保险测评 篇一百三十九：不限病种的“重疾险”，王炸还是鸡肋？！

首发 | 「吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

曾经有一个段子：

一个人想买保险，但是看着几十页的保险条款头都大了。

于是就请当医生的朋友帮忙看看，保险条款疾病定义是否有坑。

还不禁发出一声感叹：

“现在想买保险都必须读个医学博士么？”

正在埋头看条款的医生朋友，听到这句话一头汗的抬起头来说到：

“呵呵，我看这条款都心惊胆战的，是谁给你的勇气觉得读个医学博士就不会被坑了？”

虽然这只是网上的一个段子，但是也从另一个方面说明了：

重疾险条款中的疾病定义，对于大多数没有医学基础的人来说，都是非常不友好的。

普通人看条款和看无字天书的区别，可能也就是能看到字了。

既然如此，那我买一份不限制病种的医疗险不就行了嘛？

医疗险虽然可以不限制病种，但本身限制也是比较大的，只能报销医疗费用，对于罹患重疾后的收入中断是没有任何办法的。

那有没有一款产品，可以兼顾医疗险的“不限病种”和重疾险的“给付理赔”呢？

以前没有，但是这两天有了第一款试水产品了。

也就是今天的主角「 挺好保 」。

话不多说，直接看看这款产品到底怎么样~

一、基本产品形态

今天的主角挺好保的全名是“挺好保医疗险”。

虽然它叫医疗险，但是它的理赔方式和传统医疗险有着很大的不同。

这里先要给不太熟悉医疗险和重疾险理赔的朋友，科普一下理赔方式。

目前保险的理赔方式主要有两种：

一种是报销型，即单纯报销产生费用，各个渠道（包含社保、商业险）所报销的费用总和不会超过实际产生的费用，说通俗点就是花多少报多少。

目前医疗险的理赔方式就是报销型。

另一种是给付型，即满足一定条件后，保险公司一次性给付所规定的保额，这笔钱可以自由支配。

目前重疾险的理赔方式就是给付型。

刚才我们说到挺好保的理赔方式和传统医疗险的不同地方就在于，它是给付型的理赔！

只要满足一年内自付医疗用达到5万元（社保报销后），就可以一次性给付保额。

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

目前看来，虽然3年期版本稍贵一些，但个人还是比较看好3年期版本。

原因很简单……

这种试水型的产品，寿命一般不会很长，能买一年算一年~

二、亮眼优势

这款产品的优点是肉眼可见的明显。

1、不限病种

这点刚才我们已经说过了，同样是给付型保障，但是却没有重疾险对于疾病繁琐的定义。

只要花费的医疗费用满足一定条件，就可以进行理赔。

保险金也可以自由支配，用来充当医疗费用，或者误工损失、护工费、营养费都是可以的。

2、健康告知宽松

这款产品的健康告知非常宽松，基本上可以和防癌医疗险打个平手。

罹患高血压、没有并发症的糖尿病、3级以下的乳腺结节、4mm以下肺结节的朋友，统统可以购买！

另外，挺好保并没有问询最近健康险标配的“两年内检查异常”。

光是这一点，就可以令很多朋友狂喜不止了。

毕竟这年头，体检没有检查出什么异常的，简直是凤毛麟角。

3、价格便宜

从刚才的产品形态表格中，大家应该也看到了，挺好保的价格优势非常明显。

既然这款产品对标的是重疾险，我们就用一年期重疾险与之对比：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

价格真的非常便宜！

对于已经有百万医疗险和重疾险的朋友来说，那这款产品做加保补充产品，是一个非常好的方案。

4、投保年龄广

挺好保1年期版本，最高投保年龄50岁，3年期版本，最高投保年龄可以达到70岁。

现在市面上的百万医疗险，基本最大投保年龄就是60岁，65岁可以买的也只是那一两款特殊产品。

防癌医疗险虽然投保年龄更广，甚至可以达到80岁，但保障确实非常单薄，只能保障癌症。

三者相比之下，挺好保的年龄优势就非常明显了。

5、可以和百万医疗险叠加理赔

虽然都叫医疗险，但是挺好保更像是一个顶着医疗险皮的重疾险。

所以大家不用担心挺好保的赔付和其他医疗险冲突。

即使医疗费用经过其他医疗险报销，理赔也是完全没有问题的。

当然这不是一拍脑子想当然的，稳妥起见我也是咨询了保险公司，也得到了肯定的答复。

所以，放心吧！

三、实用性堪忧

当然优点夸了这么多，缺点也是比较致命的，直接把这款产品变成了“半鸡肋”。

这款产品需要每年自付医疗费用达到5万，还必须是社保报销后的5万才可以理赔。

很多朋友觉得可能这没什么，现在不说重疾了，随便稍微严重一点的病，去趟医院没有八九万能下的来？

但其实大家把这件事情想的太简单了~

首先，我们平时的医疗费用可以分为两类：

• 社保内费用：这部分社保可以报销，不过有些药品只能报销一部分，比如报销80%，那剩下的20%就属于自付费用。

• 社保外费用：社保一点都不给报，全部属于自付费用。

以北京社保为例：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

假设在三级医院看病花了 30万，按照正常比例社保内费用大概在 20万，按居民医保报销：

• 社保内报销：（200000-1300）* 75% = 149025 元；

• 社保内不报的费用（自付）：200000 - 149025 = 50975元。

可以看到看病足足花了30万，这才堪堪达到挺好保的理赔标准！

PS：挺好保的自付费用是指社保内的费用，经社保报销后，剩余部分超过5万，社保外的自费费用是不算在内的。

所以挺好保的理赔条件，绝没有我们想象的那么美好！

最起码也要达到重疾范畴，才能触发理赔标准。

理赔绝对没有其他百万医疗险，只要过了免赔额就开始报销那么简单。

这时可能有小机灵鬼会说：

挺好保没必要和百万医疗险比啊，本来就是对标的重疾险，只要理赔比重疾险简单就可以了呀！

确实相比于重疾险，除了甲状腺癌这种低花销的重疾以外，大部分的疾病挺好保都应该比重疾险更好达到理赔条件。

但是别忘了，挺好保是医疗险啊……

它最多只能保证续保3年。

重疾险最大的优势之一，就是无需担心续保问题，可以稳定的保障一定时间甚至是终身。

所以在我看来，挺好保的地位非常尴尬，真的如鸡肋一般，食之无味弃之可惜……

四、写在最后

当然这款产品虽然定位很尴尬，但是适合的群体还是有的！

年龄大于50岁，重疾险保费太贵，或者干脆就是身体不过关买不了重疾险，但是又想要一份给付保障的朋友；

用挺好保作为重疾险的替代选项，不失为一个非常好的选择。

60岁10万保额，一年保费也只需要1407.6元，大多数家庭都是可以接受的~

当然要产品投保地址，我是没有的，哈哈哈~

目前挺好保是有销售地域和渠道限制的。

只有生活在北京的且缴纳北京社保的朋友，才可以通过招商银行app进行购买。

当然，如果试水成功的话，不排除后续在全国推广的可能。

如果有最新消息的话，我也会第一时间通知大家的。

我是中立客观的吐槽君，爱你们！

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