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重疾险到底该如何选,才能不入坑?| 超详细攻略

猩猩评保 06-30 20:16 关注

创作立场声明:关于重疾险最全攻略,看完后保证你选重疾险不再头疼。

挑选重疾险可能是大家觉得在选保险中最头疼的事,由于重疾险分类很多,价格悬殊也挺大,条款复杂,附加责任多等等,选起来那叫让人一个头昏眼花。

今天猩猩给大家科普一下重疾险到底该如何选,并附上6月精选产品推荐,供大家参考。

文字结构如下:

一、什么是重疾险?

所谓重疾险,保的是重大疾病,咱们常见的比如说:癌症、心脑血管疾病、脑中风后遗症等。

这些疾病都有一个特点,就是一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。对人身体的冲击很大。

但我们又很难让自己不患病,根据数据统计人这一生罹患重疾的概率近72%,也就说每个人身边的亲戚朋友到了一定年龄,你多多少少会听到某家XX得了什么病住院了,现在在住院治疗。

不过好在现在的医疗科技还是比较发达,不像父辈们那个时代,得了重疾基本上等于判死缓。现在只有你准备个几十万,找好的医院看病治疗,还是有很大希望能够保命的。

不过治疗重疾是很费钱的,之前我们的文章说了医疗险是一定要买的因为他基本上把治病的费用可以报销掉,但在治病期间患者基本上是很难重新回到之前的工作岗位上,重新工作赚钱,这就意味着家里在短时间内上丧失掉一块收入来源,而且在治疗康复过程中还会不断的花钱,这些钱有一部分是医疗险没法报销的,比如康复治疗以及营养品等。

所以需要重疾险来起到基础的补偿收入作用。用这笔赔偿金来偿还贷款、支付孩子上学费、支付自己的康养费等。

因此,医疗险+重疾险 基本上是一个家庭中流砥柱必备的两大险种。

二、关于重疾险的基本知识

1、配置重疾险,应该家庭经济支柱优先,大人配置好之后,再给孩子进行配置。

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原因解释:之前猩猩看过微保出的一个报告,大家买重疾险容易犯的问题,其中排名最好的就是购买顺序,很多人都喜欢先给孩子买,再给自己买。或者只给孩子买不给自己买。

为啥建议要先给自己买呢?其实在上文中我们提到了重疾险核心的作用是收入补偿,孩子实际上是没有收入的,相比大人他的优先级肯定不如给大人先买。但是,孩子得重疾后基本上家长也会把精力搭进去,导致无法正常上班。所以孩子的重疾险也要配置,可以在大人的配置完成后再配置。

2、重疾险的一些常见分类方式,让你分分钟搞懂重疾险的基本套路

通常情况,大家市面上看到的重疾险,有如下几种常见的分类:

a、不同类型的重疾的区别

这里的单次是指重疾保障责任是单次,即如果发生一次重疾赔付则合同就终止,比如得了癌症赔付了钱,则合同就终止。我们看到的大部分产品都属于此类型。比如像:达尔文3号、超级玛丽max2号/3号、钢铁战士、无忧人生2020等。

单次赔付重疾比较容易理解。

多次分组重疾险是指重疾可以多次赔付但有分组限制的一类重疾险。要理解这个类型最关键的是要理解分组是什么意思。

我们先看一个例子,光大永明的嘉多保,该产品分6组赔6次:

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这里的分组是对重疾的病种划分到不同的组,比如嘉多保将110个病种划分成了6组(癌症单独分组不计为一组,后面给大家讲为什么要这样做),假设老王2019年得了B组的重疾赔了一次重疾金,B组责任就终止失效,若2022年老王又得了B组的另外一个重疾,保险公司是不赔钱的,但如果是得了C组、D组等其他组的重疾,保险公司还会赔,赔完后该组责任就失效。直到赔六次,整个合同就终止了。

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总结下来分组多次赔付的特点比单次保障肯定会更好,因为它是有可能多次赔付的,只要你患的病不是在一个组内就可以二次赔付,所以买分组类重疾对疾病的分组合理性需要重点关注。

