百万医疗险评测对比,只有2款值得买(2020年11月更新)

桓恒坦亘垣 20-12-01 关注

百万医疗险是我在设计保险方案时,优先级最高的险种。如果保费预算不足,我会建议客户先投保医疗险,后面再考虑重疾险、意外险、寿险。

先科普下医疗险的作用,它是医保的补充,用来报销医保无法报销的高额住院治疗费以及自费药,几百块的保费就能提供每年上百万的报销额度,杠杆效应极强。


百万医疗险评测对比,只有2款值得买(2020年11月更新)

目前全市场有几十种普通百万医疗险,但在我眼里,只有两款值得投保。

医疗险评测

之前有关注一些互联网大V对于医疗险的评测,大多把条款的对比列的太过复杂,其实很多条款对保障效果几乎不产生影响。

我想简化一下,主要结合保障的必要性、续保稳定性以及理赔实践中的体验,对市场上较为火热的几款医疗险进行测评。

百万医疗险评测对比,只有2款值得买(2020年11月更新)

接下来我先解释下医疗险最重要的几个要素

1.续保稳定性

续保稳定性是医疗险最重要的评测要素,因为它关系到被保人患病后,是否每年都可以报销医保外费用。

假设某人购买医疗险后,不幸患癌,后续每年都通过医疗险报销几十万的治疗费。突然有一天患者购买的医疗险不再卖给他,那么费用也就不能继续报销了。因为患癌,也无法再投保其他公司的医疗险,高额的治疗费用如何承担?

所以,请大家牢记,再诱人的条款也比不上续保的稳定性。

目前互联网上的评测文章,大多纠结于合同条款中是否含有“续保时需要重新审核”的表述,但在我看来,这个条款并不重要。


百万医疗险评测对比,只有2款值得买(2020年11月更新)

如果未来某家保险公司因经营能力不足,想要停售旗下的医疗险,完全可以采用更改续保条款中的表述,或是大幅度增加保费形式。真正影响续保稳定性的因素是,这个医疗险的整体规模,以及保险公司在医疗险上的运营能力。

解释了这么多,我们再来回头看看对比表中的几个常见的医疗险,续保稳定性最好的是平安e生保以及支付宝好医保(人保版),原因有二:

他们的整体规模是市场前二,我们可以设想一下就算这个医疗险项目在未来赔钱了,保险公司也很难直接叫停,不卖了,因为这对保险公司的声誉有很大影响。市场规模前二的话,保单量肯定是非常庞大的数字,所以我认为他们更有可能采取的措施是增加保费,而不是停售。

他们背后的承保公司(平安健康、人保健康)都有较强的医疗险运营能力,比起一些玩票性质的保险公司,要稳定许多。

2.住院保障

这是百万医疗险最重要的合同条款,平安e生保与支付宝好医保都提供了200万的报销额度,其中含有1万元的免赔额,说白了就是起付线。举个浅显易懂的例子,某人在医院住院治疗花费50万元,其中医保支付了20万,保险公司赔偿29万,1万自己承担。

在表格中列出对这些医疗险,支付宝好医保的免赔额条款会更好一些,6年内累计计算1万的免赔额,但这对保障效果的影响不大。在这里我再多说一句,我们还是要理解保险的本质是规避风险,1万元其实对大多数家庭不会造成什么风险,所以在对免赔额这一点不需要有过多的纠结。

3.外购药与垫付服务

外购药的限制是近两年新出现的条款,原先设计的初衷是为了防止骗保,但由于医保政策的改变,导致医院对于某些特效药的每年使用数量有所限制,如果超出了当年的限制,会让病人去医院外的药房买药。这样买药的发票没有医院抬头,在合同条款的定义下属于外购药,部分医疗险是不报销外购药的。

再回到这些具体的医疗险上,目前平安e生保的合同条款是写明外购药无法报销,而支付宝好医保是可以报销的。不过,在实际理赔过程中,平安对于有医院处方的外购药理赔,还是十分宽松的,大多得到了报销。

垫付服务指的是:被保人的住院治疗费用由保险公司直接对接医院,直接支付。但是,可以提供垫付的医院是有限制的,这里暂时不表。如果在意垫付的服务,我更推荐中端医疗险,医院范围以及服务都会比普通百万医疗险强很多。

如何选择?

最后我再来总结下我的观点,在医疗险的这几个要素中,我认为最重要的是续保稳定性,因为相比其他额外的保障,最重要的是在患病时,医疗险可以一直赔付下去。如果患病了结果医疗险不卖了,后续的报销就没了指望。

所以普通百万医疗险中,我一般只选择平安e生保与支付宝好医保,其他的只有在这两家无法投保时,作为最后选项。

我设计的数百份保险方案中,70%的医疗险使用了这两个产品,20%使用了中高端医疗,只有5%的特殊情况用到了其他医疗险。


百万医疗险评测对比,只有2款值得买(2020年11月更新)

复星联合超越保的条款很不错,承保公司也是在医疗线上十分有野心的复星联合,背后的大股东是复星医药集团,对于健康险的业务也十分看重。但近期复星联合旗下的医疗险产品出现了拒赔外购药的情况,而且条款里并没有写明不赔外购药,这是我无法接受的。

众安尊享e生是最早一批医疗险之一,其股东背景很强,主要是蚂蚁金服、腾讯、平安,既有互联网巨头,又有保险领域上的领头羊。但我最担心的是,未来平安是否会对这一合作模式有所顾虑,毕竟自家的平安健康也是直接竞争对手。而且众安近期的理赔服务也出b现了不顺畅的现象。

太平医保无忧是个很奇怪的产品,看似保障条款优越,承保公司也是比较知名的太平,但实际上这个医疗险是贴牌产品,太平健康只提供通道,真正的服务商是第三方的英仕健康。这就使得该产品的续保稳定性大打折扣,近期的理赔体验极差,出现过毫无道理的拒赔。