香港保险VS内地保险,哪个更香?
创作立场声明:有着多年研究香港、内地保险的经验,有一说一,客观中立、认真负责任的保二代小哥
前言:本文首发于公众号《小银说》2019-11-27的原创文章,今日发布结合最新实况,做了部分内容的更新修改。作者小银有多年钻研香港、内地保险的经验,一直本着客观中立认真负责任的态度,拒绝一味无脑推崇“内地保险最好”或“香港保险最优”的推销员观点,只说实话。
港险与内地险的骂战,真的可以消停一下了。
港险VS内地险
还记得去年11月,有关“平安人寿有意拓展香港寿险市场,并已筹划平安人寿香港子公司的设立事宜”的新闻在朋友圈炸了。
有些港险人“high”了,写下段子:
平安销售:香港保险是骗人的!违法的!不受保护的!不能买!
平安集团:平安香港子公司开起来~我们要开始卖香港保险啦~
平安销售:…………
其实本身两地保险就各有千秋,但为什么会有这种段子出现,其实就是真实反映了两地保险员“水火不容”的现象。两地部分保险销售员,为了争夺客户,不断“抹黑”对方。
据2018年统计,香港保险从业者(销售岗)总共也不过12万人,而内地保险销售员则远超1000万人,这个比例,港险人简直可以用“渺小”来形容。
两地保险人经常隔岸“battle”,“为什么不建议你买香港保险“VS“为什么他们要不辞辛苦赴港投保”的文章不断充斥在互联网。当然,也因人数的悬殊,“黑”港险的文章多得多得多多多了。
所以,请各位,务必理性看待这些文章!
今天跟大家分享下两地保险的一些区别(保险范畴很广,本文只分享大部分人最关心的有关人身保险部分,以下内容部分数据小银参考了《保险概率》、《中国保险业发展报告》)。
1、两地保险历史
保险是现代经济中最古老的行业之一(超过600年)。
世界上最早的人寿保单出现在1399年巴塞罗那,当时人寿保险的对象大都是航运相关的商人(大约620年前,是不是没想到人寿保险已经有几百年历史了😄)。1583年,英国第一张人寿保单于英国保险行会承保。100年后,英国诞生第一家人寿保险公司。1776年由英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人,被公认为世界上最早的寿险分红(即最早的分红保单,这里提一句,部分内地保险员老拿香港保单的寿险分红说事,殊不知240多年前,这种保单已经出现了)。
保险业进入中国香港(约179年)。
1841年,英军占领香港,同时也在香港设立第一家保险公司,并在1898年卖出第一张人寿保单!早期以英资的保险公司为主(至今英国保诚仍然是香港最主要的保险公司之一),二战结束后,很多华资背景的公司也逐渐在香港发展起(如中国太平、中国人寿),近半个世纪来,背靠祖国,香港发展成全球重要的国际金融中心,香港保险业更是百花齐放,至今约160家跨国保险公司在香港开展业务。香港优质的保险产品也被大中华区居民熟知,百年沉淀下来的成熟行业经验,加之完善的法律制度,开放的经济政策、优秀的医疗卫生水平,吸引周边居民纷纷赴港投保。
部分知名香港保险公司:
中国大陆保险发展潜力巨大(约41年)。
1979年我国开始逐步恢复内地保险业务,1995年颁布《保险法》,随后制定了《保险经纪人管理规定》等法规。近年随着互联网的推动及保险意识的增强,保险业发展迅速,产品更新换代得非常快。与早期的产品相比,现在的新产品的“实用性”大大提高。
内地至今拥有超过170家保险公司(除了我们常接触的那几家老牌保险,还有很多保险公司,大家比较少听)。
纵观全球,美国是最大的保险市场,总保费收入常年居首。我国保险市场紧随其后,保费收入排全球第二,超越美国成为全球最大保险市场指日可待!
