重疾新定义是个坑?6款新旧产品大PK!

老白说保 20-12-08 关注

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创作立场声明保险查查,买保险前查一查!

重疾新规,靴子落地半月,很多朋友都在期待新定义下的产品是什么样的,毕竟在新规指导下,产品保障和费率会有改动。

就在几天前,新产品终于上线!只是没想到一切来得这么快!

重疾新定义是个坑?6款新旧产品大PK!

粤港澳大湾区率先推出新定义重疾险,由横琴人寿承保,合众人寿合众壹号 2021,紧跟其后。

两款全网首发全新定义的重疾险,和旧定义重疾相比。

到底有哪些不同?

真的值得买吗?

今天我们来深度测评一下。


01

新重疾险保障如何?


(点击查看大图)(点击查看大图)

横琴粤港澳大湾区重疾险

横琴新产品一共有A/B两款,听名字,就知道非常具有地域特色,这也是要说明的一点,这两款新产品并不是在全国范围内销售,目前只有大湾区内的8个城市可以销售新重疾,两款新品使用大湾区专属重疾经验发生率表进行定价,与全国的略有不同,保障的内容,也比较具有当地特色。


A 款

产品设计“返璞归真”

只保 28 种重疾 + 3 种轻症


B 款

保障比 A 款丰富些

保 100 种重疾 + 36 种轻症 + 18 种中症


保司根据过往大湾区的疾病发生情况,针对8种特定疾病额外提高 50% 保额。

如:鼻咽癌,在广东地区的发病率比其他地区高出20-30倍,死亡率超过5/10万,所以这个特疾设计比较地域化,保障实用性更高。无论 A 款还是 B 款,都有这个保障。

此外,对于 B 款重疾险,还增加了 16 种成人重疾、8 种老年重疾多赔 50% 的保障。



合众壹号2021

合众壹号系列是合众人寿主打的重疾险产品,过往产品有很多版本,本质上是一款返还型重疾险,主险是两全险,附加重疾险。

“有病治病,没病返钱”,很多人对于能返钱的保险,特别情有独钟。


新定义重疾合众壹号 2021返还时间

能选择在 60 / 70 / 80 岁

返还累计已交保费


重疾保障

保 100 种重疾 + 50 种轻症赔付3次


虽然合众壹号 2021 可以满期返还本金,但为此要付出高几倍的保费,我们觉得并不划算,这也是一直以来保险查查不建议大家配置这类重疾险的主要原因。

那么,新款重疾到底如何呢,没有对比就没有发言权,我们来看一下新旧产品对比。


02

新旧重疾共存期:6款产品横向评测

重疾新定义是个坑?6款新旧产品大PK!

严格来说,新旧重疾产品使用的是不同的疾病定义标准与定价标准,两者比较起来感觉有点牵强。但是新版重疾明晃晃地给人一种直观的印象,就是价格太高了!

两款重疾都捆绑身故责任,虽然知道价格肯定便宜不了,但是还是感觉贵的有点离谱。


以粤港澳B款为例

100种重疾+36种轻症+18种中症

8种大湾区特疾额外赔+18种成年特疾额外赔+8种老年疾病额外赔

买50万保额,30岁男性首年保费要10400元


当然了,因为是首款产品,在费率上比较谨慎我们也可以理解,这也给后面陆续推出的新产品留足了进步空间。

不过,很遗憾,从已经出的两款新定义重疾来看,所有轻症都是按 30% 来赔,和目前轻症赔 45% 的旧重疾相比,还有些差距。

希望后续出的新品,能够在赔付比例上有所突破。

毕竟新规只要求 3 种轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,赔付比例不超过 30%,理论上其他高发轻症是可以有机会提升赔付比的。

另外针对原位癌保障,合众壹号 2021 额外增加了原位癌病种,但由于对交界性恶性肿瘤除外,和旧重疾定义相比,仍然是算较严格。

如果说之前我还在纠结买旧版还是等新版,现在我会毫不犹豫把握住旧版重疾险最后上车的机会。


03

旧定义产品,如何挑选?

到目前为止, 2 款新定义重疾,都没有太大市场竞争力,特别是甲状腺癌和原位癌的保障,老款重疾险更具优势。

如果你还处于裸奔状态,我们建议:

先买旧定义重疾险!

1. 价格更低:

目前来看,新品性价比并不高,比现行旧版重疾险要贵13-24%,赔付比例、保障内容也依然是被老产品吊打。

2. 保障灵活:

可选保至70岁,以和谐健康 福乐保为例,保到 70 岁,身故可自由附加,非常灵活。如果想要保终身,超级玛丽2号max,轻症原位癌额外赔一次,不强制捆绑身故,堪称性价比之王。

3. 重大责任周期内额外保障:

达尔文3号60岁前可额外赔80%,和谐福乐保61岁前可额外赔70%,而合众壹号 2021 并没有额外赔付保障。

4. 保障更全面:

如果注重癌症或心脑血管疾病多次赔付,可以考虑无忧人生2020、达尔文3号max。无忧人生递增赔付,达尔文3号赔付比例更高,两者各具优势。

总之,新定义的重疾险选配时间还尚早,还是需要时间和几轮竞争下才会有产品能够脱颖而出!


04

保险查查小建议

单就目前来看,相较于旧版重疾而言,新重疾依然不够成熟,产品可选空间有限,建议大家还是暂以观望为主,不过目前还没有重疾保障的朋友们,旧定义重疾进入下架倒计时,且买且珍惜!与其在风险中等待未知,不如把握住现存的“好”产品,毕竟风险不等人。



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