增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

险文 01-06 17:40 关注

最近4.025%预定利率的多款年金险纷纷停售,比如信君康颐养金生、弘康相伴一生、星享福……这一波优秀的年金险停售后,新的年金险大多采用3.5%预定利率,之前没有及时上车的朋友会发现新年金的领取等收益并不高,那怎么办呢?今天就带大家了解一下保险中的另一种储蓄类保险:什么是增额终身寿险?增额终身寿险与年金险的区别?增额终身寿险的优点和缺点?如何用增额终寿实现存钱、养老和财富传承的多项需求~

增额终身寿险是什么 ?

增额终身寿险说到底还是寿险,寿险即跟人的寿命有关。

根据保障期间不同分为:定期寿险和终身寿险;

根据身故赔付保额是否变化分为定额寿险、减额寿险和增额寿险。

目前市面上寿险一般有定额定寿、减额定寿、定额终寿、增额终寿,这四种虽然都是寿险,但作用、功能和特点都大不相同:


增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

定期寿险即保障到一定时间,在保障期内发生可获赔;保障期结束合同终止,属于消费型,是家庭责任险;

详细了解定期寿险可点击:定期寿险哪家好?2019最新定寿产品对比评测

定额终身寿是购买时身故保额就是确定的,比如买100万保额,无论是多久后身故,都是赔100万。

增额终身寿则是”一份会长大的保额”,同样的保费,定额终寿一开始的身故保额可达100万,而增额终寿一开始的身故保额可能是10万。但是增额终寿的身故保额在逐年复利递增,增值时间越长,有效保额越高!

增额终身寿险的优点和缺点

增额终身寿险的优点:

(1)保障的同时兼顾收益:

产品本质属性是寿险保障,保障期是终身,保费恒定,有效身故赔付保额逐年复利递增,在满足基本保障的前提下留有一定的增值期望,可一定程度抵御通胀。

增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

(2)资金安全:

增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中,具备安全、保值、增值的功能;

人寿保单的刚性兑付:

即使投保的终身寿保单所属保险公司被依法撤销或破产,该保单仍会有其他保险公司或银保监会接管,保障还是有效的

增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

(3)取用灵活:

增额终身寿的保额增长是由现金价值累积作为后期保证。

当需要使用资金时,可通过“减保领取现金价值的方式”来实现资金的自由支取,从而应对孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划需要。

增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

(4)财富定向精准传承:把钱给到想给的人

定向传承:

人寿保单赔偿金有指定受益人的功能,在投保时,由投、被保险人选择一位或多位直系亲属作为保险金受益人,当被保险人百年归老的时候,保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。

这种指定方式,属于定向传承,不涉及遗产分配,就不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。

规避债务:

房产税、遗产税这两个税种对于高净值人士的资产是两大杀手!虽说目前中国还没有房产税、遗产税的收取规定,但是参照美国发展,该来的早晚会来!

增额终身寿险本质属于纯粹的寿险,唯一保险责任就是身故金赔付,增额终身寿险的一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中,通过指定受益人可规避后期开征的遗产税,是真正的资产隔离、资产传承工具。

增额终身寿险的缺点:

前期身故赔付杠杆不高

如果作为养老领取是不能保证终身定额领取,现价领完就没得领了

增额终身寿险与年金险的区别

(1)保单所有权归属人:

增额终身寿险中的保单现金价值归投保人所有,投保人对取用有绝对控制权;

年金险现价归投保人所有,到起领年龄返的年金归被保人所有。

(2)增值利率:

年金险预定利率最高有4.025%,增额终身寿预定利率3.5%。

但是因为增额终身寿前期现价较高,部分产品实际收益率会超过年金险,何况目前预定利率4.025%的年金险基本已全部停售,增额终身寿会是后期存钱、养老领取或财富传承的主要金融工具

增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

像上表中的两款增额终身寿信泰锦绣传承和同方传世尊享,到75岁时的irr分别是3.27%和3.32%,其中:

信泰锦绣传承侧重于身故赔付高,适合于财富传承下一代;

同方全球传世尊享侧重于现价增速快,适合于存钱或养老领取,取用更加灵活

(3)功能性:

增额终身寿可兼顾存钱、养老领取及身故传承下一代等多项需求;而年金险更适合于长期领取,专款专用,给未来一个固定的现金流

增额终身寿的增值是本身的现价在涨,在一定环境下可达到避债避税的效果;但是年金险返还的年金是可以被用来抵扣债务的

总结:增额终身寿险是一种平衡了杠杆、取用灵活、收益和责任的保险产品。

增额终身寿险与年金险既有相似点,又各有各的功能属性,增额终身寿险的优点和缺点在文中也有分析,具体选择可以根据个人情况和需求来定。

保险产品作为一种安全的金融工具,重要的是如何使用它!

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