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十步说险 篇八十七 康惠保2.0:12种“前症”也能赔,但有2个缺点!

十步读财 05-22 19:23 关注

十步说险 篇八十七 康惠保2.0:12种“前症”也能赔,但有2个缺点!

最近老牌重疾险频频升级,百年人寿康惠保又一次加入战争,迎来了2.0时代

妄想在重疾险市场杀出一条血路,要么直接点,猛打价格战;要么在保障上下功夫。

康惠保2.0选择了后者,但是也并不代表它的价格不便宜。

具体康惠保2.0进行了哪些升级,我们现在就来测评一下。

投保规则:

投保年龄:出生满28天-50周岁

缴费期限:5/10/15/20/30年

保障期限:70周岁/终身

职业限制:1-6类

等待期:180天

基本保额:最高70万

必选保障:

100种重疾,赔付100%保额

60岁前确诊,额外赔付60%保额

也就是投保50万,一旦罹患重疾可以拿到80万的理赔金。

20种中症,赔付2次,每次赔60%保额

48种轻症,赔付3次,每次40%/45%/50%保额。

12种前症,赔付1次,每次15%基本保额

癌症二次赔付,赔付120%基本保额

可选保障:

身故责任:18岁前赔已交保费,18岁后赔付保额

12种心脑血管二次赔付:赔付120%基本保额

十步说险 篇八十七 康惠保2.0:12种“前症”也能赔,但有2个缺点!

重点讲一下康惠保2.0的亮点保障:

1. “前症”来袭,保障责任更宽泛

我们都知道目前线上重疾险产品的标配是“重疾+中症+轻症”,当然很多线下的重疾险是没有中症保障的。但是对于康惠保2.0来说还不够,这次它玩出了一个新花样:“前症”。

所谓中症,就是介于轻症和重疾之间的疾病,

而所谓前症,通俗点儿理解就是比“轻症”还要“轻”的疾病,发生的概率更高,理赔的概率也更高。

康惠保2.0设置了12种前症:

十步说险 篇八十七 康惠保2.0:12种“前症”也能赔,但有2个缺点!

一旦罹患这12种疾病的任意一种,保险公司将理赔15%的保额。

也就是说投保了50万保额,还有7.5万元的赔偿金可以拿。

这12种疾病,都没有到达轻症的理赔标准,因此别家产品是不赔的,这也是此次康惠保2.0的最大亮点所在。

那么重点就是这12种前症是否高发?能拿到这个赔款的概率大不大?

这里面包含了8种癌前病变手术责任;2种慢性病;1种介入手术;1种发作性高重疾风险心律失常手术责任,前期发病一般会有症状,几乎在体检时候都有机会被检查出来。

这几种疾病符合如下要求:

1、能明确界定责任;

2、病情可控制,有可逆转点;

3、病情可防范,后期有良好的预防和治疗措施,可防止重大疾病的发生;

4、病情可治愈,如手术等。

因此,只要符合条款中的规定,拿到理赔的概率还是比较大的,保障也比较实用。

并且当被保险人赔付了前症之后,后续保费就不用交了,轻症/中症/重疾的保障责任继续有效。

2. 60岁之前重疾赔付160%保额

目前能做到这个保障程度的产品有横琴优惠宝和信泰超级玛丽2号Max,

康惠保2.0也做到了市面最优,与其持平。

关于重疾额外赔付的问题,十步也已经说过很多次了,是一项实用又比较重要的保障。

因为每年罹患重疾和癌症的年轻人比例逐渐攀升,41-60岁之前的重疾发生概率较高

重疾额外赔付保障的时间越长越好,赔付的比例自然也越多越好。

3.第二次癌症保险金 & 第二次心血管赔付

第二次恶性肿瘤保险金:

首次确诊非恶性肿瘤,间隔期180天后确诊恶性肿瘤,赔付120%基本保额;

首次确诊恶性肿瘤,间隔期3年后,恶性肿瘤新发、复发、持续、转移,赔付120%基本保额

第二次特定心脑血管疾病保险金:

含有12种心血管疾病保障

十步说险 篇八十七 康惠保2.0:12种“前症”也能赔,但有2个缺点!

首次确诊非特定心脑血管重疾,间隔期180天后确诊特定心脑血管重疾,赔付120%基本保额;

首次确诊特定心脑血管重疾,间隔期1年后,再次确诊该种心血管重疾,赔付120%基本保额。

其中急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、严重冠心病的理赔概率和复发概率较高。总体来看,病种保障上还是颇有诚意。

十步说险 篇八十七 康惠保2.0:12种“前症”也能赔,但有2个缺点!

康惠保2.0有两个小缺点

第一个就是它的癌症二次赔付责任是必须捆绑的,导致投保不够灵活。

但是癌症二次赔付已经逐渐成为重疾险的标配,越来越多的人在投保的时候,也特意附加上癌症二次赔付责任。

2017年11月22日,《JAMA Oncology》杂志刊登的分析结果显示,

年龄≥65岁的老年癌症患者中有25.2%再次诊断为癌症,年轻患者中有11%再次诊断为癌症。

发表在《癌症》期刊上的一项研究揭示:在“首次患癌”人群中,除了原发性肺癌的生存期仅4.18年,其他癌症的平均生存期大于6年。

在数据的统计下,可以看到癌症二次赔付责任还是非常有必要的,建议大家预算充足的情况下,都可以附加此项责任。

第二个缺点就是如果是30岁以上的人群投保,那么就只能选择20年缴费,无形间加重了保费压力。

十步说险 篇八十七 康惠保2.0:12种“前症”也能赔,但有2个缺点!

下面拿康惠保2.0和目前市面上热销的产品对比一下

十步说险 篇八十七 康惠保2.0:12种“前症”也能赔,但有2个缺点!

针对以上,十步给出各位一些投保建议:

如果追求保障力度:

首选康惠保2.0或信泰超级玛丽2号Max

康惠保2.0的含有独特的前症责任,并且罹患前症豁免后续保费;

超级玛丽2号Max不同部位的原位癌可以额外赔付一次45%的保额。

二者都是60岁之前赔160%的保额,并且可以附加癌症和心脑血管二次赔付的责任。

从保障力度上来看,二者不相上下,在选择的时候可以看自己是更偏重“前症”还是“原位癌”保障。

如果附加二次防癌保障:

康惠保2.0或信泰超级玛丽2号Max在价格方面仍然占据优势

如果家族有心血管方面的疾病:

建议附加二次心血管疾病保障,

女性无忧人生2020占优,男性超级玛丽2号Max占优。

康惠保2.0附加后的保费稍贵,但是病种保障充足。

如果给男性投保或预算不足:

国富嘉和保尽管下线了70岁的版本,但是在保终身的版本中,男性费率仍然占据一定优势。附加癌症二次赔付后,仍然价格最低,更适合预算有限的家庭或者价格敏感性的客户,但是相比其它产品缺少的是高保额保障。

想购买定期保障:

超级玛丽2号Max是目前唯一可以投保至70岁还不附加身故责任的产品,保费便宜,选它。

综上所述,康惠保2.0的保障还是非常全面的。


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