平安「守护百分百」，又一款韭菜收割机！守护的不是你，是保险公司！

大家好，我是保爷。

最近有些朋友给保爷发来一款平安的新产品资料，让保爷给个评价。

保爷当时没看就已经猜到了是啥产品，看了后果然是这款：平安守护百分百。

单从名字上来看，守护百分百给人感觉很不错，看过保险条款之后，保爷相信让人感觉还不错的只剩名字了。

保爷建议平安改个名，别叫“平安守护百分百”，叫“守护平安百分百”。

毕竟这守护的根本不是被保人，而是平安的公司利润。

言归正传，保爷接下来就带大家看看这款平安守护百分百的“坑”究竟有多深。

一、产品详情

先来看下守护百分百的基本保障：

这是一款非常典型的返还型保险，到期后可以返还已交保费。

它的主险是一份两全险，附加险是重疾险。

• 主险：两全险，投保人可以选择保到60/70/80岁，到期前身故，可以赔偿保额或现价较大者，如果一直未出险，可以返还所交保费，主险责任结束；

• 附加险：重疾险，80种重疾，保障终身，可以赔付一次。

我们可以简单理解为：

这是一款捆绑身故的终身重疾险（类似平安福）+两全险（返还型定期寿险）的组合。

就是说守护百分百不仅仅是返还型保险，还是捆绑型保险。

返还型保险的坑在于：

1、非常贵，而且出险后就不能返还了，想返还就要忍住不生病，这哪能算保险呢？想拿钱去买理财险不好吗？

2、返还的钱不值钱，我们想一下现在的30万和二十年前的30万能一样吗？

以守护百分百为例，要是主险（两全险）买到60岁，如果60岁前患了重疾，就只会赔付重疾险保额，不会再返还。

如果能保证60岁后再患大病，那恭喜，就能领一笔返还的保费和一笔重疾险保额了（返还的保费还能值多少钱我们都清楚）。

此外，捆绑型保险的坑在于：

1、捆绑投保人不需要的险种来增加保费 ，如长期意外险、终身寿险等没必要买的险种；

2、保额共用，以平安福为例，它的重疾险责任赔后寿险责任几乎就没了，寿险赔后重疾险也没了，买2个保险只能赔一个，真是何苦要买呢？

因此，像守护百分百这样集“返还型”和“捆绑型”两者的大成者，有多坑可想而知。

二、产品保障

因为守护百分百的主险只是单纯的两全险，返还的已交保费、身故责任都很清晰我们就不提了。

我们来看看它的附加重疾险保障：

这次守护百分百的附加险是纯重疾保障，没有轻症、中症保障。

换句话说，在保险期间内罹患轻症、中症都不会有任何赔付，因此它的赔付门槛是非常高的。

我们看下平安2019年理财报表：

在平安统计的十大重疾风险因素中占比第6的原位癌，是一种相对高发的轻症，但它却不在守护百分百的重疾保障中（算不算打自己脸）。

这对于被保人来说就是：

守护百分百的重疾保障完全不够用，如果想要保障全面还得投保人自己另买一份其他的重疾险。

而且就像前面说的捆绑型保险那样，守护百分百的主险和附加险是共用保额：

如果选择主险和附件险保额一致，在保险期间罹患重疾，只会赔偿重疾险保额，合同就终止，也不会再也任何返还。

举个例子：

老张买了一份守护百分百，50万保额，70岁返还。

如果老张70岁之前没有发生重疾，到了70岁就可以领取所有已交的所有保费，重疾保障依旧有效。

如果老张70岁之前发生了重疾，那他能拿到50万赔付金额，重疾险合同终止，两全险合同也同时终止（即到了70岁也拿不到所有已交保费）。

简单来说：看主险合同到期前，有没有发生理赔情况。

• 没发生理赔，拿保费，重疾险还有效；

• 发生了理赔，拿保额，合同终止。

这就是这款产品在宣传的时候很容易击中那些大爷大妈们“痛点”的原因。

交钱得到了保障，到期如果没生病，不但能把交的钱退回来，还能继续享受保障。

但我们都知道，天下哪有免费的午餐。

把我们交的钱又还回来，还给我们“免费”保障这么多年，保险公司是慈善机构？

三、产品拆分对比

对于平安守护百分百这款产品，我们还可以把它拆分一下，前文我们说到这是：

一款终身重疾险（捆绑身故）+两全险（可返还的定期寿险）

• 它的重疾险只保障了重疾，没有包含其他轻中症的保障；

• 它的两全险，相当于投保人买了一份理财险（如年金险、增额终身寿），然后固定年龄把钱取出来。

那么把它当做单纯的保障型重疾险或者理财型保险来与其他的同类型产品做对比时，很容易就能看出它的劣势。

1、作为保障型保险

我们将它与市面上热销的一款重疾险做对比：

直接说结论：

• 就保障来看：守护百分百只保障重疾，并没有中症和轻症保障，而超级玛丽2号Max不但有重疾保障，同时包含了中轻症保障且赔付多次还豁免保费；

• 就保额来看：守护百分百患了重疾只能赔付50万保额，而超级玛丽2号Max在60岁之前患重疾可赔付80万，轻症和中症也会赔付对应比例的保额；

