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重疾险,我们应该如何选择?

田间小路说保险 08-08 11:17 关注

创作立场声明:全市场保险咨询,客观中立,把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你

前面我们认识了医疗险,可能有人会有疑问,我有社保了,又买了医疗保险,看病不发愁了,为什么还要买重大疾病保险?

下面我们来认识重疾险,解答重疾险到底该不该买?如何选择重疾险?

首先什么是重疾险?

所谓重疾险,保的是重大疾病,比如癌症,比如心脑血管疾病。

一旦得了约定重疾,达到理赔标准,重疾险会一次性把钱给你,

比如老王,买了100万保额的重疾险,一旦不幸患上重疾且达到赔付标准,保险公司会把100万的保额直接打到老王账上。

这笔钱,不管是用来治病,还是康复护理,还是用来还治疗期间的房贷、车贷,以及生活费、孩子的教育开支,都可以。

这,就是重疾险。

重疾险是所有保障类险种中最复杂的,在买重疾险之前应该先弄明白以下的七个问题,打通重疾险的投保逻辑。

一、保障病种多的一定比少的好吗?

在 2007 年保险行业协会与中国医师协会共同定义了 25 种重大疾病,其中保监会(现在的银保监)要求必保的有 6 种,这 25 种疾病的定义各家保险公司的产品一个字都不差,而且理赔率占所有重疾的95%以上,相当于为消费者把了个关。

重疾险,我们应该如何选择?

目前市场上的产品动辄上百种,25 种疾病之外的这些疾病是各家保险公司自己定义的,这样就有猫腻了,有凑数字之嫌,发病率很低,基本高发的疾病都集中在 25 种疾病之内,所以,在选择重大疾病保险时不要被疾病病种数量所迷惑,保 100 种疾病的产品不一定就比保80 种疾病的要好。

二、单次赔付还是多次赔付?

这里所说的单次/多次赔付,特指重疾的赔付次数是一次还是多次。

随着医疗手段的高速发展,未来会有更多的人重疾被治愈,从而提高生存率。继而让第二次甚至第三次、第N次的重疾发生成为可能,现实中也确实有类似的情况出现。

重疾险,我们应该如何选择?

比如老王初次重疾得癌症,拿完赔偿后合同并没有结束,保障还在。

几年以后再得个脑中风后遗症,还能再拿一次赔偿。

很显然,多次赔付重疾险的保障比单次赔付要充分很多。

多次赔付重疾险有两种形态:分组、不分组。

分组是指把一百多种重疾分成若干组,如果第二次罹患的重疾恰好和初次是同一组,就没得赔,也就降低了我们拿到第二次赔偿的概率。

但它有个优点,相对于不分组价格更便宜,适合预算紧张的家庭。

比较合理的分组是把“恶性肿瘤”单独列为一组。因为恶性肿瘤是最高发的重疾,单独列为一组就对其他重疾理赔不会有影响。

所以,预算不足,又要多重保障,可以考虑分组的,不过要注意分组的合理性。而经济比较稳健的家庭,建议买重疾多次赔付不分组的产品。

三、轻中症的赔付是重点

轻症大多都是重疾的前兆,而且很多高发轻症病种是重疾条款中的除外责任。保监会规定了25种重大疾病,但是对于轻症却没有统一的标准。我们从以下几点来判断。

1、是否包含了高发轻症

尽管轻症的数量越多代表保障越全面,但仍旧不能单纯靠数量来判断好坏,还是要看产品中是否包含了高发轻症。

给大家列个25种高发重疾及对应轻症表,最高发的12种轻症做了颜色标识。

重疾险,我们应该如何选择?

2、轻症理赔标准是否宽松

举例:

产品1:定义宽松,没有后遗症要求,理赔容易。

重疾险,我们应该如何选择?

产品2:定义严格,理赔较难。

重疾险,我们应该如何选择?

3、轻症赔付比例/次数/间隔期

轻症是按重疾保额的比例赔付的,比如50万保额,轻症赔付30%,那就是赔15万。

轻症赔付一般无间隔期且不分组,如果有限制则可能诚意不够哟!

四、轻症保费豁免和缴费年限

保费豁免是一项人性化的设计,目前很多重疾险都会自带被保人轻症豁免后续保费条款。

如果在缴费期内不幸患了轻症,后续的保费都可以不用交了,而且重疾保障责任继续有效。

所以,没有轻症豁免责任的产品可以直接剔除了!

重疾险,我们应该如何选择?

而重疾险作为长期保障险种,我们可以把缴费年限尽量拉长,能选30年绝不选20年,一方面可以减轻每年的缴费负担,发挥保险的杠杆作用;另一方面可以更充分利用保费豁免功能。

比如老王给自己买了一份50万元的重疾险,选择20年缴费。缴费一年后,老王不幸患了合同约定的轻症,此时他不仅能获得轻症赔偿,后续19年的保费也不用再交了,之后再患重疾,还可以得到赔偿。

五、是否包含身故责任

带身故责任重疾险身故理赔可赔付100%基本保额,而不带身故的重疾险身故金只能赔累计保费或者现金价值较大者。

带身故责任的重疾险相当于绑定了寿险,保费相对于不带身故责任的重疾险更高一些。

不带身故责任的重疾险的缺点在于有些重疾的赔付条件比较严苛,有可能出现身故了还没达到重疾赔付条件,容易出现“保险都是骗人的”情况。

举个例子,假设老王突发脑中风,住院1个月,不幸去世。这种情况下,不带身故的重疾险肯定不能按照重疾保额赔付,而是按照累计保费或者现金价值赔付。

所以,如果预算允许,重疾险还是建议加上身故责任。

六、增值服务

前面聊医疗险的时候,我们就说过增值服务的重要性,对重疾险仍然适用。

这是某款重疾险的重疾绿通,号称业界良心,大家感受一下。

重疾险,我们应该如何选择?

如果得了重疾,保险公司能帮助预约知名专家门诊、住院和手术等,包括三甲医院副主任以上,还能指定专属医疗顾问团队分析病情。

除此之外,能得到海外专家的诊疗意见。

要是想赴日就医,他们也可以帮忙选配医院,翻译病例,预约专家等等。

保额10万就可以激活,也是相当划算。

七、健康告知很重要

重疾险和医疗险一样,健康告知很严格。

其实无论一款重疾险有多完美,如果买不了,那也白搭,最终还是要“买得了”。

做个小结,

买保险是非常个性化的事,有的人喜欢多次赔付,有的人钟爱单次赔付;有的人偏好心血管疾病的保障,有的人看重癌症的保障。

没有对与错,只有适合与不适合。

保险公司很多,产品也很多,完全可以通过组合满足不同的需求,比如在预算内配置多次赔付+单次赔付+癌症额外赔付,享受各种形态优秀产品。

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