保险测评 篇一百三十八：2020定期寿险终极推荐，市面所有产品一网打尽！

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱~

很多人对生死之事，总是避而不谈，觉得不吉利，但这却是我们必须要面对的。

每个成年人，在高压工作环境下，身上还背负着责任和担当。

可能要抚养孩子、赡养父母、甚至还有房贷、车贷要还。

但万一哪天不幸发生意外，家人以后的生活怎么办？

所以逗逗酱一直建议，所有肩负家庭责任的人都应该配置一份定期寿险。

责任简单纯粹，就保身故/全残，杠杆高，是家庭经济支柱必备保险。

假如人不在了，还可以赔付一大笔钱，能够为家人后续的生活，提供经济保障，留爱不留债。

前两天也预告过，每个月初，逗逗酱都会更新一遍各险种的推荐榜单，提供当前最优的投保建议~

那为了方便大家抄作业，逗逗酱反复对比上百款定期寿险，重新梳理了一番「 目前成年人最值得买的定期寿险榜单」。

帮助大家去辨别哪些产品值得买，又适合什么人群购买，以便更直接、更快速地选到自己真正适合的产品。

PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果。

要是文章你不愿意看，想节约时间，也可以直接咨询吐槽君，1V1专业讲解。

一、关于定期寿险

1、什么是定期寿险？

寿险根据保障期限的不同分为：

• 定期寿险

• 终身寿险

定期寿险：即在保险合同约定的固定保险期间内，若被保险人发生死亡或全残，保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金。

固定期限可选保10/20/30年，或至60/65/70岁不等；

如果没有身故或全残，则保险合同终止，且不退还保险费（属于消费型险种）。

定寿的优点：简单纯粹，价格便宜，杠杆率高。

每年只需要几百或几千块，就能撬动几十万或上百万的保障，小投入换取大保障，性价比优秀。

相比于终身寿险，百万保额每年动辄上万的保费，定期寿险更适合“普通家庭”购买。

PS：终身寿险更适合以理财为目的，或希望把资产留给下一代的人群购买。可以合理避税，起到财产分割的作用。

此外，寿险和其他险种不同，并非人人需要；

但对于家庭经济支柱以及收入的主要贡献者来说，不可或缺。

以下是逗逗酱总结的适合购买定期寿险的人群：

• 以保障性为目的的人；

• 家庭的经济支柱；

• 背房贷、车贷的人；

• 需要赡养父母的独生子女；

• 需要养娃儿，甚至不止一个的人；

• 对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史的人；

• ……

如果你是这样的角色或家庭，请务必要考虑购买充足的寿险。

而老人和小孩的寿险，并不是必需品！

他们不是家庭经济的主要来源，并不会对家庭经济有致命的影响。

所以说白了，就是家里谁挣钱多就给谁买寿险，其他人的寿险可买可不买，先将其他需求（重疾险、医疗险、意外险）满足了再说。

2、如何挑选定期寿险？

因为定期寿险的责任非常简单粗暴，无非是身故/全残就赔。

所以我们在挑选寿险时主要看这几点就可以：

• 健康告知和职业限制：决定“哪些人能买”，要求越宽松越好；

  要确保是能买得到的产品，要不然无法投保，产品再好，买不到也没有意义。（注意：投保时，一定要如实告知！）

• 免责条款：决定“什么情况下不赔付”，免除责任是越少越好；

  每个寿险产品都有自己的免责条款要求，大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款，避免有坑。

• 保费和保额：决定“性价比”，同等条件下当然是价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

  通常来说，整个家庭寿险的总保额≈子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额之和。

像保障期限、缴费年限、增值权益等选择，大家可根据自身情况、预算、偏好，进行取舍。

逗逗酱相信，大家依据以上内容，足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。

二、定期寿险投保推荐

了解完定寿的基础知识，现在到了真枪实干的时间~

为了更加方便大家选择，今天逗逗酱将市场上在售的上百款定期寿险，都细致地筛选了一遍。

经过大浪淘沙式的反复对比，最终有6款热门定寿产品，脱颖而出！

这6款定寿各具特色，口碑、性价比都极佳，相信能满足绝大多数朋友的不同需求。

定寿产品重点推荐Top6：

• 鼎诚定海柱2号

• 华贵大麦2021

• 横琴擎天柱5号

• 瑞泰瑞和2020

• 华贵大麦正青春2020

• 华贵大麦甜蜜家2020

老规矩，上大横评图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

具体如何选择：

• 追求极致性价比：首选「☞定海柱2号」，是目前同类产品中最便宜的，低费率高保障，性价比非常高；

  如果健康告知过不去，可以替换为「☞华贵大麦2021」，价格和定海柱2号相差无几，健告会更宽松，性价比也很高。

• 想要保障更充足全面：首选「☞擎天柱5号」，含全残后身故可额外赔付20%、猝死可额外多赔30%的特色保障，以及全残后豁免后续所有保费，另外还可附加交通意外身故全残保障、投被保人豁免保障。

