3月寿险榜单｜定期人寿寿险哪些值得买？锦鲤保榜单告诉你

寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。

寿险是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

最能体现“爱与责任”的保险就是寿险。

很多人觉得寿险晦气，殊不知，寿险已经保障了很多家庭，幸免于意外返贫的灾难。

一、定期寿险是什么？

大家要明白，需要买寿险的人，是在一个家庭里的经济支柱、家庭顶梁柱。

这个人的身上，背负的不仅仅是自己，而是一整个家庭，上有老，下有小，压力重大，责任重大。

这个人，一旦发生不幸，对整个家庭的打击都是巨大的。

寿险就是为了这种情况准备的。

寿险的保额可以为这个人继续承担房贷车贷、子女抚养、老人赡养的经济责任，保证这个家庭有足够的经济能力继续运转下去。

减少了经济压力，就能给家庭更多的时间去缓冲这几乎是“天塌了”的变动。

首先，要跟大家明确一点：

有预算的选择终身寿险肯定好，但是在一份预算有限的、成年人的保险方案中，寿险是不应占用过多预算的。

所以定期寿险这种低保费、高保额的高杠杆比产品，就成了我们最好的选择。

在人生责任最重大的阶段获得足够保障的同时，也不会占用我们太多预算。

对于一般的工薪家庭来说，一定推荐定期寿险。

二、买定期寿险需要注意什么？

定期寿险一般都比较便宜，保障责任也简单，所以里面的弯弯绕绕不多，挑选起来比重疾险容易的多。

买寿险我们一般要关注的就是健康告知、免责条款、保额、保费这四个方面。

①健康告知&职业要求

这一点决定了我们能不能买的问题。

定期寿险的健康告知比重疾险和医疗险宽松很多，一般只要不是很大的问题都不会拒保。

职业要求上有一定的限制，从事高危工作、高风险职业的人群比较难买，且会限制保额。

通常，在产品的投保须知里，会对投保人的职业、年收入、有无社保、最高投保限制、投保人的年收入等有规定。

②免责条款

这一点关系到“能不能”赔的问题。

免责条款指的是某些原因导致的身故或者全残不赔，这一点一定要搞清楚。

定期寿险产品一定有的三条免责如下：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀

其他由保险公司自行拟定的免责，当然是越少越好。

③保费

决定了要交多少钱。

无论是什么公司的产品，保障全面，保额高，保费不高，性价比就越高！

④保额

涉及到能赔多少的问题。

“买保险就是买保额”，保额一定要做足。

定期寿险的保额至少要覆盖掉家里的债务，包括车贷、房贷、私人借款等等，这样才能发挥它的作用。

三、定期寿险测评

锦鲤君整理了市面上近90款定期寿险，以下是部分产品的截图：

（点开可查看详细大图）

锦鲤君挑了6款比较拔尖的产品来给大家做详细测评：

• 国富人寿——定海柱2号

• 瑞泰人寿——瑞和2021

• 横琴人寿——擎天柱5号

• 华贵人寿——大麦2021

• 阳光人寿——麦满分

• 华贵人寿——大麦甜蜜家2021

每款产品我们都从前面“挑选寿险注意事项”中的4个维度进行测评。

先来看总体对比表格：

1、鼎诚人寿——定海柱2号

健康告知＆职业要求：

定海柱2号的健康告知是4条，相对比较严格。

询问到了近一年投保的带有身故保障的保额是否超过300万，不过问题不大。

对肝病询问较为仔细，包括肝炎、检查异常都有问到。

还有最后的“酒精依赖”，其实就是询问被保人的饮酒行为如何。

对于职业要求，1-6类职业都可投保。不过5-6类限制了保额，最高只能买到50万。

免责条款

就是基础的3条，没有另加。

保额：

最高免体检额度300万，5-6类职业最高可买50万保额。

另外可附加私家车意外保障，该项保障的保险金为50%的基础保额。