如果把高发类的重疾全部分到一个组,比如急性心肌梗塞、脑中风、癌症等全划到一组,而这些疾病的患病率是很高的,但假设发生一次癌症整个组就报废了,其他高发重疾根本就没有二次赔付的可能。

这也是为啥很多产品把癌症单独分组的原因,因为癌症发生率太高了,如果把它和别的疾病混到一起,那么混到一起的病种相当于没有,因为癌症赔付掉后这些病种就失效了。

理解了分组重疾,就很好理解不分组重疾了,不分组重疾险是指重疾可以多次赔付且没有分组限制的一类重疾险。

重疾不分组比有分组限制的产品大大增加了消费者二次获赔的可能性。因此,不分组重疾险的保障强度在所有类型的重疾险中是最好的。当然,价格也是最贵的。

我们看看三个类型在价格和保障上的区别:

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价格和保障上:多次赔付(不分组)> 多次赔付(分组)>单次赔付 ,保障越好保险公司成本越高价格越贵,这个应该很好理解。

b、不同人群重疾险的区别

成人重疾和少儿重疾主要是针对人群不一样,少儿同成人重疾区别如下:

由于儿童重疾的发生概率相比成人而言,还是比较低的,因此少儿重疾的费率也相对较低,但是保障方面却一点不含糊,疾病涵盖全面,保额够用,可以说杠杆率很高。

少儿高发重疾和成人相比,有很大不同。如果单以成人重疾险保障的基本为准,会有失偏颇。因此,少儿重疾险需要在险种和保障内容上,更有针对性,需要为各个年龄阶段容易发生的疾病而设计。

一般情况下,少儿常见的重大疾病保险涵盖的疾病有:

恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、急性肾功能衰竭尿毒症期、严重急性再生障碍性贫血、脊髓灰质炎(瘫痪型)等15种。

这些疾病,基本涵盖了少儿疾病可能会罹患的重大疾病,在给孩子配置保障时需要尤其注意。

我们知道,成人重疾险在投保前都有严格的健康告知,甚至要根据年龄和保额决定是否体检,年龄越大,体检的机率越大,只有通过了才能投保。

但对于少儿重疾险来说,由于保额一般会有一定限制,因此是免检的,这也是优势所在。

c、不同期限的重疾区别

定期重疾和终身重疾最大的核心区别是保障期限不同,从而带来的价格不同。

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它们的区别点如下:

终身重疾险保障至终身;定期重疾险保障至70岁或30年,即非终身。

同样的保额情况,终身重疾险保费要高于定期重疾险。

终身重疾险的优势在于保障期限长,不用担心因为健康问题再次买重疾险遭到拒绝;

定期重疾险的优势在于可以在有限的保障时间内提高保额。

d、不同现金价值重疾险区别

这类产品通常只含疾病保障,而不含身故保障。只有罹患合同约定的疾病时,保险公司才会赔偿;

如果到期没有出险,保费就消耗掉了,保险公司不会返还任何费用。

它最大的优点是,价格便宜,用较少的保费就能买到充足的保额,很适合预算有限的家庭。

不少用户对消费型产品存在误读:以为消费型产品都是一年期的。

这是典型的概念混淆,事实上消费型产品既可以是1年期的,也可以是长期的,只是到期不返还罢了,比如达尔文3号、超级玛丽3号MAX等。都是可以提供长期保障的消费型重疾险。

储蓄型重疾险,一般是终身保障,既含疾病责任,也含身故责任,不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。

因为人终有一死,这类保险无论如何都会赔付,所以保单后期现金价值较高,能起到一定的储蓄作用,年老时可退保,当做养老金使用。

市场上还有一类产品,并不是身故赔付保额,而是返还保费,如果附加终身身故保障,同样可以看做储蓄型重疾险,只是储蓄的效果差一些。

这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障,到一定的年龄时没出险,还能返还保费或保额。返还型保险本质上是个“生死两全合同”,一般来说,只要看到合同里看到“两全”二字,基本就可以判定为返还型保险。

