投资理财早知道 篇五：2019年低风险理财测评，支付宝、微信、京东，哪家平台产品最给力？

最近打算给家人配置点安稳的理财，跑去银行吧，太折腾，支付宝微信京东这些平台理财产品也是多如牛毛，我也选的眼花缭乱。

于是我特意整理了一下，发现目前几大平台在售的低风险理财产品无非就是四种：

银行理财、保险理财、基金理财、券商理财

废话不多说，来了解下几家平台，哪家的产品最给力。

01 保险理财

比如支付宝现在在热销的长江养老添年享，这款期限是369天，是一个养老保险型理财产品，近一年净值增长了4.82%。

注意哦，现在除了创新银行存款之外，所有平台都不卖固定收益理财产品了，基本都是净值型理财，所以你看的收益都是过去的历史收益，明年能不能拿到这个收益率就不能保证了。

不过也不用太担心，就拿这款长江养老添年享举例，产品说明书里明确规定投向是银行存款、货基这类，除此之外就是一些政府债券、债券基金、信托等等，是明确规定不能投向二级市场股票的。

因此这个是真正的低风险产品，即使收益下降，本金也不太可能会亏损。

不过支付宝里在售的养老理财卖的还是蛮火的，基本都要抢。

话说回来，其实微信上也有卖差不多的养老保险型理财，比如下面这款平安养老富盈360天。

它们的底层资产投资范围一样，都是不包含股票的，因此未来收益大概率会差不多。

那么这类养老保险型理财有跑路风险吗？

完全不用担心，券商、银行、保险的理财产品，都是非常正规合规的，尤其是支付宝、微信合作的都是比较知名的保险公司。

比如平安养老富盈，背靠的就是平安集团下面的平安养老保险股份有限公司。

02 券商理财

（1）集合资管计划

目前支付宝上还没有对接券商集合资管计划，但是微信理财通里已经有了。

比如这款广发弘利大集合，近一年净值增长了6.28%，是不是很有吸引力。

不过我还是得强调一下，投资这件事，千万别只看历史年化收益率，了解底层资产才是王道。

先看一遍这个资管产品的条款：

虽然它不可以直接买卖二级市场股票，但可以投一级市场的新股和转债形成的股票，而前面我说的产品是根本不能碰的。

所以产品的预期收益越高，风险肯定是越高的。

再来看业绩报酬：

业绩计提标准4.05%，机构将对超额部分计提50%业绩报酬！

这么低的门槛就开始计提50%的超额收益，有点黑。。

你可能会说，投资人拿到的收益高就行了，管他那么多。

但你仔细想想，6%的收益率，是你拿部分资金投资股票换回来的收益，怎么不想想你去买股，今年还说不准能翻倍呢。

所以投资切忌看近一年的收益表现，产品的好坏，也不是根据历史收益来定的。

（2）券商收益凭证

微信理财通上不仅有券商资管计划，还有券商收益凭证

其实券商收益凭证就类似于券商给你的收益承诺，就和银行存款一样，是完全约定收益的。

目前一些大型券商的信用评级都非常高，所以券商的收益凭证安全性和银行存款有的一拼。

从上图可以看到，这款半年期的广发证券收益凭证，年化收益在0.5%~9.5%之间，具体怎么给付的呢？

如下：

打个比方假设期末沪深300指数涨幅是20%，基金的年化收益就是0.5+（20%-5%）*60%=9.5%

假设期末沪深300跌了10%，基金年化收益也有0.5+（10%-5%）*60%=3.5%

这款收益凭证还挺有意思的，沪深300指数波动越大，收益越高，是一款带点赌博性质，但不会亏本的产品。

03 银行理财

再来说说几家平台的银行理财。

目前在售银行理财的平台主要有京东、度小满（百度）、小米，但微信和支付宝都没有上~

银行理财主要是分为活期和定期两种。

先说说定期型的，表格如下：

如上图，现在一个月定期存款性价比最高的是金城银行，利率为4.3%，京东和度小满都有在售。

四个月、半年、一年的存款利率都是营口沿海银行最高，分别为4.75%、4.8%、5.0%，京东上有。

由于银行存款50万以内享受存款保险制度，所以是不是小银行也不用太担心，出问题50万以内全赔就完事了。

除了银行存款之外，比如京东上还在售一款一年期5.2%的营口沿海银行理财产品，收益会更高一些，但是就不享受保险制度了。

个人觉得既然求稳，5.0%和5.2%差别都不大，对于小银行而言，我更倾向于银行存款。

再来说说活期，其实活期现在的产品并不多，度小满都已经下架了，有创新存款的产品只有小米和京东。

其中京东的创新存款收益率是最高的，”当日“系列可以达到3.8%-4.0%左右。

相对货币基金2-3%的年化收益率而言，还是蛮有吸引力的，放放闲钱非常合适。

04 基金理财

最后再说说基金理财，其实这类通常泛指 货币基金、短债基金、理财型债券基金 三种。

货币基金就不多说了，都知道。

短债基金和理财型基金在各大基金平台也基本都有，比如蚂蚁财富、微信理财通、天天、蛋卷等等。

短债基金我去年就聊过了，和货币基金类似，风险极低，底层主要是投资超短期的国债、央票、高等级企业债等等，方便灵活，T+1可赎回。

过去一年里，短债基金平均可以实现4.1%左右的收益率，不过短债基金的缺点就是收益率非常不稳定，短期甚至有亏损风险。

我做了一个嘉实超短债和海富通货币10年来的业绩PK：

比如09年嘉实超短债收益率只有0.65%，聊胜于无，如果你当固定收益理财来看，估计发疯的心都有了。

而且注意了，最近的明星短债基金，嘉实超短债在07-18年的十一年的表现，并没有跑赢海富通的货币B，后者是货币基金！

还有一种是月度理财型债基，这种债基往往有1个月的封闭期，到期才可以赎回，但是收益实在没啥吸引力。

如下，近七日年化在3.5%左右浮动，经常比保本保息的创新存款收益还低，所以没什么意思。

End

总的来说，目前市面上的低风险理财产品主要分为银行理财、券商理财、基金理财、保险理财四种。

保险、券商、基金由于合规化的原因基本都是浮动净值型产品，收益的不确定性也更高，产品条款也更复杂，所以打算研究一番，也不是不能考虑。

而银行创新存款享受50万存款保险制度，一个月4.3%以上的收益率，有的一年甚至可以给到5.0%的存款利率，安全的同时保障了收益，我觉得更加有普及性。

不过具体怎么选，还是你自己来决定了。

如果您觉得认同，烦请点个赞或关注，我会定期发送基金理财干货

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“思哲与创富”，微信搜索“sizheyuchuangfu”。