达尔文3号重疾险，值得买吗？

达尔文2号重疾险，是慧择网联合三峡人寿出品的一款重疾险，承保公司三峡人寿，该公司是重庆市委、市政府支持，国务院保险监督管理机构批准设立的全国性保险金融机构，同时也是第一家总部位于重庆的中资寿险公司，成立于2017年12月20日，公司注册资本金10亿元人民币。三峡人寿在2019年3季度核心偿付能力充足率730.75%，综合偿付能力充足率730.75%。最近一期的风险综合评级，公司2019年第二季度分类监管评级结果为A类。

达尔文2号是一款重疾单次赔付的产品，学名：三峡福爱相随重大疾病保险，主要保障包括如下：

1. 重疾：120种，限赔1次，赔付100%基本保额；60岁前重症可额外赔50%的保额，也就是1.5倍保额。

2. 中症：20种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额，无间隔期。

3. 轻症：50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付40%保额，无间隔期。

4. 癌症2次赔付：如果首次重疾非恶性肿瘤，恶性肿瘤二次赔付间隔期180天，包含新发、复发、转移和持续状态，赔付120%保额；如果首次重疾为恶性肿瘤，恶性肿瘤二次赔付间隔期3年，包含新发、复发、转移和持续状态，赔付120%保额。

5. 身故/全残：基本保额。首先，身故可以赔付保额。其次，若被保险人在等待期后全残，且在全残之后的保单周年日处于全残状态，我们在对应的保单周年日按基本保险金额的20%给付全残关爱保险金，本合同累计给付的全残关爱保险金以基本保险金额为限，本合同终止

达尔文2号的投保注意点：

等待期：90天

·等待期内：重疾、中症、轻症、身故或全残，均不承担保险责任，无息返还已交保费，合同终止

·犹豫期：15天

·被保险人豁免：轻症、中症、重疾

·达尔文2号的费率还是很有竞争优势的，下面分别以30岁的男性和女性为例：

（1）男性，30周岁，保额50万，保障终身，缴费期20年，每年缴费11195元，20年累计缴费223900元

（2）女性，30周岁，保额50万，保障终身，缴费期20年，每年缴费10535元，20年累计缴费210700元

注：以上演算选择恶性肿瘤关爱金保障和身故/全残保障

达尔文2号重疾险产品特点分析

一：重疾/特疾方面

缺点1：部分疾病年龄限制

部分疾病仅对3周岁以上的被保险人予以理赔。具体疾病如下：

1）双耳失聪

2）双目失明

部分疾病仅对6周岁以上的被保险人予以理赔。具体疾病如下：

1）丧失独立生活能力

二：中症/轻症方面

缺点1：隐形分组及年龄限制

3选1：不典型的急性心肌梗塞；微创冠状动脉搭桥术；微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）

2选1：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；微创颅脑手术

3选1：轻度视力受损；单眼失明；角膜移植

3选1：轻度听力受损；单耳失聪；人工耳蜗植入

3周岁以上理赔：轻度视力受损；单眼失明；轻度听力受损；单耳失聪

不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术和微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）是高发的心血管疾病，对应6种必保重疾中的急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术，此处隐形分组的限制限定了只能赔付1次。

缺点2：“三同一”条款的约束

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的中症/轻症，仅按一种赔付。

缺点3：原位癌理赔严苛

原位癌不是癌症，只是癌症的一种前期状态，所以，原位癌是放在轻症疾病里的。正常情况下，不会对原位癌有过多的解释（限制），有的产品会对原位癌做个简单的定义：

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

有的产品还会对原位癌做过多的解释：

原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

一个是确诊原位癌即可；一个是不仅要确诊，还要求经过组织病理学检查，还要求积极治疗；很明显，第一种情况更加宽松。

该产品却是属于第二个情况，理赔要求比较严苛。

达尔文2号其他保障方面：

缺点1：免责条款涉及“无证驾驶”

责任免除条款第5条规定：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；

电动车、摩托车需特别注意。

该产品上市，在网上可谓是声势浩大，的确，在消费型重疾产品当中，表现还不错，赔付金额的比例比较高，癌症2次赔付和身故责任的可选择性多，疾病保障方面中规中矩。至于价格方面，如果是附加癌症2次赔付和身故责任，价格也不便宜。