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保险也有性别歧视,是真的吗?

精算师八哥 11-23 20:01 关注

国人的保险意识真的是越来越强,每天后台都有大量咨询,既有关于保单购买的,也有保险知识相关的。

涉及到保险专业方面的问题,我会在后面的文章里为大家逐一解答,欢迎大家持续关注。

保险也有性别歧视,是真的吗?

今天先和大家聊聊为什么男性的保费通常要比女性贵。

01

难道真的像有些人说的那样,保险也有性别歧视?

虽然我不愿意承认,但是现实往往打脸。保险上面男性的确是被“歧视”的一方。

我们来看看男性到底为什么会被“嫌弃”。

1、男性寿命普遍要比女性寿命短

据统计,2001年中国北京的男性平均寿命为68岁,女性为71岁。

大家也可以回想一下,刨除意外和疾病因素,自己身边的亲戚朋友中,是不是女性的寿命要长一点?

那么为什么男人普遍比女人寿命短?

除了生活习惯不同,根本原因就是男女就有着不同的染色体,男性的染色体为xy,而女性的染色体为xx。

x染色体上携带的遗传基因有更好的抗老化的能力,女性有两条x染色体,因此抗老化的能力也会更强一些,寿命也自然会比男性更长。

2、男性患重疾几率高且治愈率低

据美国癌症协会的调查数据显示:男性终生患癌的几率大约是44.29%,女性终生患癌的几率则为37.76%。

另据世界卫生组织调查数据显示:重大疾病治愈率,男性为60%,女性为76%,比男性高出了16%。

3、男性不良生活习惯多于女性

中国疾病预防控制中心调查显示,目前我国约有3亿多吸烟者,15岁及以上人群吸烟率为26.6%,男性为50.5%,女性为2.1%。

肺癌是男性发病排第一的癌症,占到全部癌症的25%,男性肺癌致病因素除了慢性肺炎,另外一个重要因素就是吸烟。

2010年中国慢性病及其危险因素监测结果显示,成年人饮率为36.4%,男性饮酒率57.7%,女性14.5%。

中国年人均酒精量(纯酒精体积)为3L,其中男性5.6L,女性0.3L;饮酒者中有害饮酒率为9.3%,其中男、女性分别为11.1%和2.0%。

长期饮酒主要损害肝脏,导致肝功能异常,严重的会有酒精性肝硬化、酒精性肝炎,晚期会有酒精中毒,而且肝脏,心脏、血管、大脑也有受到损伤。

关于吸烟饮酒的危害,我在《吸烟饮酒会影响投保吗?》中讲的比较详细,感兴趣的可以看一下。

4、男性工作压力大、风险高

职场竞争激烈,工作压力大,996对很多人尤其是男性都是常态,正值壮年就因猝死、心梗等离世的,也是屡见不鲜。

保险也有性别歧视,是真的吗?

同时作为家庭支柱的男性,上有父母,下有妻儿,除了拼命工作,争取升职加薪,可能还要背负房贷车贷,老人赡养、子女教育等责任。

各种压力会让他们不断的透支自己的身体,身体状况也就日渐增多。

02

明确了以上问题之后,我们再看看保险公司是怎么给咱们的保单定价的。

我在《同样是重疾险,不同公司价格差异咋那么大?》一文中,给大家普及过:保单定价和三个因素有关:发生率、费用率、定价利率。

发生率,对于不同类型的保单,对应的叫法也不同。

以身故为赔付条件的寿险、意外险,对应叫死亡发生率;重疾险以特定疾病发病为依据,对应有疾病发生率。

大家可以看看,不同年龄,不同性别,逐一对比下死亡/疾病发生的概率。

发生率越高,保险公司理赔的概率也就越大。

保险也有性别歧视,是真的吗?

根据上表可以发现,我国居民一生中患重大疾病的概率:男性在74%左右,而女性不到70%。

2017年1月1日新投入使用的第三套寿险生命表中,我国男性和女性的平均寿命分别为79.5岁和84.6岁,男性的寿命比女性短了5.1岁。

03

明白了原理,我们来看看保单的实际定价中到底相差多少?

重疾险:顾名思义,重疾险的保单定价肯定跟疾病的发生率有关,男性患重疾的风险要高于女性,治愈率又较女性低,反映在保费上便如下图所示:

保险也有性别歧视,是真的吗?

保险也有性别歧视,是真的吗?

某网红重疾险同样条件下,30岁男性和30岁女性保费对比

定期寿险:定寿是以死亡为赔付条件的产品,从大数据来看,男性的寿命较女性更短,那么同一款定寿产品男女定价不同也就不足为奇了。

保险也有性别歧视,是真的吗?

保险也有性别歧视,是真的吗?

某网红定期寿险同样条件下,30岁男性和30岁女性保费对比

年金险:聪明的读者一定反应过来,既然男性寿命要比女性短,那么以生存为领取条件的年金险是不是男性比女性便宜啊?

还真是。

保险也有性别歧视,是真的吗?

保险也有性别歧视,是真的吗?

网红年金险相同条件下男、女保费对比

年金险活多久领多久,女性的平均寿命比男性长,到时所领取的保险金也多,当然保险公司要向女性收取更高的保费。

结论:

因为男性患重疾风险高于女性,平均寿命低于女性,相同情况下,重疾险和寿险保费,男性高于女性,年金险保费,男性低于女性。

作为家庭支柱,男性一定要及早为自己做好基础保障,把风险转移出去。经济宽裕的,可以考虑配置年金险。

当然了,买了保险也还是要注意保养身体,经常锻炼,远离烟酒,养成良好的生活习惯。

别忘了,年金险可是活多久领多久,到时候也可以薅薅保险公司的羊毛。

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