全新升级的京东小金卡还值得办吗

本文分为两部分内容。

1. 第一代小金卡兴衰始末

2. 第二代小金卡是否还值得拥有

   
   

初代小金卡沉浮录

2017年8月18日，兴业银行、京东金融联合宣布推出兴业银行京东金融小金卡，为持卡人提供储蓄、理财、消费等一体化金融服务，这也是国内首张具备“互联网基因”的借记卡。

小金卡主要具备三大功能：

余额自动理财就是银行卡余额超过1000元的部分会自动转入京东小金库购买成货币基金，并且无论是用小金卡线上购物，还是在线下ATM取现，无论金额是否超过1000，都可以直接操作，无需再手动赎回到银行卡余额，避免了需要用钱而钱未到账的尴尬情况。当时货币基金的7日年化收益还普遍在4.0%以上，并且也没有快速赎回1万元的限制，小金卡一经推出颇受欢迎，一时风头无两。

然而好景不长，货币基金收益不断走低，金融监管也日益收紧，尤其到了2018年6月1日，证监会和央行联合发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》，提出对单个投资者在单个销售渠道持有的单只货币市场基金单个自然日的“T+0赎回提现业务”提现金额设定不高于1万元的上限，这也给小金卡带来沉重一击。

合则两利，这个词语反过来同样适用，利则两合。共同的利益，双方都有利可图是合作的基础，失去这个基础，双方最终会分道扬镳。在兴业和京东合作的小金卡项目中，兴业银行基本没有拿到实质的好处。因为京东小金库对接的是嘉实基金和鹏华基金，两家基金公司的托管行都是农业银行，兴业银行在此次合作中既没有分到关联企业的羹，也没有吃到基金存管的奶酪。

兴业银行得到的唯一好处就是小金卡的发卡量和账户里1000元的留存存款，就这点收益基本上覆盖不了制卡和维护的成本，所以兴业显然不是为了发卡量和1000元的储蓄存款，而是想要借助互联网金融的趋势获客，再进行深层次的营销，但理想很丰满，现实却骨感，不仅深层次的营销没有做成，反而老用户的存款也流失到了小金库，简直是得不偿失，结束合作也是在所难免。

2018年12月18日，兴业银行发布《关于暂停兴业银行京东金融小金卡余额理财和余额支付服务的公告》，不久之后京东金融APP京东小金库我的小金卡里兴业小金卡的入口也随之消失。

至此，兴业小金卡彻底与普通储蓄卡无异。

全新升级的小金卡是否还值得办

2019年新年伊始，京东金融与中信银行、浦发银行合作推出了小金卡的升级版本，即第二代京东小金卡。

第二代京东小金卡与第一代主要有两处升级：

1. 更加便利。

   针对第一代小金卡用户线下申请、开卡效率低、时间慢、距离长的问题，第二代小金卡支持线上申请、卡片邮寄、就近激活等功能，提升用户开卡效率、降低时间成本。用户只需登录京东金融APP申请办卡，受理审核后，通过邮寄方式，将小金卡免费邮寄到家。此后，用户持卡片及有效身份证件，前往就近的一家银行营业网点激活，即可享受余额理财、消费支付等功能，以及免年费等金卡权益。
   

2. 更加开放。在升级之前，小金卡的用户余额自动转入京东小金库，升级之后，小金卡的用户余额将自动签约发卡银行的明星余额理财产品，从而将京东金融的数字科技能力更彻底的开放给银行，帮助银行深度连接客户和盘活业务，将银行金融服务嵌入到触手可及的场景里，改变了第一代小金卡时银行面临的尴尬局面。

   
   

既然在值得买讨论全新升级的小金卡值不值得办，说的一定就是有没有羊毛可薅，答案是肯定的。

中信小金卡羊毛如下：

• 100元京东E卡。要求：1.中信银行新用户，即从未开立过中信银行借记账户（含电子账户）的客户；2.激活当月或次月，月末金融资产≥10000元送50元E卡，E卡发放方式是通过中信红权益平台即中信银行手机银行。注意：中信红权益平台对于小金卡其实是有两个权益可以领取的，如下图，一个是激活，一个是增资，各送一个权益，兑换50元E卡需要1个权益，100元需要2个权益，可以根据需要分别兑换或一步到位。另外，活动细则显示活动时间截至2019.03.31，但根据观察这个日期已多次延后，不出意外的话还会延期。
  

  
  

• 108元小金库优惠券礼包。包含：5000-5信用卡还款券*5、3000-3信用卡还款券*1、10000-20购物优惠券*4。购物券可忽略不计，信用卡还款券很容易消耗掉，有的信用卡溢缴款取现免手续费。
  

相比较而言，浦发小金卡的羊毛就没有那么的丰厚了，操作也更加复杂，具体羊毛如下：

• 30元E卡。要求：1.激活；2.开通开户套餐；3.激活当月或次月月底金融资产余额≥1000元。注意：浦发小金卡未要求浦发新客户，但需要开通开户套餐比较费时，但浦发可全程VTM操作，中信需去柜台；浦发金融资产要求较低，E卡通过短信发送。
  

• 108元小金库优惠券礼包。包含：5000-5信用卡还款券*5、3000-3信用卡还款券*1、10000-20购物优惠券*4。跟中信优惠券礼包内容一致，主要还是用信用卡还款券。

经过第一代小金卡的试水，京东金融推出的第二代小金卡显然更加成熟，更好的兼顾了各方的利益，也是京东金融为行业伙伴打造数字科技开放平台的重要体现。可以预见，未来也将会有更多银行合作伙伴加入到京东小金卡平台阵营中，服务更广大用户群。而对于用户而言，办理一张储蓄卡能得到如此丰厚的权益，又何乐而不为呢？