返还型产品看似很好,但其实并不划算,具体可以看这篇文章:《返还型保险=忽悠 ?》

这里需要说明一点,不是说带了“返还”二字就是返还型保险。

我们常说的返还型产品,保障的是“生存责任”,也就是说,活着才能返还,即有病治病,没病返本。 保障到期时,如果没有发生重疾或身故,那就可以返还保费,反之则不能返还。

如果是身故返还保费或保额,就不是返还型保险,而是储蓄型保险。

猩猩认为大部分的普通家庭建议购买消费型的保险产品,如果需要身故责任,可以再单独购买一款定期寿险即可。这样家庭保费压力最小,保障杠杆最大。

三、关于重疾险选择参考指标

猩猩总结了16个指标项,每个指标项都有对应的指标星级和说明,下面我们来看看:

1、保额 ☆☆☆☆☆

选择重疾险,保额是非常重要的一个指标,有的朋友为了保费低,购买20万保额的重疾险,特别是线下产品这种很常见,但是如果风险来临时,这点保额肯定是不够的。

在猩猩看来,保额这个指标务必要尽可能保证足够,如果预算够猩猩建议至少50万,即使是十八线城市起码也要买到30万保额。

2、指定年龄前额外赔付 ☆☆☆

最近几年出的重疾险有这么一个趋势,会在特定年龄多赔一部分保额,比如,60岁前多赔50%,这类责任其实相当于变相提高保额,这意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障。

这个责任保险公司也是会计入成本的,如果产品含额外赔付比没有额外赔付的产品,保费价格上悬殊不大,这种“加量不加价”的责任,当然是能选则选。

3、保障期限 ☆☆☆☆

保障期限建议保终身,投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,但是不建议低于80岁。

主要有两个原因:

如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

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如上图所示,50-80岁是发病率较高的时候,所以尽量能够盖住80岁之前的风险。

80岁以后,也同时意味着家庭责任的终结,即使出险了理论对家庭影响也不会很大。

当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。

4、保费 ☆☆☆☆☆

咱们在对比保费的时候,经常有一个误区,即使将不同类型,不同维度的产品进行对比,比如把单次重疾达尔文3号和多次赔付嘉多保进行对比,这是不合理的。咱们对比价格务必要在同一维度上分析对比,这样才有意义。

比如单次赔付型,达尔文3号可以和钢铁战士1号对比,分组多次赔付产品嘉多保可以和完美人生守护对比。

同时对比的时候保额,保障期限,其他附加责任都要选成一致的对比才合理。

只有基于保障责任合理的情况下,我们再追求最高性价比,千万不能为了低价把保障给降低了。

5、轻症/中症 ☆☆☆☆

所谓轻症/中症责任,是相对重疾责任来比,较为轻的症状责任,大多都是重疾的前兆,但它本身也是很严重的病。比如像:单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤等,都属于常见的轻中症,每一个都其实挺严重的。

轻症/中症责任猩猩建议一定要加上,原因是含有轻中症会提升重疾赔付的概率,因为重疾的重症病种,很多时候是达不到赔付条件的,如果是疾病状态还未达到重症的标准,没有轻中症则不能赔付。

只能等病情恶化到严重的时候才能赔付。这点非常让人尴尬,所以附加上轻中症是很有必要的。

而且,轻中症的资料费用加上后期康复,通常也需要小十万,对很多家庭来说也不少。

而从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。

正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

6、癌症二次赔付附加/特定重疾二次赔付附加 ☆☆☆

市面上的产品通常会有癌症二次赔付附加和特定重疾二次赔付附加。

该责任的意思是指:如果得了癌症发生理赔后,主险合同责任终止(单次赔付产品),几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔付一次。

