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突发!相互宝被银保监会宣布非持牌?上亿人都被割韭菜了?

保贝说保 09-11 18:00 关注

9月3日,银保监会打击非法金融活动局发表了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》,文中指出,相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数目庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视。

突发!相互宝被银保监会宣布非持牌?上亿人都被割韭菜了?

非持牌经营,涉众风险,跑路风险...

这条消息吓坏了好几个朋友,连忙问保贝:

非持牌是什么意思?

相互宝还可以加入吗?

已经加入了相互宝,会受到什么影响吗?

一、什么是互助计划?发生了什么?

大家听说过水滴筹、轻松筹等众筹吗?

得了大病却没钱看病的病人,通过众筹平台,由爱心人士零零散散的捐款筹得保命钱。

但由于人数的激增以及一些乱象的存在,众筹的方式越来越难筹集足够的金额。

和众筹类似,一群人事先加入一个“社区”,约定如果谁得了大病、就由其他所有成员分摊所需的看病钱(互助金),这就是互助社区,或者说互助计划。

相互宝,水滴互助,360互助等,都是网络互助计划。

但是这里有个潜在的问题,互助计划不是保险,所以不受银保监会监管,一众平台在没有保险牌照的情况下发起与重疾险、医疗险以及意外险相似的各类互助计划。

没有拿到保险的牌照,干得确实保险的生意,监管却又监管不到。很容易鱼目混珠、滋生乱象。

因此,监管要出手了。

二、相互宝等互助计划,到底有什么风险?

我们再看一遍刊文原文:

突发!相互宝被银保监会宣布非持牌?上亿人都被割韭菜了?

涉众风险,跑路风险,社会风险。

涉及资金池的风险好理解,万一平台方卷款跑路,成员却得不到应有的帮助,

注意,银保监这里说的是前置收费类,前置收费就是“预付费”,没出险先把钱收手里,就像常规的保险那样先收“保费”,平台必须要监管和托管,没什么好说的。

相互宝是事后分摊,只收8%的管理费,没有资金池,明显不是前置收费类这种监管严重警告的类型,不会出现卷款跑路的情况。

对于相互宝来说,更大的风险在于极端事件的可能性。

举个例子:

只有3000成员得重疾的当下,单期分摊只要4块;

可要是万一哪一次,一亿人中有30万罹患重疾,这样每位成员应分摊400;

可是,这谁受得了?

这时,如果大家清空余额余额宝、解绑银行卡以及关停花呗。

那这400多亿互助金(1亿多成员*人均400分摊)由谁来出?

常规的保险公司,受到全球最领先的偿付能力监管,而且极端情况下还有保险保障基金的“兜底”,

突发!相互宝被银保监会宣布非持牌?上亿人都被割韭菜了?

可是互助计划,目前尚无偿付能力监管,也没有兜底。

说到这里,大家应该理解不受监管和没有“兜底”的风险所在了。

三、相互宝们还能不能加入?

先补充一句,上面一段只是以相互宝为例说明互助计划的风险,并不是说相互宝怎样怎样。

实际上,保贝很早就加入了相互宝,而且经常向亟需保障的朋友推荐相互宝,虽说相互宝多少会有些细节上的问题,但总体还是值得考虑的。

要不要加入相互宝等互助计划,主要有下面三点考量:

一是,相互宝们可以考虑加入,

先不说巨头的脸面问题,对我们普通人来说,一个月几块能获得10万/30万的保障,目前还是挺“划算”的。

事实上并不是每个人都有大几千上万的钱去买保险,6亿人月入不足一千的当下,负担不起商业保险的朋友比比皆是,相互宝等互助计划很好的填补了保障上“裸奔”的风险。

二是,监管问题确实值得商榷,

有部分朋友不相信相互宝是因为各种拒赔导致的。因为不是保险,不受银保监会监管,相互宝拒赔了就真的拒赔了,没地方说理;但如果是真正的商业保险,我们还可以去银保监会或者法院再争取一下。

三是,互助计划不是保险,存在稳定性问题,很多朋友可能知道互助计划可以变更互助规则,但可能从未想过,互助计划是可以解散的,

今天(2020年9月9日),灯火互助就因为参与成员过少而解散,

顺带一提,灯火互助是百度家的项目,去年双11才刚刚上线:

突发!相互宝被银保监会宣布非持牌?上亿人都被割韭菜了?

而保险合同,保30年就是保30年,保终身就是保终身,白纸黑字童叟无欺。

试想,一个只买了XX互助的朋友,得了大病要花钱时,却发现互助计划已经解散了,那将是怎样的无奈和绝望?

相互宝目前有1亿多成员,短期内不太可能解散,但是成员众多、涉众风险着实存在。所以监管这次通告说的很明白了,既然你行了保险之实,那就一定要管。

怎么管?

文件最后也说的很清楚,将着手研究互助计划的准入标准,以及持牌经营:

突发!相互宝被银保监会宣布非持牌?上亿人都被割韭菜了?

看明白,这就是给相互宝等一众互助平台提前通了个气,我准备要管你们了啦。

结语:

相互宝很不错,尤其是对负担不起商业保险的朋友更是如此。

每年只要一两百,就能得到30万/10万的保障,何乐而不为?

但是呢,相互宝们是互助计划,它不是保险,监管尚且空白,存在稳定性存在问题,

所以在保障方面,相互宝更适合做配菜。如果有余力,一定要优先锁定长期的重疾险保障。

相互宝成员数破亿的当下,不知不觉成为了某种全民保障。

涉及上亿人的大事,却因为不是保险所以不受监管,这么看确实是有点奇怪,

随着之后监管的介入,相信相互宝们,能够走的更远。

保险信息不对称严重很容易被坑,买保险前仔细阅读以下攻略可以让你买对保险、立省几万冤枉钱。

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全部评论 (3)
囧的召唤
0
09-26 09:23

持牌的又怎么滴,呵呵呵呵

值友7710602237
0
09-13 09:50

相互宝和保险完全两个不一样的东西

苦丁812
0
09-12 08:36

早不说………坏人

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