分享2个宝妈的家庭保险方案，适合预算1-2万！超实用

很多宝妈萌生保险意识，都是从宝宝呱呱坠地那一刻开始的。

因为身处“上有老、下有小”的年纪，再加上各种房贷、车贷、生活开支...

扑面而来的责任和压力，要求我们必须更加坚强。

所以 Sunny 今天详细分享一下，一个普通家庭的保险方案该如何配置。

第一步：梳理家庭风险

对于一个普通家庭，一般会面临下列风险：

【因病致贫】

不管电影还是现实，已经听得太多了，即便看似中产有房有车，

但重大疾病导致的昂贵医疗费还是不容小觑。

这里就不放毒鸡汤贩卖焦虑了，但疾病确实是拖垮一个家庭的最大潜在因素。

而重疾险和医疗险，是解决高额医疗费用和补偿经济损失的关键保障，

在疾病不幸降临之时，只需要积极配合治疗，剩下的交给保险公司就好。

【未老身故】

大人是家庭的主要经济来源，万一遭遇不幸，势必会对整个家庭的经济形成极大压力。

虽然很多人会觉得人都走了，还要钱有啥用？

而且寿险太不吉利了，买它干啥！！！

但理性上想想，寿险确实无比重要的，至少能帮家庭度过经济上的难关。

毕竟生活总得继续，孩子的成长，老人的赡养，房贷车贷等债务的清偿还得安排。

【意外事故】

意外无处不在！

上帝每天都在掷骰子，谁都不知道下个倒霉的是谁。

意外险价格便宜，购买压力小，

而且通常还包含意外医疗责任，这一项保障使用频率非常高，

很多生活中的小事故，像电瓶车摔伤、开水烫伤、骨折等都在保障范围，用上一次就是赚到。

第二步：确定险种和保额

保险回归本源，还是保障。一般保障型保险分四种：

【重疾险】

如果患上癌症等重大疾病，无法工作将失去收入，治疗康复更是一大笔开支。

因此保额一定要高，尽量在本人年收入 3 倍以上。

大人小孩都建议配置 30 万起，一线城市建议 50 万起步。

【医疗险】

目前我国医保不仅有报销比例限制，而且还存在大量的自费部分。

（医保报销占医疗费用的模型)

如果不幸发生重大疾病住院，自己依然要承担高昂费用。

而一份续保稳定的百万医疗险，基本就能补充医保报销的不足。

【意外险】

面对意外，谁都不知道下一秒会发生什么！

意外险对健康一般没有要求，而且价格便宜，想买就能买到，

建议每个人都可以配一份意外险。

宝宝建议重点关注意外医疗保障，医疗保额至少 1 万以上；

大人重点关注意外身故保障，保额建议 100 万以上。

【定期寿险】

一旦经济支柱不幸发生疾病或意外身故，家庭的收入就没了，

老人孩子无人照顾，房贷车贷无法偿还。

建议保额在家庭年收入 5 倍以上，并加上未偿还的房贷车贷额度。

普通家庭至少50万起，一线城市建议100万起。

第三步：确定家庭成员的配置

不同成员的家庭责任不同，存在的风险不同，所需要的保障内容也会存在差异。

险种建议配置方式如下：

夫妻二人：重疾险 + 定期寿险 + 意外险 + 医疗险

孩子：意外险 + 重疾险 + 医疗险，不需要寿险

老人：意外险 + 医疗险，酌情补充防癌险

保费预算配置方式如下：

需结合家庭实际收入、支出、贷款来定，不同家庭情况会存在一定差异。

一般家庭建议保险支出控制在年收入的 10% 左右。

孩子和老人的保费最好控制在家庭年收入的 2% 左右，把更多预算留给家庭经济支柱。

越是会赚钱的人，越是重点保障对象，只有“他”平安无事，老人小孩才能有所依靠。

第四步：配置家庭保障方案

一份方案的诞生从不是简单地拼凑或复制粘贴，

这个世界上也没有万能的方案，可以适合所有人。

之前我也见过不少代理人，拿着公司打包好的方案，见人就推销：

这个产品多么多么牛...

这家公司多么多么拽...

我也买了多么多么多...