为啥会针对癌症开始二次赔付呢?主要是因为癌症患病率高,同时得了癌症的人重新得第二次癌症也有较大概率,所以市面上有了二次癌症赔付产品。

至于这个责任选还是不选呢,猩猩认为这个不一定是必选项,如果预算多的情况可以考虑附加一个癌症二次赔付,但如果预算不够的情况尽量保证主险的保额一定要够,一定保证第一次赔付的保额要够高,这个更重要。

目前的附加二次癌症对整体保费上涨大概在10%左右,大家可以根据自己选的产品来看是否进行附加,如果觉得上涨价格不多,倒是可以附加上,毕竟保障更全了一些。

得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。通常都是附加特定心脑血管类疾病,如:急性心肌梗塞 、冠状动脉搭桥术(或称 冠状动脉旁路移植术) 、脑中风后遗症。

因为这类疾病也是高发疾病,是否附加该责任同是否附加二次癌症一样,看预算同时看附加特定重疾后保费上浮多少,目前大部分上浮范围在10%-20%之间。

7、身故责任 ☆☆

带身故责任的重疾险为非消费型重疾,价格会比不附加此项责任贵不少,猩猩通常是不太建议附加身故责任,而是建议大家把寿险责任分开买,比如单独都买一个定期寿险,这样寿险的保额也更高,总体保费也更低。

8、投保人豁免 ☆☆

投保人,就是买保险交钱那个人,比如:丈夫给妻子买,投保人是丈夫。

投保人豁免的意思是指:若投保人在保险期间内中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费就可以不用交了,而保障依然有效。

但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,其实就相当于给投保人买了个附加保险,如果投保人生病了,则豁免后面的保费。

但是自己给自己买,就用不到投保人豁免,因为现在大部分重疾都自带被保人豁免,给本人投保那么被保人=投保人,相当于投保人也豁免了。

通常投保人豁免在父母给孩子购买保险的时候用的较多些。

9、重疾种类数 ☆

监管为了规范常见高发重疾病种定义,目前给出了25种标准的重症病种定义,无论哪家的重疾产品这个25种责任定义都一样。而且这25种按主流的说法占据了95%左右的理赔。而剩余的几十种其他病种,相对来说就没有那么重要。所以病种数多多少少其实影响面没有那么大。

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如果大家要关注病种,更多关注不同病种的疾病定义条件宽松度,同类型病种肯定是越宽松越好,这样越容易获赔。

10、等待期 ☆

所谓等待期是指:保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。

大部分重疾的等待期是90天,也有的产品是180天,当然越短越好。如果你看中的产品是180天等待期也没关系,毕竟等待期内出险的概率还是很小的。即使运气不好因意外而符合理赔条件出险,保险公司也会赔付。

11、犹豫期 ☆

犹豫期是指在你购买完保险的指定时间段内,你可以提出退保,保险公司全额退保给你。(或者扣除几元的工本费),基本上投保人是没有什么损失的。

这个犹豫期当然是越长越好,但大部分产品都是15天。

如果大家在购买保险的时候不是冲动购买,则15天的犹豫期和5天的犹豫期对大家来说,实质上都没有什么太大区别,既然买好了没必要再退保嘛。

如果你看到这里基本上应该对重疾险有全方位的认知了。接下来我们看看当月的主流重疾险横向评测分析。

四、重疾险6月精选产品推荐

鉴于大部分人第一次购买重疾险,主要都选的是单次赔付型产品,猩猩为大家精选了三款单次赔付型产品,也是市面上很好的产品,大家可以根据自己的预算和需求来选。

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三款产品简单介绍:

1、达尔文3号

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达尔文3号是一款保障十分全面的重疾险,保障期可选保至70岁或终身,重疾单次赔付,轻症、中症多次赔,还有高发疾病二次赔等。

这款产品亮点不少,一是60岁前重疾保额高,60岁前确诊重疾,可赔付1.8倍基本保额,高于大部分市面同类产品,人生前期保障十分充足。

二是高发疾病保障全面,不仅有早期癌症、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入、这些高发的轻症二次赔付,轻度脑中风也升级为中症保障,赔付更多,还有二次赔付。

