增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

2020-01-06 17:40:55 10点赞 8收藏 0评论

最近4.025%预定利率的多款年金险纷纷停售,比如信君康颐养金生、弘康相伴一生、星享福……这一波优秀的年金险停售后,新的年金险大多采用3.5%预定利率,之前没有及时上车的朋友会发现新年金的领取等收益并不高,那怎么办呢?今天就带大家了解一下保险中的另一种储蓄类保险:什么是增额终身寿险?增额终身寿险与年金险的区别?增额终身寿险的优点和缺点?如何用增额终寿实现存钱、养老和财富传承的多项需求~

增额终身寿险是什么 ?

增额终身寿险说到底还是寿险,寿险即跟人的寿命有关。

根据保障期间不同分为:定期寿险和终身寿险;

根据身故赔付保额是否变化分为定额寿险、减额寿险和增额寿险。

目前市面上寿险一般有定额定寿、减额定寿、定额终寿、增额终寿,这四种虽然都是寿险,但作用、功能和特点都大不相同:


增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

定期寿险即保障到一定时间,在保障期内发生可获赔;保障期结束合同终止,属于消费型,是家庭责任险;

详细了解定期寿险可点击:定期寿险哪家好?2019最新定寿产品对比评测

定额终身寿是购买时身故保额就是确定的,比如买100万保额,无论是多久后身故,都是赔100万。

增额终身寿则是”一份会长大的保额”,同样的保费,定额终寿一开始的身故保额可达100万,而增额终寿一开始的身故保额可能是10万。但是增额终寿的身故保额在逐年复利递增,增值时间越长,有效保额越高!

增额终身寿险的优点和缺点

增额终身寿险的优点:

(1)保障的同时兼顾收益:

产品本质属性是寿险保障,保障期是终身,保费恒定,有效身故赔付保额逐年复利递增,在满足基本保障的前提下留有一定的增值期望,可一定程度抵御通胀。

增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

(2)资金安全:

增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中,具备安全、保值、增值的功能;

人寿保单的刚性兑付:

即使投保的终身寿保单所属保险公司被依法撤销或破产,该保单仍会有其他保险公司或银保监会接管,保障还是有效的

增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

(3)取用灵活:

增额终身寿的保额增长是由现金价值累积作为后期保证。

当需要使用资金时,可通过“减保领取现金价值的方式”来实现资金的自由支取,从而应对孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划需要。

增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

(4)财富定向精准传承:把钱给到想给的人

定向传承:

人寿保单赔偿金有指定受益人的功能,在投保时,由投、被保险人选择一位或多位直系亲属作为保险金受益人,当被保险人百年归老的时候,保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。

这种指定方式,属于定向传承,不涉及遗产分配,就不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。

规避债务:

房产税、遗产税这两个税种对于高净值人士的资产是两大杀手!虽说目前中国还没有房产税、遗产税的收取规定,但是参照美国发展,该来的早晚会来!

增额终身寿险本质属于纯粹的寿险,唯一保险责任就是身故金赔付,增额终身寿险的一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中,通过指定受益人可规避后期开征的遗产税,是真正的资产隔离、资产传承工具。

增额终身寿险的缺点:

前期身故赔付杠杆不高

如果作为养老领取是不能保证终身定额领取,现价领完就没得领了

增额终身寿险与年金险的区别

(1)保单所有权归属人:

增额终身寿险中的保单现金价值归投保人所有,投保人对取用有绝对控制权;

年金险现价归投保人所有,到起领年龄返的年金归被保人所有。

(2)增值利率:

年金险预定利率最高有4.025%,增额终身寿预定利率3.5%。

但是因为增额终身寿前期现价较高,部分产品实际收益率会超过年金险,何况目前预定利率4.025%的年金险基本已全部停售,增额终身寿会是后期存钱、养老领取或财富传承的主要金融工具

增额终身寿险的优点和缺点?聊聊如何用增额终身寿险实现存钱、养老及财富传承等需求

像上表中的两款增额终身寿信泰锦绣传承和同方传世尊享,到75岁时的irr分别是3.27%和3.32%,其中:

信泰锦绣传承侧重于身故赔付高,适合于财富传承下一代;

同方全球传世尊享侧重于现价增速快,适合于存钱或养老领取,取用更加灵活

(3)功能性:

增额终身寿可兼顾存钱、养老领取及身故传承下一代等多项需求;而年金险更适合于长期领取,专款专用,给未来一个固定的现金流

增额终身寿的增值是本身的现价在涨,在一定环境下可达到避债避税的效果;但是年金险返还的年金是可以被用来抵扣债务的

总结:增额终身寿险是一种平衡了杠杆、取用灵活、收益和责任的保险产品。

增额终身寿险与年金险既有相似点,又各有各的功能属性,增额终身寿险的优点和缺点在文中也有分析,具体选择可以根据个人情况和需求来定。

保险产品作为一种安全的金融工具,重要的是如何使用它!

展开 收起

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

华贵大麦2020定期寿险

华贵大麦2020定期寿险

15.5元起

华贵大麦2022定期寿险

华贵大麦2022定期寿险

14元起

横琴擎天柱定期寿险2020

横琴擎天柱定期寿险2020

24元起

华贵大麦2021定期寿险

华贵大麦2021定期寿险

14.3元起

国富人寿定海柱1号定期寿险

国富人寿定海柱1号定期寿险

17.24元起

华贵大麦甜蜜家2022定期寿险

华贵大麦甜蜜家2022定期寿险

50元起

阳光i保麦满分Pro定期寿险

阳光i保麦满分Pro定期寿险

暂无报价

横琴擎天柱5号定期寿险

横琴擎天柱5号定期寿险

27元起

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

56元起

光大永明光明一生(慧选版)养老年金保险

光大永明光明一生(慧选版)养老年金保险

5000元起

金盈年年养老年金保险(互联网专属)B款

金盈年年养老年金保险(互联网专属)B款

5000元起

大麦正青春2020定期寿险

大麦正青春2020定期寿险

15元起

瑞泰瑞和(升级版)定期寿险

瑞泰瑞和(升级版)定期寿险

1513元起

金满意足臻享版终身寿险

金满意足臻享版终身寿险

5000元起
0评论

当前文章无评论,是时候发表评论了
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
8
扫一下,分享更方便,购买更轻松