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最后时刻，再来盘盘这款Top1年金险
2024-02-23 17:22:15
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“报行合一”叠加“新版生命表”的发布，整个年金市场迎来了巨大的调整。
首当其冲的，就是当前市场的第一梯队年金险。
2月1日，监管突然点名富德生命、爱心人寿等保司。
理由是精算假设不审慎，简单来说就是：
它们的产品不符合“报行合一”要求，产品利益过于极致。
此前鑫禧年年A/B/C款紧急下线，很多朋友都抱怨没来得及上车。
而鑫禧年年系列最后的独苗——鑫禧年年尊享版，也预计于2月26日前随时下架。
这款市面仅剩的“三金”无短板年金，只剩最后几天，非常有必要带大家再次回顾一遍。
一、
先来看下产品：
鑫禧年年（尊享版）由富德生命人寿承保，这是一家传统意义的大公司。
成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，背后是国内仅有13家保险集团之一的富德保险控股。
目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及服务网点，位居行业Top10。
产品层面，0-65岁可投保，
领取年龄上，女性最早支持55岁开始领，男性60岁开始领，这没啥特别的。
特别之处在于，经过测算，不论男女，领取的金额一致，很适合女性朋友投保。
（注：由于女性预期寿命更长等原因，同等投入，多数养老年金的女性养老金会低于男性领取的金额。）
此外，这款产品给了两个保障方案，主要区别在于养老金领取后身故金的给付。
方案一：被保人身故身故给付现金价值；
方案二：被保人身故给付已交保费和现金价值的较大值。
简单说，方案一比较均衡，养老金、退保金、身故金各方面都兼顾到了；
方案二更偏向身后的利益，生前领取较少，身故后给家人留更多的钱。
个人认为，买养老金的目的主要是为了保证老年生活的品质，
鑫禧年年的方案二对大多数人来说，可能并非第一选择。
方案一应该更符合我们买养老金的初衷。
二、
了解完产品的基本形态，我们再来看看产品收益如何，
我们选了市面比较热门的几款养老年金来对比，
星海赢家龙腾版、大家慧选A款、大家慧选B款以及福满满3号等。
分别以40岁女性、年交10万、5年交、总交50万为例，都来测算一下。
老规矩，养老年金险依旧主要关注“三金”：养老金、身故金、退保金（现金价值）。
养老金领取的Top3为：
星海赢家龙腾版(保证12年)、大家慧选B款、鑫禧年年尊享版
不过，这3款中只有鑫禧年年尊享版能较好的兼顾了“三金”。
星海赢家(保证12年)、大家慧选B款，都被退保金和身故金拖了后腿。
退保金，鑫禧年年尊享版的现价可以持续终身，
星海赢家到72岁，大家慧选B款60岁就没了；
身故金，鑫禧年年尊享版保证领取现价，即身故保障也能持续终身。
这么说不能直观的感受鑫禧年年的强大，咱们举个例子：
假设75岁或85岁时不幸身故，
鑫禧年年尊享版分别能拿37万和23万的身故金，
星海赢家、大家慧选B款身故金均为0！
再假设75岁或85岁时急需用钱，
鑫禧年年尊享版还能拿37万和23万的退保金，
星海赢家、大家慧选B款退保金依旧为0！
所以，养老金之外的“两金”，退保金和身故金，鑫禧年年有着碾压性的优势。
甚至星海赢家龙腾版和大家慧选B款从“三金”均衡的角度，
还不如领取略低的大家慧选A款、福满满3号。
若是只关注领取，那么直接选择领的最多的星海赢家龙腾版即可，此外这款男性投保领取优势比女性更加显著。
另外，我们分别在不同年龄投保和不同年龄领取下测算了一下鑫禧年年（尊享版）的退保回报。
从数据上可以看出，40岁投保，60岁开始领，
至80岁时退保回报率就突破了3.0%的天花板，达到了3.29%的水平，
88岁领取祝寿金后，攀升至3.7%的水平！
就算是年龄大一点买，例如50岁开始投，也还是赚的，甚至就回报率来说还更高，
不过相应地，领取会变少，通常还是建议越早配置越好。
我们再重点看下80-85岁之间，
根据统计，大多人都会在这个区间身故，所以这个IRR大概率能达到。
在这个区间内，鑫禧年年尊享版是无敌的存在。
三、
此外，鑫禧年年还有一点优势，可以关联如意宝B款万能账户。
“年金险+万能账户”组合，既可以规划养老，还能把一部分闲钱放入万能账户中二次增值。
保底2%，当前结算利率3.95%，在当前市面上算是相当可观的了。
追加也暂无限额，适合后期想追加大量资金的朋友。
最后总结一下，
鑫禧年年尊享版，算是目前市面上唯一的一款“三金”无短板的年金，
领取高，现价也高，收益很可观，难得还没有大公司品牌溢价。
当前市面上的年金险都在“三金”上或多或少有着缺陷，
也就更加凸显出鑫禧年年尊享版的珍贵。
再加上还有优秀的万能账户可以关联，满足短期理财需求，几乎没有短板。
当前买养老金，就选鑫禧年年尊享版，市面上算是没有对手。
离预计的下架日，也就是2月26日，仅剩短短几天，已经没有时间再犹豫了。
最后再放出一下当前【必买好产品】：
