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保险怎么买?方法第一,产品第二!

值友7040454873 08-07 15:01 关注

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创作立场声明:专注保险测评与规划,坚持客观中立~

疫情之后,前来咨询保险的人更多,经常被问到一个问题:

保险怎么买?

确实,相比“买哪个产品好”这类产品推介,“保险怎么买“这个问题才最该被解决。

保险发展至今,最不缺保险产品,可如何根据个人需求选择适合自己的产品呢?

先来思考一个问题哈:现阶段,我们不能承受的风险是什么?

这并不是选择题,而是我们排好顺序,然后按顺序配置相应保险,那就可以解决“保险怎么买”的问题。


一、意外

保险是个很特殊的商品,无法在售前体验,可当我们不幸体验了一次,可能也就无法再买保险

反人性,对吧?

意外险这东西又很神奇,有极大概率被用到,特别是小到猫抓狗咬的意外门急诊。

但意外险的真正作用却并非在此,而在于意外伤残保障。

2018年8月25日,项先生在太平人寿购买一份1年期意外险,意外身故保额20万、意外伤残保额20万,年交保费260元。

2019年3月7日,项先生不幸从高处坠落,导致其多处骨折,最终被定为9级伤残。

2019年6月19日,太平人寿赔付项先生87762.78元,其中伤残保险金4万。

此后,项先生将太平人寿告上法庭,要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审,最终项先生败诉。

问题就出在意外伤残赔付原则,按照《人身保险伤残评定标准及代码》标准,将伤残等级划分为1-10级:

1级伤残,赔付100%基本保额

2级伤残,赔付90%基本保额

...

10级伤残,赔付10%基本保额

按上述案例,9级伤残,买100万保额赔10万,买20万保额赔4万。

而一份100万保额的意外险,仅需要298元。

换句话说,一年多花38元,能多拿6万理赔款。


二、疾病

人吃五谷杂粮,难免会有或大或小的疾病,小到发烧感冒,大到各种癌症,这些风险该如何通过保险去转移呢?

1、基本医保

医保的重要性自不必多说,无门槛、低水平、广覆盖。

至于报销,不限病种,但仅限社保范围内报销,报销比例受医院等级、参保地区等限制。

保险怎么买?方法第一,产品第二!

1.7万医疗费,医保报销7000元,占比41%。

那同比例放大,花费17万呢?

医保可能仅报销7万,自己支付10万元,是不是每个人都能承担这笔花费呢?

基于此,商业医疗险就有了其存在的意义,特别是近几年流行的百万医疗。

2、百万医疗险

补充医保不足:

以30岁为例,一年仅需300元左右,即可获得高达600万的医疗报销额度。

3、重疾险

这时候衍生出一个疑问:既然医疗险这么便宜,那还有必要买重疾险吗?

随着医疗技术革新,越来越多疾病被攻克,住院期间有医保、百万医疗报销,出院后呢?

显然不可能直接上班吧,短则疗养半年,长则几年之久,那这期间的家庭开支如何弥补?

而这才是重疾险的真正意义:补偿养病期间收入损失,维持家庭正常生活。

保险怎么买?方法第一,产品第二!

所以,医保、百万医疗、重疾险三者作用不同,无法互相取代。


三、身故

一说起买保险,大家首先想到的就是保疾病、保意外,却往往忽视了身故这个事。

换句话说,当我们罹患重疾,至少有医保、有积蓄甚至还可以借钱去治,可人没了呢?

一了百了?显然不可能吧。

作为家庭经济贡献者,特别是家庭经济支柱,就算没有巨额房贷、车贷之类的负债,还有子女抚养、父母赡养以及对配偶的责任。

寿险,就是身故保障,以身故或全残为给付条件。

从保障年限来说,分为终身寿险和定期寿险:

定期寿险,不是因为害怕死亡才选择,只是为了防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。


四、养老金、教育金

如果只能给“保险怎么买?”这个问题一个答案的话,我的答案一定是:

不要首先考虑配置教育金、养老金等所谓的“理财类”产品。

从业这些年,见过无数客户这样买保险:首先就是花大量预算给孩子配置教育金、给自己配置年金险。

且不说这类具有理财属性的年金险的好与坏,而是这样的做法导致大量预算被占用,致使大人、小孩再无多余预算购买意外险、医疗险、重疾险等保障类保险。

很多客户反馈,给孩子买了一份教育金,每年交费1-2万,但慢慢发现这份保险没有什么保障作用,想再重新买医疗险、重疾险、意外险。

但又面临这样一个境地:

买别的,交费又有压力;退保,又要损失好几万,很纠结,真的是“进退两难”。

所以,极力反对首先配置教育金、养老金的最主要原因就是:

它会占用我们大量现金流,导致无力购买其他真正保障类保险。

于普通人而言,意外险、医疗险、重疾险等产品是真正能提供保障的,才是我们在这个阶段更需要的。

因此,且不说年金险到底值不值得买、收益高不高,从保障角度讲,它一定是在全家医疗险、重疾险、寿险、意外险配置之后才考虑的,并不推荐首先配置。


五、一点建议

以上就是“保险怎么买”的总体建议,总结如下:

1、在全家重疾险、医疗险、寿险、意外险没有配齐前,不建议首先配置教育金、养老金等理财性质的产品;

2、为全家配齐保险需要不少资金,如果预算有限,应该将多的预算分配给家庭经济支柱,孩子考虑配置保障20-30年的定期重疾险;

3、从风险缺口、保障需求层面来说:

保险不是简单的买卖行为,而是根据个人情况、健康状况、家庭情况、财务状况的一个整体规划。

关注我,了解更多社保、商保、互助相关知识。

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