重疾险应该怎么购买？重疾险购买一站式攻略！

重疾险是意外、寿险、医疗、重疾四大险中最复杂的一款产品，普通人想要搞懂不太容易，

今天，阿星给大家总结一篇重疾险购买最全攻略。

文章结构如下：

一、重疾险是什么

这部分是给还不了解重疾险的朋友准备的，

如果已经了解了重疾险，可以直接跳到第二部分选读重疾险挑选攻略。

所谓重疾险，保的是重大疾病。

比如癌症，比如心脑血管疾病。

且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。

但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

有些人可能会有疑问，我们不是已经有社保了吗？

的确，我国的社会医疗保作为一项社会福利，不仅涵盖范围广，而且可终身无条件续保。

但是，社保是按比例报销，报销有起付线，药品限制也多。

一病三五年，康复护理需要钱，生病期间的房贷、车贷也要还。

这么多钱从哪来？

这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，帮

你解决社保解决不了的问题。

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。

而且，年纪轻的时候不相信保险，等到老了，再想购买就会变得非常困难。

重疾险用处很大，却也最复杂。

谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑货。

那么，我们该如何挑选重疾险呢？

二、怎么挑选重疾险

这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。

于是，阿星把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序：

从图中可以看出，五星责任有三项，这是我们买重疾险最需要考虑的。

两项四星责任在有预算的情况下也建议着重考虑。

按重要程度排序：保额>保障期限>重疾单次赔付>中/轻症>癌症多次赔

我们一一来看：

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势。

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额。

比如超级玛丽Max2.0，60岁前多赔60%。

这类责任非常的优秀，这意味着买50万保额，在60岁前都有着80万的保障。

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用。

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。

原因有二：

（1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

（2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

这是目前来说，这是重疾险的底价。

因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上，银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

恒星保把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h和极早期恶性肿瘤。

发现了没，这些病其实都很严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间。

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上。

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。

大家对这个数字可能没什么概念。这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔，得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，已经到了8%。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知。

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情。

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了。

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种。

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。

原因有二：

（1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

（2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，恒星保给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

三、重疾险产品推荐

基于上面几点，阿星针对市面上100多款产品精挑细选（下面表格是一部分产品）

最终，我们筛选出了这几款性价比最高的进阶型重疾险入榜。

入榜产品简述：

（1）钢铁战士1号：男性附加癌症多次赔首选

该产品最大的特点是：

如果60岁前患重疾，额外多赔50%保额。

男性保终身时，如果想附加癌症2次赔，这款值得优先考虑，不仅整体保障很好，价格也并不算贵。

另外，钢铁战士1号的心血管保障，也非常全面，在意心血管保障，也可以考虑。

（2）无忧人生2020：男性首选，女性附加癌症多次赔首选

选择男性保到70岁，不附加其它保障：不仅60岁最多能额外赔60%的保额，在同样60岁前额外赔的产品中，无忧人生2020的价格也很有竞争力。

选择女性保终身，附加癌症多次赔：无忧人生2020最便宜。

（3）国富嘉和保：男性保终身最便宜

嘉和保虽然不是保障最好的，但也足够用了。

如果是男性想保终身，嘉和保价格是最低的。

不仅整体保障全面，前15年患重疾，能多赔50%，而且附加癌症多次赔后，男性价格依然很有优势。

（4）横琴优惠宝：女性保终身首选

这款产品60岁前得重疾，可以多赔60%，是目前额外赔付最高的。

如果是女性朋友购买，优势会非常明显，不仅重疾赔得最多，价格也非常便宜。

（5）守卫者3号：癌症多次赔的间隔期短

重疾不分组，大大提升多次获赔的概率。

在前15年得重疾，守卫者3号能多赔50%，第二次重疾按1.2倍保额赔付。

此外，守卫者3号还可以附加癌症津贴。

确诊癌症1年后，因为癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。

四、重疾险常见的几个疑问

1、医疗险与重疾险有区别吗？

虽说二者都是保障疾病的健康险，但是二者有很大差别。

医疗险是报销型，报销多少，要看你花了多少，报销金额不会超过你的治疗花费。

而重疾险是给付型，只要出险符合合同，你买多少保额，保险公司一次性赔你多少。

这笔钱你可以自由使用，如果是家庭经济支柱出险，你可以用来弥补大病后期的康复费用、不能上班的收入损失、还车贷房贷、养育孩子……

可以看出，二者搭配使用，效果最佳。

如果生了大病，两份保险都买了，就可以用医疗险报销治疗费用，而重疾险的赔付，可以用在任何其它地方。

2、要不要买返还型？

返还型保险十买九坑。

所谓的返还型重疾险=消费型重疾险+定期存款。

保险公司返钱的奥妙在于让你多交钱，然后把多余的钱拿去投资，拉长投资期限，几十年后再返你一部分已经大大贬值的利息。

而且，返钱也有条件：

如果中途出险，就相当于你多花了几倍的保费买了份消费型重疾险。

出险理赔后，保险公司是不会再返钱了的。

好了，关于重疾险怎么购买的最全攻略阿星就给大家介绍到这里了，
但需要强调的是，只买一份重疾险的话，并不能完全覆盖掉整个人生可能面对的风险。

还需要意外险、寿险和医疗险等其他险种加以保全，

但篇幅有限，这里不肯能介绍清楚，

以上，如果你觉得有用，欢迎转发分享给更多的人。

如果想查看更多保险测评，可以查看：

• 《2020年成人重疾险测评排行榜》

• 《2020年儿童重疾险测评排行榜》

• 《2020年百万医疗险测评排行榜》

• 《2020年定期寿险测评排行榜》

• 《2020年意外险测评排行榜》