热门儿童重疾险买哪款？大黄蜂10号、小青龙3号深度测评来了

给孩子买重疾险，对家长来说着实是一件麻烦事，产品很多，条款复杂，很多产品还保障相似，挑选无门。

最近大家都比较纠结的产品就是少儿重疾险大黄蜂10号旗舰版、大黄蜂10号全能版，还有小青龙3号。这几款都是当前的热卖产品，保障好，性价比高，真不知道买哪款更好。

鉴于最近咨询这几款产品的朋友比较多，经一番对比整理，今天就把这几款产品各自区别和优势给大家列出来，看完你就懂怎么选了。

本文重点内容：大黄蜂10号全能版vs大黄蜂10号旗舰版vs小青龙3号。

一、投保规则

这几款产品的投保规则基本一致，都很灵活，选择多样化：

被保人年龄：0-17周岁

保险期限：保30年/保至70周岁/保终身

交费年期：趸交、5/10/15/20/30/35年交（小青龙3号保至70岁不支持35年交）

最高可投保额：大黄蜂10号全能版70万，大黄蜂10号旗舰版、小青龙3号80万

二、基础责任

1、重疾

保障种类不同，但区别不大。重点在于大黄蜂10号全能版、小青龙3号捆绑重疾多次；大黄蜂10号旗舰版不捆绑，更灵活，因此入手门槛也最低。

2、重疾多次

2款大黄蜂10号分别依次赔100%/120%/120%/150%基本保额；小青龙3号依次赔100%/120%/140%/160%基本保额。

看似小青龙3号第3/4次赔更多，但在同种重疾限赔1次的规则下，第3/4次重疾发生概率低，所以这个点影响不大。

3、轻中症

保障大致一致，都是轻中症合并赔6次，重疾赔付后非同组轻中症最多还能赔6次。

区别在于，等待期内发生轻中症（意外无等待期），大黄蜂10号全能版、小青龙3号的轻中症责任都终止；但大黄蜂10号旗舰版，等待期内发生轻中症，仅该轻中症责任终止，其他轻中症继续有效，保障更好。

4、少儿特疾、罕见病

从历史大黄蜂理赔数据看，大多首次重疾就为特定疾病/罕见疾病。所以少儿特疾/罕见病额外赔付非常重要，尤其是首次赔付。

三款产品少儿特疾/罕见病都是累计最多赔4次。

第1次少儿特疾/罕见病：

保单第1年，两款大黄蜂10号特疾跟罕见病分别是额外赔付60%/100%基本保额，小青龙3号额外赔付120%/200%基本保额，小青龙赔付更高；

保单第2年，两款大黄蜂10号与小青龙3号赔付比例持平，都是额外120%/200%基本保额；

保单第3年及之后，两款大黄蜂赔付更高，额外赔150%/220%基本保额。

√除非是投保第1年就不幸患重疾，其他情况下大黄蜂10号的保障要更好。

第2/3/4次少儿特疾/罕见病：小青龙3号额外120%基本保额，比大黄蜂的100%稍微高一些。

√显然，无论一个孩子会不会不幸地患多次特疾/罕见病，首次赔付高是更为重要的。大黄蜂10号首次赔更高，更实用。

5、更多必选保障

①恶性肿瘤-重度拓展保险金：赔付条款基本一致，小青龙3号没有首次重疾的限制。

②白血病骨髓移植保障：大黄蜂10号(全能版)、小青龙3号包含，大黄蜂10号(旗舰版)不含

③自闭症保障：小青龙3号创新责任

重度自闭症确诊赔付20%；自闭症治疗需报销，报销比例为15%，累计最高赔100%。

不过投保、赔付要求严：投保时限1周岁及以下才有，且赔付时间限3-7周岁。

小结：以上基础责任对比，三款各有优势，不过大家要先搞清楚挑选重点，首先应关注重疾的首次赔付，尤其是少儿特疾/罕见病赔付，这点大黄蜂10号无疑更有优势；其次，大黄蜂10号旗舰版不捆绑重疾多次，入手门槛最低；最后，比较关注白血病、自闭症保障的、投保年龄也符合的，可以根据需求来挑选适合孩子的。

