低利率时代，年金险成了救命稻草？告诉你如何选择年金险

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

现在我身边好多年轻人，都不太喜欢理财，唯一的理财就是把钱扔进支付宝的余额宝里，支付宝出的理财产品也是越来越多，现在也开始卖银行存款了。

然后最近支付宝上了款存款，直接炸开了锅：

支付宝存款

营口银行的存款，一年期的存款利率4.75%（截止至12月16日的数据）

这真的是现在全网利率最高的银行存款了，50元起购，存50万以内，有存款保险保护，当天计息。

存10万的话，一年后有4829元利息。营口银行这款产品一出，很多人都跑去抢着买。

很多没有理财经验的朋友也跑过来问我，应不应该把积蓄投进去赶一波热度？

那我就来说一下这款产品的一些缺点：

① 虽然是在支付宝上，但是却不是人人都能看得到买得到，北京和东三省的朋友们基本上进去是看不到这款产品的，甚至是营口本地人也买不到，我也不是很懂这个操作。

② 单利计算，收益相对于其他理财产品来说就很逊色了。

③ 时间短，不能提前支取，虽然是50起投，但是这款产品比较适合一下子投大量的闲钱进去，不适合大部分人。

接下来我觉得还是有必要跟大家聊一聊，在现在这个整体低息的年代，该怎么去理财和投资：

• ① 低息时代下，何去何从。

• ② 常见理财方式及风险。

• ③ 年金的5大优势。

• ④ 如何选择年金？

低息时代下，何去何从

近日，欧洲最大银行集团之一，意大利裕信银行宣布将通过裁员8000人与关闭部分网点以节约10亿欧元，应对当地经济增长放缓和负利率环境。

今年，美联储降息两次，日本、丹麦也早己进入了负利率政策的年代，瑞士银行宣布将对50万欧元以上的存款征收年费，存款也已经是负利率了。

从负利率对金融和债券市场的影响来看，由于负利率的传导机制，商业银行存款利率和贷款利率均有所下降，存款真的越来越不值钱了。

银行储蓄

毕马威会计事务所发布的一份报告更是“危言耸听”：到2030年银行将消失，全球百万银行员工面临失业。

在这样的经济环境下，理财投资的方式如何选择成了最大的一个难题。

常见理财方式及风险

（1）银行存款

截止到12月8日，中国银行的活期存款的年化利率大约是0.35%左右，非常非常低，一万元存一年，利息也只有大概35元。

银行除了活期存款，还有定期存款，定期的存款的利率尚高一点。

最近有数据统计，我国现在各大银行的定期存款的利率：

• 3个月期定期存款平均利率是1.441%

• 1年期平均利率是1.986%

• 5年期平均利率是3.224%

很多保守的人还是愿意用银行储蓄的方式来保护自己的财富，实在稳当，赚多少用多少；但是这笔钱终归是一笔“死钱”，收益甚至赶不上货币通胀的速度。

（2）炒股

通过在证券市场开户，买入和卖出股票，赚取其中的股价差额，而股价的涨跌有很多因素，根据市场行情变动，波动性极大。

无论是买入和卖出，都需要掌握一个很好的时机，这比选择股票更加重要，不仅要掌握整个股市环境，还得有挑选的好眼光。

可以说炒股是一门必须具有相对知识和眼光还有分析能力的学问。

股市

炒股获益的时候可以很多，甚至有些人可以通过炒股炒出一间房，但是同样也意味着有些人会因为炒股而倾家荡产。

05年买股票的都赚钱，07年买股票都亏死，这就是股票市场的波动，高回报同时也意味着高风险。

更别说像普罗大众这些散户，只 要来个有心的操盘手把股价恶意杀低，就会恐慌地把股票全都抛售。

所以炒股这一门技术活，没有一定的宏观眼光和分析能力，还是不要随意尝试，很容易得不偿失。

（3）基金

基金简单来说就是，各大金融机构，推出的一些基金产品，然后你把钱放进去，金融机构再用这其中的钱去投资，返还回报给你，就类似于是帮你理财的意思。

其实有一款基金产品是我们大家都很熟悉的，就是支付宝的余额宝，现在的年化利率大约是2.27%左右（截止至12月16日的数据）。

余额宝

基金也是需要承受股市和债市的风险，只是风险较低，比储蓄和保险高，但是现行的基金的利率都很低。

就像我们现在把钱放进余额宝，也有一种放入银行的感觉。

（4）P2P

简单来说就是，有些人建立一个平台，然后把缺钱和不缺钱的人聚集起来，不缺钱的人借钱给缺钱的人，钱全都流入这个平台的资金池。

一般的P2P利率都是8-15%左右，因为这个利率非常可观，所以吸引了很多人都跑去投资，希望大赚一笔。

那为什么P2P“暴雷”了？首先P2P潮大热的时候，各平台为了抢人，提高了利率承诺高回报，降低审核标准，导致资金池入不敷出。

