大家仔细看的，然后再结合自身情况和需求，去选择适合自己的保障内容。

对了，还有就是大家不必太去在意保额，百万医疗险的保额，一般100-300万就够了，再高没意义。

（3）健康告知

健康告知决定你能不能买，如果你健康告知过不去，核保也过不去，那么这个产品再好也与你无缘。

那是不是说健康告知越宽松越好呢？也不尽然。

毕竟百万医疗险是普遍一年一买，健康告知越宽松，也就意味着这个产品承保的隐性风险人群越多，理赔率也就越高。

那么伴之而来的可能后果有两个：一是保费提升，二是赔付率太高导致停售。

不论发生哪一种，对投保了这款产品的消费者来说都是非常不利的。

因此逗逗酱建议，如果身体健康，尽量挑那些“健康告知”比较正常的产品投保为宜。

如果健康有异常，可以优先挑选有“智能核保”的百万医疗险，能快速得到核保结论，还不会留下核保痕迹。

（4）保费及免赔额

保费不用逗逗酱多说，同等保障自然是保费越低越好。

但是免赔额却不一定是越低越好。

主流百万医疗险的一般住院医疗基本都有“1万免赔额”，毕竟这1万的免赔额是将发生最频繁，普通家庭能承担的起的医疗成本留给了我们自己承担。

之所以几百块就能买几百万医疗保障，如此便宜，就是因为“免赔额”的存在。

在逗逗酱眼中，百万医疗险的稳定性大于一切。

那些0免赔或免赔额很低的百万医疗险，保费肯定比有1万免赔的贵的多。而且理赔赔付率也不会低，随时停售的可能性更大。

（5）增值服务

不同的产品增值服务是不同的，现在常见的百万医疗险基本上都配备了 “就医绿色通道”（多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等）、“医疗垫付”（拿不出医药费保险公司或第三方替你交）。

其他如法律救援服务、特需医疗、术后家庭护理等服务，则看大家根据自身的需求和情况，结合产品特点来择优选择。

上面就是逗逗酱总结的挑选百万医疗险时的需要注意的5个注意点。

我相信根据这5点来挑选，大家都能挑选到适合自己的百万医疗险！

二、百万医疗险投保推荐

虽然市场上的产品越来越多，但最经典的还是那么几款。

买百万医疗险一定要选销量大的，续保相对更有保证。

逗逗酱对市面上的百万医疗险进行了总体整合，从中精心筛选出7款热销百万医疗险，并进行了详细的横向对比测评。

产品推荐清单如下：

• 复星联合超越保2020

• 众安尊享e生2020版

• 众惠相互普惠e生

• 平安e生保（保证续保2020版）

• 微医保·百万医疗险2020版

• 人保健康好医保长期医疗（2020版）

• 众安尊享e生（优甲版）

上详细对比图，可双击放大：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

这7款百万医疗险各具特色，可以全方位满足不同需求的人群，具体如何选择：

1、追求性价比

首选「☞ 超越保2020」，无论是保障内容还是价格，都极具优势。

超越保2020有两个版本：

• 标准版：仅二级及以上公立医院普通病房的住院费用。

• 特需版：既报销普通部，也可报销特需部、国际部、VIP部的住院费用，享受更好的医疗资源和服务。

除基本医疗保障外，还包含“甲类及按甲类管理法定传染病（危重型）保险金，确诊即可一次性赔付1万或1.5万保额”。

同时还针对儿童意外伤害及医疗，可附加3项少儿可选保障，包括“18种少儿特疾”、“少儿一般意外住院津贴”、以及“少儿疫苗接种意外住院津贴”。

需要注意，这3项责任需要同时投保或同时不投保。

如果是给孩子买的话，可以附加上，就多了10-20块钱，便宜又实用。

另外超越保2020的免赔额可逐年递减，最低可递减至5000元；

而且续保条件优秀，6年保证续保；

如果此前已投保其他百万医疗产品且无理赔的朋友，在原保单满期后15天内，可免等待期申请投保超越保2020（标准版）。

背靠复星强大的医疗资源，价格也是目前同类百万医疗险中的底价。

所以如果你看重性价比，可以果断入手“超越保2020标准版”；

如果对医疗质量和环境有较高要求，“超越保特需版”会更适合你，看病不糟心。

2、看重保障全面

可以选择「☞ 众安尊享e生2020版」，它的保障在同类产品中最为全面丰富。

• 增值服务完善：含重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药、术后家庭护理、法律救援费用、质子重离子医疗等多项增值服务；

• 可选责任丰富：可付费增加赴日医疗、特定海外医疗、指定疾病及手术特需医疗等保障，满足更多个性化的需求。

此外，众安有自己的DTP药房；

若在医院或者医保定点药房买不到的靶向药，可以直接从DTP药房那边购买，因为DTP药房是直接从药企那边拿药的。

这对于癌症保障来说，是非常实用的，生病就怕明明有药可治，结果买不到，买不起。

尊享e生系列作为老牌百万医疗险，销量多，口碑在线，更稳定，在意保障全面的朋友可以入手。

3、看重大公司品牌

可以考虑「☞ 平安e生保（保证续保2020版）」或「☞ 好医保长期医疗2020版」，都是6年保证续保的产品，而且分属于两家大保险公司——平安、人保。

4、身体存在异常

以上有5款百万医疗险都支持智能核保，分别在不同的病种方面，都有其独自的核保优势，大家择优选择即可。

若核保无法通过，可再尝试「☞普惠e生」，健康告知极其宽松“只有1条”。

不过它的保障相对于其他几款百万医疗没那么全面；

但也正是因为它做的这些风控设计，通过对人群和保障的限制，才得以将费率降到低点。

所以如果是身体条件一般或患有慢性病，无法购买其他5款普通百万医疗险的人群，可以选择“普惠e生”。

逗逗酱Tips：

• 高龄或糖尿病、三高人群：如果买不了百万医疗险，可以考虑「☞ 防癌医疗险」。

• 甲状腺结节3级或甲状腺癌术后患者：可以考虑「☞ 尊享e生优甲版」。

买保险是一件个性化的事，建议大家结合自身实际需求和情况，进行挑选。

PS：以上推荐产品，大家可以咨询我们。

三、写在最后

随着医疗通胀，住院医疗费用只会越来越高。

而百万医疗险不管买哪一款，逗逗酱都建议无论大人、小孩，亦或是老人，都尽量人手一份。

相对于几十万甚至上百万的医疗费用，一年几百块钱的保费，就能给自己和家人一份保障，杠杆比不要太高好吧！

不过百万医疗险仅是对医保的补充，从家庭风险的角度来说，还远远不够。

长期来看，想要预防和转移风险，还是需要及早购买保障稳定性强的“重疾险”和“寿险”进行补充搭配。

此外再次提醒大家，在投保时一定要做好如实告知，避免日后理赔出现麻烦。

如果对产品有不理解的地方，或是在健康告知/核保上有什么困难，都可以咨询吐槽君，专业解答。

相信通过今天的文章，大家对于如何选择百万医疗险，应该已经有了比较清晰的挑选思路。

不妨多多转发分享吧，爱你们~

最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险，愿天下父母长寿安康，愿所有宝宝平安喜乐~

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