增额终身寿险，没搞懂这4个关键点，劝你别买

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

最近，股票、基金市场那叫一个跌宕，

今天领涨，明天暴跌，起起伏伏，切换自如~

银行存款、国债、银行理财利率，

也都在变着法地降，降，降，

哆啦之前测评过可取代余额宝的银行理财朝朝宝，

也从稳稳的3.12%一路跌到2.86%。

很多人在理财市场兜兜转转之后发现，

资金稳妥又灵活的方式，就只剩下增额终身寿险。

但有些朋友对这种产品一知半解，一直在犹豫要不要投保。

今天哆啦就从4个关键点说起，将增额终身寿险扒个透~

一、增额终身寿险有效保额，是什么？

这跟增额终身寿险能提供的保障责任有关，

就是如果人没了或全残了，可一次性赔一笔钱。

第1个保单年度的有效保额叫基本保险金额，

以后各保单年度的有效保额，以3.5%~4%左右的复利在增长。

增额终身寿险的身故/全残赔付金，一般有三个选择：

已交保费 x 给付系数

现金价值

有效保额

如果不幸身故/全残，保险公司会根据不同年龄，

赔付一笔身故金，也就是赔3者中的最大值。

但实际上被保人活着时，我们用的是增额终身寿险的现金价值。

也就是说，不管保额怎么涨，其实是没有用的。

我们看增额终身寿险能拿多少钱，收益如何，

基本只看现金价值就可以了。

二、增额终身寿险现金价值权益有哪些？有什么用？

现金价值，简单来说就是退保可以拿回来的钱。

对于增额终身寿险来说，

不仅保额（身故/全残赔的钱）一直在增长，现金价值也跟着在涨。

增额终身寿险的现金价值权益，

主要包括保单贷款、保险费自动垫交、减额交清。

保单贷款，可以理解为是借自己存在保险公司的钱，

可有效缓解短期内资金周转的需求。

贷款额度一般最高为保单账户现金价值的80%，

期限为6个月，利率按保险公司公布的最近一次合同约定的利率计算。

比如利多多，保单贷款利率低至4.5%。

如果投保人后续发生缴费困难，

可以通过保险费自动垫交和减额交清功能，

用现金价值来抵交保费，合同继续有效。

增额终身寿险的现金价值，还可以通过部分减保灵活取用，

只要保单有现价，里面的钱随时可以拿出来，

领取额度、次数都不受限制。

比如有20万的现价，孩子学费需要2万，可以在线上操作取2万出来，剩余18万可以继续复利增值。

三、增额终身寿险，怎么加保最挣钱？

加保就是允许我们在指定的时间里，

通过增加保费的形式追加保额。

目前增额终身寿险加保，主要分为2种：

1、按投保时的年龄算保费

比如30岁的大雄，投保了一份增额终身寿险：

年交5万，交10年。

投保后第3年，大雄想追加投入1万。

追加成功后，保单就变成了：

30岁投保，年交6万，交10年。

只要补齐前两年的保费就行，有些产品可能还要补交利息。

2、按加保时的年龄计算保费

比如大雄在40岁时买了一份增额终身寿险，

年交5万交10年，投保后第3年，大雄想加保10万。

但此时，就会按43岁趸交保费10万，计算整个保单的利息。

这时的保单收益包含两部分：

40岁年交5万交10年 + 43岁1年交10万

不过，有些产品停售后就不能加保了，比如已下架的金满满；

但也有产品加保，不受停售的影响，如金满意足臻享版。

四、增额终身寿险保单，谁说了算？

增额终身寿险，是服务于投保人的一种保险，

只有投保人对保单有绝对的控制权。

不管是加保、减保，还是减额交清，保单贷款等等，都是投保人的权力。

而被保人所起的作用仅仅是，活着就好。

只要被保人一直活着，增额终身寿险就能一直增值下去。

所以有些朋友会把被保人设置为孩子，

就是为了保单能增值更长时间。

如果被保人去世，保单结束，投保人也失去对保单的控制权。

保险公司会把相应的身故金，赔偿给保单的指定受益人，或者被保人的法定受益人。

五、写在最后

增额终身寿险，其实就是个复利增值的理财账户。

想为孩子做长远打算的父母，

有长期储蓄、养老需求或财富传承等需求的朋友，

都可以考虑配置一份。