目的很简单，就是想把保险卖给你，而不是想为你配置一份适合的保障。

而一个靠谱的保险人，往往会先了解清楚你的详细家庭情况，比如：

基本信息：年龄、职业、所在城市？

参保情况：是否有医保、已有商业保险有哪些？

健康风险：既往病史、体检异常、家族病史、医保卡外借？

经济实力：家庭年收入、负债情况、期望预算？

千万不要觉着繁琐，毕竟对你的家庭情况越了解，配置的方案才会越符合你的实际需求。

由于每个家庭情况都不同，这里也没办法一一给大家例举。

今天就拿两个宝妈的家庭案例，分享给大家看看。

实用型家庭方案：预算1w
适合家庭年收入 10 万左右，追求高保额、极致性价比的家庭。

案例分享：（坐标：广东东莞）

小雨 25 岁，小学人民教师，宝宝刚满 10 个月。

老公在当地的事业单位上班，家庭年收入 10 万左右。

健康体检无异常，无房贷车贷。

宝妈需求：

高保额、高性价比、预算 1w 左右。

根据小雨的需求 ，我设计了一套方案：

方案特点：

给夫妻二人的重疾险，选择了达尔文 5 号焕新版，45 万保额保到 70 岁，60 岁前患重疾可以赔付 81 万保额。

这样在人生家庭责任最重的黄金时段，获得足够高的保额。

退休前，如果不幸罹患重大疾病，可以一次性获得一大笔钱，来补充医疗康复费用和收入损失。

百万医疗险选择了 6 年保证续保的 超越保 2020，不限社保 100% 报销，最高报销 400 万/年。

意外险选择了大护甲B（至尊版），意外医疗 100 万保额，理赔 0 门槛，不限社保 100% 报销，一年也就 298 元。

另外，给夫妻二人配置了 50 万的甜蜜家 2021 定寿，因同一场事故遭遇不幸能获得 200 万保额。

对于孩子：

妈咪保贝（新生版）50 万保额保到孩子 30 岁，呵护孩子健康成长，顺利长大成人。

20 种少儿特定疾病（含白血病）最高赔 100 万，5 种罕见少儿特定疾病赔 150 万。

超越保 2020 百万医疗险，附加少儿综合保障更加全面实用。

意外险选择平安少儿综合意外险，含 1 万的意外医疗保障，0 门槛 100%报销，不限社保内外。

关于不足：

小雨和丈夫 70 岁后就没有重疾保障了，而年龄越大，患上重疾的风险往往更高。

不过没有完美的人，也没有完美的保险方案，

保险是多次配置的过程，先保证赚钱的黄金年龄段有足够高的保额，等过几年收入上涨，可再补充保终身的保险。

全面型家庭方案：预算 2 w

适合家庭年收入 20 万以上，追求保障全面、高发疾病多次赔付的家庭。

案例分享：（坐标：江西南昌）

小田 25 岁，去年底宝宝刚出生，准备全职带孩子，在家做做微商电商。

老公是当地一家企业的主管，年收入 20 万左右。

两人健康体检无异常，长辈中有癌症病史；

有 50 万房贷未还，目前家里所有开销主要靠老公。

宝妈需求：

保障全面，癌症多次赔付，保终身，预算 2w 左右。

老公是家里的经济支柱，希望侧重提高老公的保障，自己够用就好。

根据小雨的需求，我调整了一下方案：

方案特点：

给夫妻二人，选择了达尔文 5 号 重疾险，30万保额保到终身。

同时给老公额外配置一份昆仑健康保普惠多倍版重疾险，30万保额保终身。

这样宝妈 60岁前重疾能一次性赔 54 万，也够用了；老公共有 60 万保额，前15年患重疾能一次性赔（54+45）= 99 万。

都附加了癌症或心脑血管疾病扩展保险金，癌症第二次可以再赔（45+12）= 57 万。

超越保 2020 百万医疗险 + 大护甲B意外险 100 万保额，都不限社保，100% 报销，加强疾病和意外保障。

将给甜蜜家 2021 定寿 的保额增加至 100 万，

如果有一方不幸遭遇意外，可以一次获得 200 万的意外身故保险金，来应对巨额的房贷和小孩老人的抚养支出。

对于孩子：

妈咪保贝（新生版）保到终身，给孩子更全面的保障。

配置暖宝保小额门急诊险，补充 超越保 2020 百万医疗险的 1 万免赔额，实现门诊住院都能报销了。

Sunny:

以上两个方案仅供一般普通家庭参考！