高发重疾比如恶性肿瘤、特定心脑血管疾病也能按需选择附加二次赔付,大大增强疾病保障。

三是赔付比例高,轻症赔付为45%,中症为60%,附加的高发重疾二次可赔150%,均高于大部分市面同类产品,保额十分充足。

身故责任可自由选择,这款是不含身故的,保费会划算一些。

30岁男性买50万保额,不附加其他可选责任,保终身,30年交,每年保费6千1,比同类消费型产品略贵5%- 10%左右,但这款保障会全面。

整体来看,达尔文3号性价比很不错。特别是对心脑血管看中的朋友们,可以重点关注。

2、超级玛丽3号Max

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超级玛丽3号Max,条款名称是及时雨(典藏版),也是一款保障十分全面的单次赔付重疾险,该产品和达尔文3号均来自一家公司-信泰人寿,所以这两个产品可以看作亲兄弟。大部分责任均相同,在轻中症上略有差异。

保障期可选保70岁或终身,重疾单次赔付,轻症、中症多次赔付、早期癌症可二次赔付,还可按需选择附加身故、癌症二次赔、特定心脑血管疾病。

在60岁前确诊轻症、中症,均有额外赔付,分别是10%、15%,60岁前确诊重疾,额外赔付的比例增加至80%,可选的恶性肿瘤、特定心脑血管疾病二次赔比例也增加至1.5倍,保额更加充足。

该产品由于轻中重症赔付比例增加,相对其他消费型单次产品,价格提高了4%-8% 左右,但与市面产品横向对比,这款产品依然很有竞争力,整体来看,性价比很高。

如果想要保障全面、赔付比例更高,60岁前保额充足的话,这款很值得考虑。

3、嘉和保

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嘉和保是一款单次赔付重疾险,保障整体比较全面,但保障责任相比玛丽3号和达尔文3号要略差一些,但是它的价格也相对低一些,价格是嘉和保的较大优势之处。

110种重疾,赔1次,50万保额赔50万;前15年且在51岁前确诊,赔付150%的保额,50万保额赔75万。

中症25种赔3次,首次赔50%保额,50万保额赔25万;轻症40种赔3次,首次赔40%保额,50万保额赔20万。

在这个设定之下,30岁男,50万保额,30年交,保到终身,只需4780,算主流产品中的最低价了。

而且还可以附加癌症二次赔,癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额,(间隔期3年,新发间隔期1年)。30岁男,50万保额,30年交,保到终身,含癌症二次,5180,也算主流产品中的最低价了。

如果预算不够的朋友,又想买一款综合保障比较不错的朋友,可以看看这款产品。

不过,提醒大家一点,嘉和保的高发轻中症,缺乏慢性肾功能障碍一项。这是比较高发的一种轻中症。

由于尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性,如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们,尽量不要选嘉和保。

关于重疾险猩猩就讲到这里,大家有任何不清楚的可以在留言处留言,加客服沟通了解。

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猩猩评保
3
07-01 08:28

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猩猩评保
2
07-01 08:41
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值友1554128136: 每次都有收货 2

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猩猩评保
0
07-02 14:38
xboyqnf: 1:达尔文和超级玛丽怎么买?去官网在线下单吗? 2:这两款产品需要体检报告吗? 感谢^[ok了] 1

亲,可以在猩猩什么值得买主页介绍处加猩猩客服沟通要产品链接哦,具体是否需要报告得看被保人的身体状况决定,这个客服可以帮你判定的。

xboyqnf
0
07-02 10:09

1:达尔文和超级玛丽怎么买?去官网在线下单吗? 2:这两款产品需要体检报告吗? 感谢^[ok了]

值友1554128136
0
07-01 08:52

猩猩君 希望多多发文哟

值友6078797595
0
07-01 08:39

写的真好,点个赞👍

值友1554128136
0
07-01 08:38
猩猩评保: 大家有什么问题欢迎留言评论,或主页简介找到猩猩联系方式加客服沟通.. 收藏的朋友也请随手点个赞👍,小编费了好几天时间写的了[高兴] 1

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