• 罹患肝炎、肺结节、从事高危职业、或是看重免责条款的朋友：优选「☞擎天柱5号」、「☞瑞泰瑞和2020」，健康告知都超级宽松，免责条款业内最少；

  不过如果因职业原因，无法投保擎天柱5号的朋友，那就直接买瑞泰瑞和2020，不限制职业类别投保，什么职业都能买。

• 如果是2级以上高血压、Ⅱ型糖尿病、甲状腺癌：那就尝试「☞华贵大麦2021」。

• 预算紧张的小年轻：优选「☞华贵大麦正青春2020」，前期保费巨便宜。

• 夫妻互保：可以选择「☞华贵大麦甜蜜家2020」，专为夫妻互投设计，一张保单保两人，双方保额独立。

需要高保额的，逗逗酱建议可以这样投保：

先投擎天柱5号300万、再投瑞泰瑞和300万、最后投华贵大麦2021版350万，这样累计可高达950万保额。

PS：以上各产品的保险条款，逗逗酱之前都帮大家解读过了，坑也排过了。

三、推荐产品解析

1、定海柱2号

• 保费便宜：是目前同类定寿产品中，价格最低的。

• 承保1-6类职业：职业范围相对比较广，1-6类职业人群都可投保（注意：5-6类职业人群投保定海柱2号，最高只能投保50万保额）。

• 可附加私家车交通意外身故/高度残疾保险金：因乘坐或驾驶私家车（不包括网约车、客货两用车等车辆）发生意外导致身故或全残，可额外赔付50% 基本保额，但最高赔付不得超过100万；附加保费也就几十块，经常开车的朋友可以考虑附加。

不过，定海柱2号的健康告知，整体较严格；

虽然对BMI没有要求，但对未手术且病理诊断为良性的肿物（如肺结节、乳腺结节等）、乙肝大三阳、肝炎等疾病都有问询。

所以总体来说，如果预算有限，追求极致费率的朋友，身体条件比较好，能通过健康告知的话，首选“☞定海柱2号”。

另外需注意，这款定寿对过往保额有所限制，要求累计身故保额不能超过300万。

这300万不仅包括寿险的保额，还包括除航空意外和公共交通意外险以外；

其他意外险、重疾险、单位给自己买的企业团险等保险产品里的身故保额，都算在这300万以内。

想买高保额的话，可以先买这款产品，再用其他定寿加保。

2、华贵大麦2021

（1）最高可免体检投保350万

大麦2021的线上最高免体检保额可投保350万，是目前市面保额最高的定寿产品之一。

但不同年龄、有无社保、不同常住地所在城市的人群购买，对于保额的选择有所限制。

（2）自带国家法定节假日交通意外保障

根据交通工具，分为两部分保障：

• 航空意外身故/全残保险金：在国家法定节假日期间，乘坐民航班机，导致意外导致身故或全残，保险公司按照2倍保额赔付；

• 公共交通工具意外身故/全残保险金：在国家法定节假日期间，乘坐客运公共交通工具（含网约车）发生意外导致身故或全残，则按照1.5倍保额赔付。

（3）自带增值权益

客户权益丰富，自带“定寿/终身寿转换权”、“减保权”，让未来的选择更多一些。

（4）健康告知宽松

大麦2020的健康告知仅3条；

其宽松程度仅次于擎天柱5号和瑞泰瑞和2020，是市面上健告最少的那一批：

不问询“吸烟、喝酒、怀孕、家族病史”，有这些情况都可以直接投保；

不问询“结节、肿块”，有甲状腺结节、乳腺结节的朋友，可以直接投保。

如果你有健康告知中的情况，大麦2021还支持“智能核保和人工核保”；

同时核保宽松，如果患有“2型糖尿病、慢性乙型肝炎（包含大、小三阳）、2级以上高血压、甲状腺癌”，智能核保通不过，还可以转投大麦2021的兄弟产品「 华贵大麦全能保定期寿险 」；

