到底要不要给孩子买“骗人”的教育金？99%的父母都该知道！附平安3款、全民保、大富翁几款教育金测评！

在与家长沟通过程中，发现多数家长是被教育金保险的宣传花样牵着走的，联想到孩子以后务必要有教育费用支出，所以现在买了，以后孩子就有充足的教育经费。

而且很多业内人士也不建议买教育金，那为什么一般不推荐买教育金呢？

主要有两个原因：

• 一是收益率不高，普遍在3-4%左右，比银行理财、股票、基金都要差不少；

• 二是流动性比较差，资金锁定期限长达十几年，甚至几十年，提前退保，可能会有损失。

那教育金就没有优点了吗？也不是！

教育金的优点在于：强制储蓄，专款专用；

本来大白是不准备写教育金的，但来问的人太多了，今天好好和大家说说！

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教育金，收益率到底怎么样？

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肯定会有人嫌弃教育金的收益率低，并且要持有十几年才能达到。

而目前一些五年期互联网存款，利率高的能达到6%。

但你不能直接拿它们相互比较。

因为教育金算的是复利，

而互联网存款算的是单利。

那把年金险的复利折算成单利呢？

也不好比较，因为年金险最长得持有2、30年。

而互联网存款最长也就5年（要是孩子5年内就要上大学，那可以买互联网存款）。

只能说每种理财产品都有各自的优势，谁都无法完全替代谁。

就像大白经常强调的那样，任何理财产品都有三个属性：安全性、流动性、收益率，三者绝不可能同时完美。如果有，那你肯定是遇到了骗子。

像教育金，它安全性极佳，可收益率、流动性一般。

而创新存款，流动性、收益率较好，安全性却略让人担忧。

关键看你在乎什么。

在大白看来，孩子上学这事，是刚需，钱少点没关系，可不能没有。

所以，越稳妥越好。

而教育金，真的很稳：

从法律属性：保险是一份合同，只要没到期，资金就有明确的归属，是你的就是你的，也基本不用担心保险公司会跑路、破产、倒闭；

从产品属性：即使大人失业挣不到钱了，或是突然生大病了、意外去世了，甚至闹离婚了。只要不给教育金办退保，存到教育金的钱，到孩子18岁，就会自动释放稳定的现金流，保证孩子上的起大学。

有点天塌下来，都不怕的感觉。

会买教育金的父母，大白相信，肯定都爱孩子爱得特深沉，为他们想得特别的长远。

02

谁适合买教育金？

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不过，也不是所有家庭都适合买教育金。

有孩子的家庭花销本来就很大，房贷车贷、孩子的奶粉钱、老人的医药费，自己也得业余充充电…

好几座大山压下来，手头很容易拮据。

这个时候最怕什么?

家里的支柱倒下啊。

所以，买保险的正确顺序，一定得：先大人、后孩子；先经济支柱、再其他成员。

说白了，大人真要是倒下了，你硬着头皮给孩子买的教育金，可能真就没人给他交保费了。

所以，买教育金，有前提：

1、家里的基础保障：重疾险、医疗险，意外险、定寿都买齐了。

2、用闲钱买，能长期持有不动，否则早期退保，拿回的现金价值还没有本金多。

03

说说平安新出的教育金

很多人买保险有个偏好，那就是要买大公司产品；

所以今天我就拿平安新出的教育金来和大家说说！

平安人寿，对，正是你们常说的那个平安，最近出了一款少儿教育金。

名字叫常春藤。

说实话，常春藤的实际收益率很一般，IRR才勉强达到3%。

IRR科普☞即内部收益率，指考虑了时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率。

IRR越高，代表实际年化收益率越高。

如何用IRR算收益率？复习☞《IRR：计算实际收益率的神器》。

跟大白最推荐的大富翁少儿教育金比，IRR足足少了一个百分点。

也不如恒安标准筑梦未来、泰康全民保。

对家长来说，买教育金，安全性都能得到保证的情况下，收益当然是越高越好。

所以，平安常春藤，本不在大白的推荐范围内。

04

平安常春藤，亮点在哪？

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为啥大白还是写了？

因为这常春藤吧，还是有点意思。

它虽然不如渤海大富翁。

却把平安家其他的教育金，比如金博士、全能英才，都比下去了。

关注大白的朋友中，不少就买了金博士、全能英才。

但大白自己，并不喜欢金博士、全能英才这种能分红的教育金。

分红型教育金虽然演示的收益可能很高——代理人在宣传时，也确实喜欢拿高档分红说事。

却不一定拿得到——即使是保险公司官网公布的历史分红，也只能只代表过去，未来能不能达到并不确定。

大白就测算过：

如果不算分红，金博士、全能英才的IRR只有2%左右。

即使算了分红，也就3-4%之间。

全能英才不同分红档次对应的IRR

那还不如直接买普通型教育金。

不带分红、不带万能账户，买的时候该交多少钱，领钱的时候每年又能领多少钱，清清楚楚。

等于买了一个保本保息的理财产品，收益非常确定。

家长买教育金，无非是想给孩子存够上大学的钱，那最好靠稳妥的产品实现。

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拆解平安常春藤

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平安长春藤，就是普通型教育金，又稳又干净。

出生满28天-12周岁的小朋友，可以买。

不管你什么时候投保，都是从18周岁开始领钱，22周岁领完。

• 18-21周岁，每年领取保额的10%；

• 22周岁，一次领取保额的60%。

只要你想清楚小朋友上大学需要多少钱，然后确定保额，以及交多少年。

系统就会清楚明白地告诉你，你能拿回多少钱，没有其他幺蛾子。

给大家举个例子。

小王0岁，老王想存笔钱给小王18岁上大学用，大学一年学费算2万吧。

由于通胀存在，钱会越来越不值钱。

假设通胀率为3%，那18年后，实际一年学费是：

2*（1+3%）^18=3.4万。

大学一共四年，那等于老王至少要存够13.6万。

如果老王看中了常春藤，那保额可以选15万，5年交，一年交17115元。

那小明18-21周岁，每年能领1万5。

22岁能领9万。

用IRR公式算下，实际年化收益率是2.998%。

而渤海人寿的大富翁、恒安标准筑梦未来，IRR分别能达到3.939%和3.913%。

都比常春藤高不少。

不过，如前文所说，常春藤的优势是，在不算分红的情况下，它的收益率会比全能英才、金博士高。

所以，谁适合常春藤？

非平安人寿不买

又希望确定收益能高一点的

其他的朋友，只要不是跟钱过不去，自然大富翁是首选。

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一个不得不说的亮点

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常春藤还有一个亮点，值得一说。

它有豁免功能，包括被保人豁免和投保人豁免。

豁免的意思是，如果孩子生了大病，或是投保人父母生了大病、去世了或是全残了。

都不用担心后面的保费没人给交，保险公司会替你交。

而小朋友的教育金，丝毫不受影响。

担心孩子还没成年，自己就突然出事了，没人给孩子交保费的家长，就可以把豁免带上。

当然，得加钱买。

大白测算了下，0岁男宝宝，保额选15万，交5年，不带豁免，一年是17115块。

而带上投保人豁免，是17386.67块。

贵了270多块，5年下来，将近1400块。

预算够，可以带。

嫌贵，有个变通的变法，压缩缴费年限。

比如一次性就把保费交齐了，这样不管大人何时出事，都影响不到孩子的保单。

对常春藤来说，牌子不是问题，就看你能否接受它较低的收益率——3%左右。

接受不了，别犹豫，买大富翁——IRR 接近4%。