• 就保费来看：守护百分百每年的保费比超级玛丽2号Max的贵了将近一倍，总保费贵了17万。

概括一下就是：

如果把守护百分百当纯保障型重疾险，它的保障范围小，保额低（超级玛丽2号Max符合条件可增加保额），保费则很高。

2、作为理财型保险

当做理财型保险时，将它与市面上热销的一款理财产品（增额终身寿）对比下：

直接说结论：

平安守护百分百可以选择在60岁/70岁/80岁返还保费，如果把同等保费拿去投资守护神增额终身寿的话，

• 60岁的时候，它的收益是总保费的2.1倍，比守护百分百多拿41.83万；

• 70岁的时候，它的收益是总保费的2.97倍，比守护百分百多拿55.28万；

• 80岁的时候，它的收益是总保费的4.19倍，比守护百分百多拿75.41万。

就整体收益来说：

平安守护百分百如果当做理财险比守护神终身寿险差很多，最后收益相差几倍，完全不值得买。

四、产品方案对比

我们上文只是将平安守护百分百当做单纯的保障型重疾险和理财险来做比较。

但是有些人买它是看中它既能保障也能理财，一举两得。

对于这方面保爷也根据它的属性找了几款产品做了方案表，

• 重疾险属性：超惠保（只保障重疾+身故）；

• 理财型属性：守护神终身寿险。

下面是方案，大家看下：

为了准确的测算利益，保爷做的两款方案都是20年缴费，且总保费一样。

我们明显可以看到：

• 方案一：在60岁之前没出险的情况下，只能领取到38.3万（返还保费），重疾保障依旧；

• 方案二：在60岁时候不管出没出险，都可以领取到49.76万，重疾保障也依旧。

举个例子：

方案一：

如果老王在60岁前不幸罹患重疾，然后获得了50万赔偿，所有合同终止，即使到了60岁也领不到钱。

如果老王在60岁之前没有出险，那他到了60岁，可以领取38.3万（返还保费），然后65岁罹患重疾，又得到了50万赔偿。他一共领取了88.3万现金。

方案二：

如果老王在60岁之前不幸罹患重症，可以获得50万赔偿。

然后到了60岁，他有急事需要钱，那他可以一次性领取49.76万，等于老王一共领取了99.76万现金。

也就是说老王60岁前出险了，方案一会比方案二少领49.76万，老王60岁后出险了，方案一会比方案二少领11.46万。

总的来说：如果把买守护百分百的钱拿来买重疾险+终身寿险（理财型），最后收益会比单纯的买守护百分百高的多。

这个方案是保障理财都有，和平安守护百分百差不多，对比也比较明显。

如果有人虽然保障和理财都想要，但更偏向保障的话，

保爷也做了一个方案：

还是和上一份方案一样，20年缴费，总保费一样。

• 从保障来看：方案一只保障了重疾，而方案二中的超级玛丽2号Max保障更加全面，不但包含重疾，同时还有中症和轻症保障。

• 从保额来看：方案一保额固定，方案二中只要符合合同约定的条件还能够多拿保额，60岁前患重症可以拿80万。

举个例子：

方案一：

老王60岁前出险，拿50万现金；

老王60岁后，先拿了38.3万（返还保费），然后患重疾再拿50万，一共拿88.3万。

方案二：

老王在55岁时不幸罹患重疾，先拿80万赔偿，然后到60岁，可一次性领取35.43万，一共拿到了115.43万。

老王在60岁前未出险，那他可以选择在60岁时，一次性领取35.43万元的现金，也可以不领取。

然后到70岁时领取49.97万现金或80岁时领取70.48万。并且在这期间老王不幸罹患重疾也可以领取50万现金。

总的来说：

守护百分百的保障比方案二中的超级玛丽2号Max保障差很多，就连最后作为理财获得的利益也相差很多（60岁前未出险，并且60岁退保守护神除外）。

说到这里，对于“平安守护百分百这款产品怎么样”这个问题大家心里应该都有数了。

如果要让保爷说说自己的心里话，那保爷只能说：

就平安守护百分百来说，它不一定是款好保险，但一定是把割“韭菜”的好镰刀！

写在最后

我们买保险无非有两种目的，一种是转嫁风险，一种是理财。

但是保爷很早之前就说过，我们想要保障的时候就去买保障型产品，想要理财，就去买理财型产品。

不要想着买既能保障又能理财的产品（返还型保险），这类产品大多都隐藏着很多的坑，一不小心就会掉坑里。

最后买到的往往是既不能保障，也没法理财的产品。

古人早就告诉过我们一个道理：鱼和熊掌不可兼得。

只有让保障的归保障，让理财的归理财，最后才能买到我们想要的保险。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！