全能保专为了这4个疾病定制的定期寿险，相当于大麦2021用来承接非标体的一个加费窗口，保费会根据疾病严重程度、年龄等情况的不同，而有所变化。

如果有糖尿病，高血压二级以上，或甲状腺癌的朋友，可以试试这款产品。

但如果是乙肝，建议可以直接买“瑞泰瑞和2020”。

（5）免责条款少

大麦2021和擎天柱5号、瑞泰瑞和2020一样，免责条款都是行业内最少的，仅常规的3条免责，理赔限制少。

总体来说，华贵大麦2021保障跟权益兼具，与同类定寿产品相比，保费仍具优势，整体十分有竞争力。

如果是追求性价比的人群，或是有2型糖尿病、2级以上高血压、甲状腺癌的非标体人群，可以优先考虑“☞华贵大麦2021”，性价比也很高。

PS：已购买大麦2020的朋友，也可免等待期、免健康告知升级为大麦2021。

3、擎天柱5号

（1）保障丰富全面

除了核心“身故/全残”保障外，擎天柱5号还自带3项特色保障责任，都不需要额外收费：

• 全残豁免未交保费：若被保险人不幸全残，可以豁免后续保费，即如果还有剩余年度的保费没交完，后面的保费就可以不用交了。

• 特别关爱身故保险金：被保险人被鉴定为全残，赔付完全残保险金后保单不终止，若自被保险人鉴定为全残之日起的180天后（不含第180天）身故，可额外再赔付20%基本保额，保险合同终止。

• 猝死关爱保险金：定寿首创猝死额外赔，若被保险人在等待期后发生猝死，除了获得100%保额的身故保险金，还可以额外赔付30%保额，保险合同终止。

同时，除了以上3项自带的特色保障责任外，擎天柱5号还可以加费附加3项可选责任：

• 可选交通意外身故全残保险金：若被保险人因乘坐民航飞机导致意外身故/全残，可额外赔付200%保额；

  若因乘坐其他公共交通工具，如轮船、火车、公共汽车，包括网约车在内，导致意外身故/全残，可额外赔付100%保额。

• 可附加被保险人豁免：擎天柱5号免费自带的是被保人“全残”豁免保费，不过现在可以加费附加被保险人“疾病”豁免；

  若被保险人确诊为113种重疾、25种中症或50种轻症，可以豁免后续所有未交的保费，而身故全残保障依然有效。

• 可附加投保人豁免：投保人身故或初次确诊112种重疾、56种特疾，可豁免后期所有未交保费，身故全残保障继续有效。

（2）健康告知宽松

擎天柱5号的健康告知就3条，整体健告要求非常宽松，比瑞泰瑞和2020还要宽松。

像有肺结节、做过心脏手术，慢性萎缩性胃炎、慢性肾炎、肝炎患者，都可以直接买。

同时，还不问询年收入、吸烟，没有孕妇限制，也不要求填写身高体重（BMI）。

即使你超重或有较长烟龄，只要符合健告，直接投保。

对既往寿险保额也没有限制，即使你以前买过其他高保额定期寿险，也不影响加保擎天柱5号。

另外，擎天柱5号也支持“智能核保+邮件核保”，成功投保概率更大。

（3）免责条款少

擎天柱5号的免责条款只有3条，赔付门槛低。

除了最基本的银保监规定的3条免责“投保人故意杀害被保人，被保人故意犯罪，和两年内自杀”不赔外，剩下的其他情况都可以赔，灰常nice~

总体来说，如果你看重保障全面，可以选择“☞擎天柱5号”，保障更好，保额更高，健告更宽松。

4、瑞泰瑞和2020

（1）不限职业投保

瑞泰瑞和2020对被保险人的职业类别无任何限制，是很少数不限制职业类别的定寿，也是目前无职业类别限制的定寿中性价比最高的。

非常适合从事“消防员、防暴警察、大货司机、矿工”等这一类的高危职业人群购买。

（2）健康告知超宽松，支持智能核保

瑞泰瑞和2020的健康告知超宽松，仅3条。

对于常见的“肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳，肺结节，甲状腺疾病，器官移植，女性妇科疾病、门诊住院”等情况，都没有问询，可以直接投保。

