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20款2019热销百万医疗险大PK!质检结果:六成产品质量堪忧

学霸说保 09-03 13:59 + 关注

百万医疗险让人们又爱又恨。

为什么爱呢?

原因很简单,因为超过一万块的住院费用,它会帮你统统解决!我们每年只需交几百块钱!人人都买得起,简直爽歪歪!

为什么恨呢?

因为百万医疗险非常复杂,所以很多人搞不清楚其中的门道,不知道怎么选,总被傻傻割韭菜。


20款2019热销百万医疗险大PK!质检结果:六成产品质量堪忧

今天,学姐特意给大家带来简单易懂的百万医疗闯关指南,教大家如何筛选产品,在花花世界中选择最合适自己的那个它。

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关卡一:续保条件大检查

百万医疗险,最大的不确定性在于:今年买了,明年还能不能买到。

比如我今年体检查出个小毛病,或者已经发生过理赔了,这款百万医疗险还能给我续吗?

目前大多医疗险通常有这样的规定:不因被保人身体健康状况改变而拒绝续保。

但也有极少部分产品,在这个地方做了手脚。我们以平安e家保为例:

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简单来说,当健康出了问题,你可能会被拒绝续保或加费。

可能此时的身体状况已不能通过其他医疗险的健康告知,你最后只能裸奔了,所以遇到这类续保需要审核的产品,直接拉黑就是了。

在参赛的20款医疗险选手中,有3款产品存在此类硬伤,连第一关卡都没有过。

分别是以下选手:

1、平安e家保

2、安心保险的一起慧99(无门诊版)

3、安心保险的京心保

此外,有两款产品情况特殊:国寿的如E康悦,首次续保需审核,第二次续保起无须审核;泰康的健康尊享B+,三年两核,第三次续保起无须审核。

所以这一轮关卡的参赛选手战况如下:

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关卡二:基础保障大体检

想成为精英选手,当然不能是一个「残疾」的产品,所以百万医疗通关大赛第二关是基础保障大检查。如果重要的基础保障内容有缺失,身有「残疾」的话,将被直接ko出局。

一款健全的百万医疗应当包括:一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。

住院医疗各项费用

生病住院时产生的各项基础费用,如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等,统统是刚需,非常实用。

目前的参赛医疗险都有此项保障,顺利通过~

门诊手术

门诊手术是指无须通过住院,可直接在门诊完成的简单手术。如简单的切除、穿刺等。

在参赛产品中,臻爱感恩版、泰医保、爱健康,以及太享e保是不含门诊手术,这是一大缺憾。

不过这种手术一般花费较少,普通家庭完全可以承受。况且费用达不到年度免赔额,也无法报销,充其量就是起个“累积年度医疗费”的作用,所以不能据此对产品一刀切,我们再看看其他几项先。

特殊门诊

一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。

这三种治疗可在门诊进行,也能申请住院医疗。

所以如果医疗险不含特殊门诊责任,我们可以选择住院治疗,费用终归是可以报销的。

所以,这项保障虽然也重要,但是不必过分夸大它的实用性。

不过我们还是要指出来点名批评,太平洋的太享e保没有特殊门诊。

住院前后门急诊

考虑到医院资源紧张,不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。

所以百万医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。

但是有的产品还是「顶风作案」,只保障住院前后7天的门急诊,有的甚至直接删除了这项责任!非常坑爹了!

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在参赛产品中,臻爱感恩版、泰医保、爱健康,以及太享e保,都不含住院前后门急诊,直接被pass。

重症监护病房费

住进ICU,6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费,让多少人愁白了头。

所以包含重症监护室费用保障责任也是非常重要的,然而还是有不厚道的产品打了马虎眼儿,如一起慧99、平安e家保、如E康悦A以及太享e保,条款中并未提及含有这项责任,当然,也没有明确说不包含。

这样一来,后期就有了玩猫腻的余地。

经过第二轮淘汰之后,战况如下:

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关卡三:细节保障放大镜

通过了简单的全身体检后,第三关就是细节检查了,看看有没有什么选手内含暗坑。

设置了单年最高赔付天数

一些产品设置了单年赔付天数有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保,都有180天的上限。

虽然一年内住院超过180天的概率很低,但是在市场上各种热销医疗险都不设赔付天数限制的情况下,设置了赔付天数的产品,明显竞争力就弱了。

设置单项限额

百万医疗虽然有几百万的保额,但绝大多数情况下,这么高的保额是用不完的,大家看看就行。

但有一点要留意,不是所有保障项目都有几百万保额,有些责任是存在单项限额的。

比如泰康的健康尊享B+(计划一)。

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表面看来,每年可以报销50万。

但实际上,条款中又规定了,每天的床位费和膳食费,不能超过1000元,所以超过的部分就只能自己掏钱。

此外,每年治疗癌症,或者做肾透析,最多报销10万元。

不过前面提到过,恶性肿瘤放化疗、肾透析治疗、器官移植后抗排异治疗,门诊的限额用完了,住院也一样治,问题不是太大。

所以,医疗险设有单项限额,需具体情况具体分析,不能采用一竿子打死的做法。

不可单独购买

医疗险由于杠杆高,风险高价格低的特点,利润并不高,于是很多保险公司想出捆绑销售的办法。

将寿险、重疾险、年金险与医疗险进行捆绑销售,像健康尊享B+,华夏的医保通普惠版,都是不能单独购买的。

学姐向来不喜欢捆绑销售,如果是为了买医疗险,特意多花几千块钱去买个主险,是明显不合理的。

经过三轮的关卡淘汰,现在赛况如何呢,学姐给大家实时播报一下:

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最后的战役:个性化选择

走到现在,20名参赛选手只剩下8名精英。

能称为精英的产品除了无硬伤外,肯定要有各自的亮点。

我们接下来看看,这些产品分别有那些特色?适合哪些金主爸爸?大家可以按需购买。

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看重增值服务的金主爸爸,选择尊享e生2019不会错,特需医疗、赴日医疗、外购靶向药、83个城市的住院医疗垫付,还自带医疗纠纷法律援助、术后家庭服务等高端医疗服务,服务非常非常全面。

近期众安又出了尊享e生优甲版,专门面向甲状腺结节患者,对此类病人非常友好。

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看重保费豁免的金主爸爸,平安e生保保证续保版是不错的选择。在保证续保期内,确诊癌症即豁免剩余年份的全部保费。

看重0免赔的金主爸爸可以考虑众安的新品乐享e生,它相当于“有免赔的百万医疗+小额医疗险”的组合体,即使是一两百块钱的医院花销,乐享e生能全面覆盖,不需要自己掏一分钱。

微医保、好医保明确表明保证续保的年度,即使产品停售了也可以继续购买到满期限,不用担心近几年投保问题。医保无忧(计划三)确诊癌症即赔3万元,看重癌症保障的可以考虑一下。

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