如，买了100万保额，附加私家车意外保障。

如因私家车意外导致身故或全残，共可赔付100+50=150万保额。

保费：

定海柱2号依然延续了定海柱1号最大的优势——便宜。

定海柱2号是这5款产品里最便宜的。

附加了私家车意外保障后，保费只上涨了2%，但保额多出50%。

男性也才一千出头，不得不赞一句物美价廉。

2、瑞泰人寿——瑞和2021

健康告知＆职业要求：

瑞和2021的健康告知只有3条，而且很宽松。

没有询问乙肝，连大三阳都没有，也就是说乙肝病毒携带者、乙肝患者不会因此被拒保。

结节、BMI、烟酒习惯、保额都没有相关询问。

瑞和定寿从第一版到现在，都以健康告知宽松在市场上占有一席之地，2021版也不例外，对身体健康状况不难么完美的群体非常友好。

不限制投保职业，高风险职业也一样正常购买。

免责条款：

也是基础的3条，没有另加。

保额：

最高免体检保额是300万，有地区和年龄限制。

三类地区最高可以买到100万，对于大多数人来说其实已经足够了。

保费：

瑞和2021和2020版相比，保费没有变化，依然是高性价比产品。

如果说和市场上的定寿产品相比，同样条件下，瑞和2021费率是擎天柱5号的9折。

不过比定海柱2号、大麦2021略贵一两百元。

不同产品有不同的责任保障，根据自身情况选择最好。

在这里提醒大家，瑞和2021新加了4项可选保障，不过都需要额外加保交钱。

只建议大家选择“特别身故保障金”：50岁前不幸身故或全残，可以多赔50%保额。

3、横琴人寿—擎天柱5号

健康告知＆职业要求：

擎天柱5号健康告知有3条，比较宽松，职业1-6类都可以投保。

像结节、肝炎、慢性酒精中毒等疾病都没有问及，可以投保。

并且，擎天柱5号对孕妇更为友好，没有问及被保险人现在是否怀孕28周以上或者产后2月内。

免责条款：

所有的寿险产品都包含这3条免责条款。

擎天柱5号并没有涉及无证驾驶、酒驾等免责内容，经常骑电动车、摩托车的人群也都可以考虑这款定寿产品。

保额：

擎天柱5号最高可投保300万。

但投保人可投保额有年龄和地区的限制。

大家在投保时需要认真阅读投保须知，明确自己所在城市可投保额。

保费：

从表格中能够看出，擎天柱5号并没有打价格战的打算。

和其他定期寿险相比，价格要贵5%--10%左右。

但除了价格，考量一款定寿产品好不好还要看性价比。

擎天柱5号因为增加了保障范围，是会贵一两百，但多了几十万保额。

4、华贵人寿——大麦2021

特色权益

除了以上保障，华贵大麦2021还有额外三个权益：

·减保

人到中年，大多数人身上都没有了房贷、车贷，甚至减轻了赡养老人，子女教育的责任。

在家庭经济支柱的作用不再明显时，可以降低定期寿险的保额，减少定寿方面的经济支出。

·定期寿险转换权益

在剩余保险期间不小于五年时，可以将大麦2021定寿转换成保额相同或者较低的指定定期寿险。

转换过程不需要再次进行健康告知，并且没有等待期。

只需要确认在购买大麦2021产品时，自己是如实告知。

·终身寿险转换权益

在合同生效满两年，剩余保险期间不小于五年时，可以申请将大麦2021转换成保额相同或较低的指定终身寿险，并且免除健康告知。

在到期5年前，将定期寿险换成较贵的终身寿险，可以给儿女后代留一些钱。

需注意，终身寿险的费率按照申请转换时的年龄计算。

健康告知＆职业要求：

华贵大麦2021定寿产品，18岁—60岁人群，1—6类职业可投保，适用人群广泛。

（点开可查看详细大图）

健康告知只有3条，乳腺结节、甲状腺结节没有问及。

但肺结节、肝炎都不保，而且有BMI要求，相对适合体质健康的人群。

患有慢性乙型肝炎、Ⅱ型糖尿病、高血压、甲状腺癌的四类非标人群，在大麦2021智能核保拒保后，系统会跳转至兄弟产品—大麦全能保定期寿险购买页面，符合条件有机会承保。

