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如意享停售后,还有哪些4.025%年金险?

学霸说保 11-07 19:29 + 关注


如意享停售后,还有哪些4.025%年金险?



信泰·如意享这款BUG一样的年金险,在昨天如期下架了…

很多后知后觉的朋友到今天才开始问学姐,如意享下架之后还有别的4.025%预定利率年金险推荐吗?

当然有,但是无论从收益还是形态设计,都很难比得上如意享了,让我们默哀3秒钟…


如意享停售后,还有哪些4.025%年金险?



值得庆幸的是,现在4.025%预定利率的产品还没有全部售空,还是有不错的产品,只是这些产品也越来越少了,未来必定是3.5%利率的时代。

在聊这些产品之前,学姐忍不住再提醒大家一句,市面上号称吊打如意享的5.3%利率的年金险,统统都是不确定收益的万能型年金。

这些产品最大的坑在于:

所以凡是拿高收益进行演算诱惑的宣传时,大家小心谨慎,注意区分。

年金险可以分为以下三种类型:

  1. 传统型:固定收益;

  2. 万能型:浮动收益;

  3. 分红型:收益不确定。


三者可以混搭,但是只有传统型年金可以把收益明确写入合同,当这一项足够高时,附加万能型或分红型才能起到锦上添花的作用。

保险的本质还是保障,保障现金的安全、调节现金的分配,在这个基础上追求收益才是合理的。

在信泰·如意享停售以后,还有哪些产品值得推荐呢?

3款年金险横评


如意享停售后,还有哪些4.025%年金险?


*点击可看大图

图看上去有点复杂,但不用担心,我们看结论:

如果趸交的话,中韩·耀享年金性价比最高,第5年就开始返年金,前期现金价值高,20年内就能达到3.3%收益率,还可以附加保底收益2.5%的万能账户。

如果追求优质的养老生活,星享福是最适合的,60岁后领取额度高,保证领取20/25年。第30个保单年度就可以达到3.86%的复利,是三款产品中收益最高的,也是如意享下架后最有力的继承者。

如果想要低缴费,相伴一生可以有效降低缴费压力,领取方式也很灵活,既可以作为教育金,也可以作为养老金。

下面具体到每一款产品细说。

产品具体分析

中韩·耀享年金保险

这款产品很神奇,差一点就被学姐忽略了。

它在趸交的情况下性价比还不错,从第5年就开始返还年金,一直到终身。由于趸交的原因,它早期的现金价值比较高,这就意味着非常适合工薪一族养老,收益稳定,快速返还,资金使用灵活。

另外还有一个极具特色的保障责任——全残保障。如果在65岁前全残且一直生存的,可以每年给付基本保额至65岁。

最后说说它可附加的万能账户:中韩盈家年金保险(万能型)。

它的保底利率是2.5%,在市面上属于中上水平,每年最多领取账户的20%,收费如下:


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如果以中档收益(4.5%)进行收益测算的话,到80岁时能达到4.06%的平均收益率。

但万能账户收益是浮动的,需要视乎当时结算利率来决定,如果结算利率高于3.5%的话,加入万能账户是划算的。如果低于3.5%,还是老老实实领年金吧。

目前这个万能账户的结算利率是5%。

弘康人寿·相伴一生

相伴一生在70岁时能达到复利3.5%的水平,而且领取和缴费方式都比较灵活,能适应教育金和养老金的不同使用方式。最低缴费门槛也很亲民,年交1000起就可以买。

虽然看上去收益中规中矩,但毕竟是4.025%预定利率的年金险,经过终身复利情况下,最终也能接近4%。

60岁后的年金领取力度也很不错,如果不领取的话,能以3%的利率累计生息,相当于附加了一个不用手续费、保底3%的万能账户。

复星保德信·星享福(也叫星颐)

这款产品是信泰·如意享之后最能打的。

在60岁时就能达到3.86%的收益,终身能达到4.2%,收益非常不错!

而且这还是以超高领取年金为前提的——每年能领7万多,非常适合享受优质养老生活的人。

另外,这款产品能保证领取20/25年养老金,意思是万一还没领够20/25年就身故的话,剩余未领取的部分可以一次性返还给受益人。

跟信泰·如意享比起来,唯一的缺点就是前期现金价值攀升比较慢。但这已经是为数不多能与如意享抗衡的产品了,不久之后也会下架,且买且珍惜吧。

为什么要买年金险?

这是人一生中不同时期的收支图:


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年金险的作用就是把中间结余储蓄的钱,稍微往两边平均一下,不至于壮年时期大手大脚花钱,老年以后买根葱都要砍价。

看上去简单,实际上没有任何一个金融工具可以做到这件事:提供与寿命等长的现金流。

我们看看2018年中国人均寿命统计:


如意享停售后,还有哪些4.025%年金险?



到2020年,预计中国人均寿命达到77岁。根据《中国人身保险经验生命表》数据显示,现在30岁的女性,有45%的可能寿命超过90岁。

我们大多数人可能都没有料到自己会这么「长命」。

壮年时期只有30年,但老年时期也达到30年,这就可能出现赵本山说的「人还活着,钱没了」的状况。

终身型年金险的作用也体现于此,平衡一生的收支,活多久就可以领多久年金,不怕将来穷困潦倒,儿女不孝。

更何况这还是以4.025%预定利率来锁定终身的,世界范围内都罕见。


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世界主要地区的央行基准利率里,除了中国还能保持正数,其他都处于低位。

但中国在迅猛发展30年后,也逐渐向发达国家看齐了:


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全球金融市场都是联动的,在利率下行的背景里 ,银保监会担心保险公司兜不住高利率产品的风险,一纸令下调整了保险的预定利率,从4.025%下调到了3.5%。

有关年金险的背景详情可以看这篇:年金险是什么?为什么这么火?

所以在几十年后看来,能够锁定终身,并且复利高达4%的产品,就是这个时代赠予自己最好的礼物。

中国已经走过了快速发展的红利期,步入了老龄化社会,国家养老金不堪重负,我们作为新一代青壮年,更要懂得为未来的自己考虑,趁现在还能薅一笔保险公司的羊毛,别轻易放弃。


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