同时，还不要求填写身高体重（BMI），对吸烟等情况也没有询问，即使你超重，或有较长烟龄，都可以买。

另外，瑞泰瑞和2020同样支持“智能核保”，核保宽松，对于身体有异常的朋友很友好。

（3）免责条款仅3条

免责越少越对消费者有利，瑞泰瑞和2020的免责条款仍是市场上定期寿险中最少的那一批。

仅有3条，这也是银保监规定必须含有的最基本3条免责，酒驾、无证驾驶导致身故也能赔。

（4）3项可选保障责任

• 特别身故/全残保险金：40周岁前身故或全残，额外赔付25%基本保额；

• 额外身故/全残保险金：身故或全残后，赔付100%已交保费；

• 投保险人豁免：若投保人身故、全残、罹患重疾、中症或轻症，后续所有未交的保费都无需再交了，而被保险人保障依旧有效。

这3项可选责任的附加保费都很便宜，也就几十块，性价比很高，大家可根据需要，自由选择附加。

总体来说，“☞瑞泰瑞和2020”可以作为“高危职业人群”、“身体有较严重健康异常”或“看重免责条款”的人群（尤其是女性）的首选定寿！

另外，这款定寿对既往保额也没有限制；

即使你以前买过其他高保额定期寿险，也不影响买瑞和2020，很适合想要加保的人，

5、华贵大麦正青春2020

大麦正青春2020的前期保费非常便宜，低于同类竞品，可以有效减轻前期的缴费压力。

但它的后期保费每年按3%递增，到了一定时期，后期保费和总保费就会超过同类产品。

所以，“☞大麦正青春2020”更适合初入社会预算有限，或想减轻前期交费压力的小年轻们购买；

用以短期保障，可以大大缓解投保人前期的缴费压力。

6、华贵大麦甜蜜家2020

大麦甜蜜家2020是一款夫妻定寿，仅支持夫妻互投，也就是一张保单，保夫妻两个人；

所以投保年龄要求“法定结婚年龄（男性22周岁，女性20周岁）-60周岁”，而且双方年龄差距不超过20岁。

（1）身故/全残保险金

虽然是夫妻共享一张保单，但双方保额是独立的，都有同等的身故保额；

即夫妻任意一方身故或全残，都可赔付100%基本保额；

真正做到，一张保单两份独立保障。

同时“自带被保险人保费豁免”，保险公司赔付保额，另一方保障可豁免后续所有保费，且保障继续有效，相当于夫妻互保双豁免。

（2）身故/全残特别保险金

若夫妻同时出险，分别赔付2倍保额。

也就是说，夫妻若因同一意外导致两个被保人身故或全残，则夫妻双方受益人可分别获得200%基本保额的赔付；

相当于高达4倍的身故/全残保险金，最高可赔1200万（夫妻各600万）。

（3）特色保单权益

除了基本保障以外，大麦甜蜜家2020还包含3种特色保单权益：减保权、终身寿险转换权、拆分定寿选择权。

（4）健康告知宽松

大麦甜蜜家2020的健康告知仅3条，蛮宽松的，孕妇也能投保。

总体来说，如果是夫妻两人共同购买，可以优先考虑“☞华贵大麦甜蜜家2020”；

身故保障独立，一方出险，俩人保费都不用交了，还不影响对方的保障，特别身故保障最高可赔付4倍保额，性价比还是不错的。

万一夫妻俩离婚了，甜蜜家2020 也可以拆分为两份保单，不影响各自续保。

再次提醒，大麦甜蜜家定寿只能已婚人士买，需夫妻二人成团，所以单身的人还是购买其他定寿吧。

PS：以上测评产品，大家可以直接咨询我们，查看产品详情，测算保费。

四、写在最后

人生风险无处不在。

普通家庭的经济支柱都应该配置足够的定期寿险，以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期。

当然，配置定寿的前提是自己和家人的重疾险和医疗险都已配置完毕；

毕竟，保费预算还是要先用在健康生活的时候。

• 单次赔付重疾险：☞《2020最后一次！年终重疾险大盘点，爆款即将全面下线》；

• 多次赔付重疾险：☞《2020多次赔付重疾险最应该买哪一款？信我准没错》；

• 儿童重疾险：☞《少儿重疾险最新投保攻略，家里有娃的都点进来看看》；

• 百万医疗险：☞《百万医疗险横向测评，全家都必备的保险！》。

其实好产品很多，挑选的时候最主要的是要明确自己的需求，找到最适合自己的产品，才是最好的。

说句实话，帮大家核保这么久，完完全全健康的人，真不多。

趁着自己身体健康，遇到合适的产品及早剁手，才是聪明的做法！

我呢就负责挖掘好产品，你负责下手稳准狠，早日给自己和家人武装好全套保障。

若对产品有不明白的地方，或者健康告知、核保有任何疑问，一定要和我们沟通清楚，再下手。

爱是这个世界上最宝贵的东西，希望大家都能认识到“寿险”的重要性。

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最后，我是逗逗酱，愿大家都能买到适合自己的保险，也愿我们的保单永不出险！

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