P2P

其次，经济形势底下，很多P2P投资平台的投资人都撤资自保了，也导致很多P2P平台运作不下去。

然后很多P2P的平台都“挂了”，有很多人把全部身家都投入进去，最后一无所有，跳楼自杀的不在少数。

即使现在还有很多P2P公司，但是有先例在前，现在敢碰P2P的人已经很少很少了。

（5）保险

保险其实是我们从小到大会接触到的东西，从小学校给我们买的意外险、医疗险等，直到现在毕业工作，我们接触到的五险，其实保险和我们的生活息息相关，无处不在。

保险是作为一种对抗风险的存在，我们与保险公司建立契约关系，然后一同分摊未来有可能到来的风险和意外。

这是我们认识保险，最基本的一个印象。

然而保险的种类很多，其中也有具有理财功能的一些保险：分红险、年金险等。

年金险

年金险是0风险投资，利率锁定在合同内，投一笔钱进去，然后在约定的年度返还保额。

在现在这个时代背景下，高风险投资的那些人都开始购买年金险，比股票稳健，比银行储蓄、基金收益高，且利率锁定不变，还是复利计算。

年金险

而且基本上年金险都会附带着万能账户，增加多一个理财选择的机会。

就算是万能账户，也有基础的保底利率，市面上3%保底利率的万能账户也很多，现行利率5.25%的账户也不少。

例如弘康人寿的相伴一生，主险利率能达到4%，但是12月这些4.025%收益率的年金险都即将要停售了，保监局为了防止保险公司产生利损差，已经下达了全面停售高利率年金险的指令。

年金险

所以往后想要购买像现在一样高利率的年金险就没有了。

年金险的5大优势

（1）0风险投资

年金险是所有投资方式里唯一的0风险投资，因为它的利率是锁定在保险合同里的，无论过了多少年，只要还在保险期限之间，利率就永远是合同里规定的那个数字。

（2）强制储蓄

基本上现在大部分年轻人都是月光族，有多少花多少，很少会有人为自己未来规划一下。

而年金险是一种强制储蓄，规定月交或年交，最低每天可能省杯咖啡钱，就可以在未来的十年，二十年后，得到可观的回报。

养老年金保险

（3）持续性

即将要在12月停售的这些预定利率4.025%的年金险，如果你在今天买了，它们终身都是维持4.025%这个利率而且复利计算。

根本没有其他理财产品做得到。

（4）防范婚姻风险和隔离债务

防范婚姻风险：例如A女士在自己的儿子小时候就给他买了份年金，到以后儿子结婚后，这份年金因为是婚前购买的，所以即使离婚了，这份年金也不用财产均分。

隔离债务：例如A先生买了一份年金，受益人是自己的儿子，万一A先生发生了债务纠纷，儿子是不需要帮A先生偿还债务的，该得到的年金一分不少。

（5）保单贷款

基本上大部分年金险都可以按保单价值的80%来贷款，可实现资金灵活流动。

如何选择年金险

根据自己的需求，选择年金险有4个标准

（1）不同类型的年金险

年金险经常被用于作为教育金和养老金使用，最常见的年金险是有短期型，快返型和养老型。

• 短期型：适合作为投资或理财，保单年度通常10、15年就结束了；

• 快返型：通常是在投入本金后的5年后、10年后，就开始返还，保障到终身。

• 养老型：在未来的某个年龄段开始领取，作为退休生活后的养老金使用，基本上55岁就可以开始领取。保障至终身。

（2）领取方式

各间保险公司的年金险都有不同的领取标准，也分月领季领年领，也分不同的年度领，也有快返和慢返的。

（3）有无身故金

关乎到你是只需要考虑到自己以后的生活，还是说一份保单一家人共同受用。

（4）内部收益率（IRR）

内部收益率是衡量一款年金险好不好的最重要标准之一，内部收益率越高，越划算。

但是内部收益率一般只有专业的保险业内部人员和保险咨询师才懂得如何计算。

在这举例几款测评过的高收益年金险方便你们理解：

短期型：和泰人寿的金多多

特点：无本险的灵活投资万能账户；1000元起投、保底利率3%、现行利率5.25%。

快返型：弘康人寿的相伴一生

特点：活到老领到老，预定利率4.025%，含身故责任；1000元起投，最快5年起领；附加保底利率3%的万能账户，现行结算利率5.5%

养老型：复星星享福、君康人寿的颐养金生

星享福特点：开始领之后无身故保障，但是年领金额高，活得越久领得越多；可加保减保，预定利率4.025%，终身锁定。

颐养金生特点：活到老领到老，预定利率4.025%，含身故责任；最快5年起领，附加白低利率3%的万能账户，2年起就可以往万能账户里投钱；可加保减保。

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