虽然总保费已经排名全球第二,但中国有14亿人,人均保费投入还是太低。
这也说明了,在境外一些发达地区,保险发展比我们内地早得多,历史更悠久,保险产品经过多年历练,一些产品确实做得很优秀,这是客观事实。而近年来随着互联网的迅速发展及国民对保险态度的变化,咱们内地也已经开发了许多好产品。
2、两地保险特色
在全球化的今天,全球购物已经很普遍。商业保险作为商品的一种,我们同样可以用双脚投票,自由选择合适、喜欢的保险产品。
大陆同胞赴港投保的单量有多少?
2019上半年,内地访客新单保费收入263亿港元,同比上升17.9%,占香港个人寿险业务总新单保费的26.4%(香港保险的发展离不开大陆访客的支持)。
两地人寿保险公司上百家,产品更是多到“数不清”,怎么选呢?
有这些需求的客人,可以选择香港保险:
| 终身重疾险含金量更高(针对最高发的重疾癌症、心脏病和中风多次赔付、间隔期短)
| 美元保单,有分红(保额不断上升应对通胀)
| 有移民、留学需求的家庭
| 全球理赔,有考虑境外就医
| 有大额保额需求,或财富传承需求
选择香港保险,那您必须“承受”以下“劣势”:
投保时亲自赴港一趟;相对更严格的健康投保要求(“严进宽出”);理赔金或现金价值打算在内地使用,需花些时间办理汇款手续。
有这些需求的客人,可以选择内地保险:
| 互联网投保、智能核保,足不出户
| 有更多保险公司网点
| 可用支付宝、微信钱包等更便利的支付方式
| 消费型的健康险在内地费率更有优势
| 轻症保障更高
10年前,香港重疾险独有的癌症多次赔付功能,内地重疾险这两年开始推出了癌症多次赔付产品;
香港保险癌症多次赔付间隔期1-3年,内地重疾险癌症多次赔付近期也从5年普遍降至3年;
主流香港重疾险前十年赠送保额,部分内地重疾险也推出了前期赠保额的产品......
看到这里,两地保险各有千秋,小伙伴们肯定还是很疑惑:那我到底买哪里的保险好啊?!
这个问题先放一放,好产品不断推出,但我们的身体却在一天天变老,身体情况可能在一天天变差,不要因为犹犹豫豫、拖延症,把保险配置放在一边,先把保障做起来才是最重要的。况且年龄越大,保费越贵。
如果您是刚出来工作,预算比较低,先考虑未来退休前的保障,那肯定是价格实惠的大陆消费型保险更适合您;(毕竟买保险就是买保额,所有撇开保额强调多次赔付的行为都是耍流氓!)
如果您希望做长远的规划,在退休后身体更脆弱的时候也有比较充足的保障,那么带分红的香港保险会是您不错的选择。
也有机灵的小伙伴提出了自己的想法,希望在退休前的事业打拼期有充足的保障,退休后也可以维持不错的保额,同时还可以维持比较实惠的保费。
那么,您完全可以把大陆消费型保险和香港终身分红险搭配着一起买,鼓掌鼓掌,课代表就是你了!(小银有不少客人就是这样操作的!夸一下!)
3、结语
网上针对香港保险好还是大陆保险好的争吵,请各位理性看待。两地保险都有各自的好,更多是看个人选择,由需求主导。麦当劳更香,还是肯德基更美味,这个还得看个人口味(虽然这个比喻不是很贴切哈哈)。
不过两地保险不断地学习与竞争,更有利于保险市场发展,也为投保人提供更多更好的选择。也是个好事。
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chizhejiao
没有绝对好和不好的事物。离香港近或者方便来往的以及有更高要求的首推港险,没有这些条件的内地保险足够了。
好的保险是一个组合,就像衣物穿搭,不是一件大衣就how住全场。我个人曾经是某平代理人,后来转做经纪人,自己的保险也从单独一家丰富到五六家公司产品。如果以后有更高需求会考虑香港买理财
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