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保单盒子:百万医疗险能否替代重疾险

保单盒子 11-07 21:09 + 关注




保单盒子:百万医疗险能否替代重疾险



生、老、病、死、残是人生必须要面对的课题。人的一生,一定会罹患大大小小的疾病,患病就需要治疗。普通疾病所需要的医疗费用少,然而一旦罹患重大疾病,医疗费用往往成为一个家庭沉重的负担。如果一个家庭中的经济支柱罹患重大疾病,不仅家庭收入锐减,孩子教育、父母赡养等都会受到严重影响。因此,“因病返贫”“因病致贫”的案例比比皆是。

如今,全民保险意识迅速增强,购买健康险需求旺盛。健康险不仅可以帮助人们解决医疗费用,同时成为保证一个家庭的经济命脉不因病中断的重要工具。尽管重疾险不能防止被保险人患上疾病,但可以把因患病而导致的经济压力风险转移给保险公司。

有业内人士表示,商业医疗保险不能涵盖的部分,可以由给付型的重疾险来负担,同时重疾险还担负着平滑家庭财务波动的作用。所以,购买重疾险的保额应该在自己年收入的5倍左右,以保证家庭正常生活支出。

目前国内市场上销售最多的健康险是重疾险,而实际上,重疾险是除意外险和养老险之外消费者最该拥有的险种之一。

近几年来,健康险中的网红产品——百万医疗保险,已成为众多保险公司的必争业务,而很多消费者也对百万医疗险产品情有独钟。然而,买过保险的人也不一定懂保险,大多数人对于保险理赔也一知半解。那么,医疗险与重疾险的保障功能有区别吗?二者是否可选其一?

首先,医疗险主要是医疗费用的报销,重疾险主要用于发生医疗费用之外的补偿,如康复费、交通费、失业补偿等。医疗险属于最基础的保障,是否需要附加重疾险主要看家庭经济支出情况而定。

其次,补偿型保险与给付型保险并不冲突,无论是否同一家保险公司,不同公司的给付型保险也不冲突。当理赔时,补偿型实报实销,给付型需要达到条件,二者可以同时理赔但均要达到理赔要求。

从年缴方式来看,保险专家建议,在购买保险产品时,建议选择时间长一点的缴费方式,比如缴费期分为20年至30年。主要原因一方面是提高杠杆,即用比较少的保费撬动更高的保障。以30岁50万元保额为例,选择10年缴费和20年缴费的杠杆对比,在缴费的1至10年内,20年的杠杆则远高于10年。对于健康险来说,缴费期限越长,保险杠杆越高,价格越划算。缴费期限越长,每年付出的成本就越少,然而保障却是不变的。

另一方面是有豁免功能。一旦发生合同约定的某种情况,后面的保费可以不交。一般情况下,有投保人豁免和被保人豁免两种方式。缴费时间越长,豁免的概率也就越大。现在越来越多的重疾险带有保费豁免,一旦触发豁免条件,之后可以不用交保费。


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