三、可选责任

1、疾病关爱金

三款产品对轻中重疾都有额外赔付，区别在重疾额外赔付：

保30年：大黄蜂10号都是额外赔80%基本保额；小青龙3号额外赔100%基本保额，赔更多，不过费率也相对更高。选保30年的用户基本都考虑性价比，高赔付也对应高保费，不符合这些用户的预期。如何选，就看大家需求了。

保至70岁/终身：小青龙3号可选保单前30年，首次重疾额外赔60%基本保额，或者60岁前额外100%基本保额。2种选择，不过第一种选择赔付比较低，时间也较短。

大黄蜂10号全能版首次重疾额外赔80%基本保额；大黄蜂10号旗舰版额外赔100%基本保额。这点是大黄蜂10号(旗舰版)=小青龙3号＞大黄蜂10号(全能版)。

2、癌症多次赔付

这项责任基本一致，都是恶性肿瘤-重度支持不限次数赔付，还可以与重疾多次叠加赔付，保障很实用。

3、其他

投保人豁免、身故保障也基本一致。

小青龙3号有可选择责任住院定额给付保险金，可选日额100元/天或200元/天，最高400元天。

大黄蜂10号没有这项，不过需要的话可以额外单独买一份住院津贴险。这项不是重点。

小结：可选责任大部分区别不大，重点在于疾病关爱金，这项责任是大黄蜂10号旗舰版、小青龙3号更优。

四、保费及性价比

分别来看看3个保障期限的费率和性价比如何。

【保30年】0岁投保，基本保额50万，交20年保30年

大黄蜂10号旗舰版入手门槛最低，保费低至615元/年；

在都包含重疾多次的情况，大黄蜂10号旗舰版也是保费最低的，其次是大黄蜂10号全能版。

再看其他方案搭配，也是大黄蜂10号旗舰版最有优势，其次大黄蜂10号全能版。

但重点责任，少儿特疾/罕见病的首次赔付也是大黄蜂10号更高。

买保30年的用户重点考虑性价比，大黄蜂10号旗舰版可以优选。

【保至70岁】：0岁投保，基本保额50万，交30年保至70岁

标红的保费最低，差别一目了然，这个保障期限依然是两款大黄蜂10号更有优势。

【保终身】：0岁投保，基本保额50万，保终身

首先，大黄蜂10号旗舰版入手门槛最低，不买重疾多次的优选。

基础责任+重疾多次，小青龙3号保费略低，不过大黄蜂10号就贵5-15块，差别不大。

其他方案，基本都是大黄蜂10号全能版保费最有优势。

小结：从保费、性价比的角度，两款大黄蜂10号性价比更高。

五、总结

大黄蜂10号全能版、大黄蜂10号旗舰版、小青龙3号这三款少儿重疾险都是市场的TOP，性价比十分都很高，要选哪款，其实不难。

买什么保险产品都要先明白重点在哪里。儿童重疾险，关键要关注的是高发疾病保障全不全、赔付高不高。投保建议：

√ 预算非常紧张，买保30年，大黄蜂10号旗舰版的保费是最有优势的；

√ 预算紧张但想保终身，大黄蜂10号旗舰版入手门槛最低；

√ 另外，少儿特定疾病/罕见病首次赔付更高的，是大黄蜂10号旗舰版和全能版。

√ 预算充足，要加疾病关爱金，赔付更高的是大黄蜂10号旗舰版、小青龙3号。

√ 但保终身的各种方案搭配，大黄蜂10号全能版的保费最低。

√ 比较关注自闭症保障，小青龙3号有，但限1岁及以下年龄投保。

总之，看大家预算和需求，也可以三款都买。重点还是要搞清楚买儿童重疾险的关键点在哪里。