免责条款：

免责条款是很简单的三条责任，没有额外免责要求。

保额：

线上最高可以投保350万，保额很充足，适合追求高保额的朋友。

不过不同城市的最高投保保额有限制，投保时需要多加留意。

保费：

大麦2021在原大麦2020的基础上降价10%左右，在竞品中价格很有竞争力，和定海柱2号、瑞和2020属于一档。

男性投保的话，保费甚至还比瑞和2020略低一些。

5、阳光保险i保麦满分

来自大公司的性价比的之王，老在意公司大不大的朋友，麦满分可以考虑一下。

健康告知＆职业要求：

麦满分的健康告知有4条，高血压要求相对比较严格，其他方面还好。

1-6类都可投保，但1-4类职业人群投保费率会更便宜一点。

这也可以理解，毕竟高风险职业出险率高。

免责条款：

4条免责，3条常规加一条战乱原因。

特色权益：

阳光i保麦满分也有自己的特色保障权益——

·增加保额

被保人未满51周岁且剩余保险期间少于5年的，可以在人生重大责任发生的收个保单周年日-前30日内申请增加本合同的基本保险金额。

（人生重大责任包括：被保险人结婚、子女出生、贷款购房。）

·年金转换权

第5个保单周年日且被保险人满55周岁后，可以申请转换公司指定的年金保险产品。

·保障延长选择权

其实就相当于有免体检终身寿险转换权，或者可以满体检投保指定的定期寿险。

要求申请时被保人未满51周岁、合同已过第五个保单周年日，以及未发生保费豁免。

这三个特色权益说起来其实还都挺有用的，尤其是第一个。

人生重大责任发生的时候，是我们承担家庭责任最重的时候，这个时候需要的保障力度是最大的，能够选择增加保额就很人性化。

保额：

阳光麦满分最高免体检保额是350万，限制相对比较简单，要求了城市和年龄。

保费：

阳光i保麦满分是这5款产品里价格最贵的。

但是参考它完善的保障权益和“大公司”的出身，其实这个价格还是不错的。

还有一个亮点，就是他的等待期只有60天，

目前等待期60天的长期险产品还真是没几个。

6、华贵人寿——大麦甜蜜家2021

这款产品可能是我们今天讲的所有产品里，最特殊的一款，因为它是一款夫妻共同投保的产品。

也就是说，购买两份保险，只需要交一次钱。

投保年龄限定从法定婚龄开始，到60岁为止。

要注意的是，这款产品是限定有婚姻关系的夫妻二人才能共同投保的。

健康告知＆职业要求：

健康告知3条，没有询问甲状腺和乳腺问题，但是询问了高血压和肺结节。

也就是说，肺结节、肝炎都不保，同时还要注意自己是否有高血压，这款产品相对来说更适合身体状况比较健康的消费者投保。

职业要求1-6类都可以投保，但是对于一些特殊职业会有保额的限制。

最高保额可以投保至300万。

免责条款：

常规的3条免责。

特色权益：

·夫妻共同承保

这款产品有夫有妻才能买，丈夫或妻子中的一人为投保人，夫妻双方为两个被保人。

此外，夫妻的保障互不影响。

如果其中一个人先出险了，保险公司赔保额，另一个被保人的保障继续有效。

同时豁免后续保费。

·身故/全残特别保险金

身故/全残特别保险金有4倍基本保额。

如果夫妻俩不幸在同一事故中身故/全残，分别赔付200%保额。也就是总共加起来可以赔到400%的保额。

·定寿拆分权

很多人在为自己的另一半投保时，不免会考虑到：

离婚之后，保险怎么办？属于夫妻共同财产吗？

甜蜜家2021就增加了这项考虑，赋予被保险人定寿拆分权。

在本合同剩余保险期间不小于五年时，可以申请将本合同拆分成相同或较低保额，分别以每一个被保险人为对象的单人版定寿，并且不用再次进行健康告知。

·终身寿险转换权、减保

甜蜜家2021还具有终身寿险转换权和减保权。

终身寿险转换权，是指在本合同生效满二年后，且剩余保险期间不小于五年时，可以申请将本合同转换为相同或较低基本保险金额的本公司当时指定的终身寿险，同样免除健康告知。

如果我们到了四五十岁，不再是家里的主要经济来源，我们可以使用减保权，减少保额，降低保险开支。

保费：

锦鲤君将华贵甜蜜家2021的费率与市面上几款主流定期寿险做了一个对比。

甜蜜家2021是夫妻共同投保的，因此不分男性和女性，统一是一个价位，一次投保就获得了两份保单。

根据表格我们可以看出：

价格低于甜蜜家2021的：定海柱2号。

价格高于甜蜜家2021的：擎天柱5号，瑞泰瑞和2020，甜蜜家2020。

另外，华贵大麦2021与甜蜜家2021整体价格持平。

由此可见，甜蜜家2021的保费相对来说还是比较低的，只比定海柱2号略高一些。

但是，定海柱2号作为目前市场上价格最低的定期寿险，本身是不含有什么附加保障的，甜蜜家2021还附加了多种特殊保障。

因此，如何取舍就要看个人需要了。

四、总结

• 想买便宜的：定海柱2号、大麦2021、瑞和2021可以考虑，价格便宜；

• 想买要求宽松的：瑞泰瑞和2021、擎天柱5号、华贵大麦2021、华贵甜蜜家2021；

• 想买有产品权益完善，有年金转换需求、考虑长期保障规划的：华贵大麦2021、阳光人寿麦满分；

• 想买额外保障丰富的：选择擎天柱5号；

• 已经成家，想给另一半投保的：华贵甜蜜家2021。