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保险测评篇一百零九：2020定期寿险该如何挑选？超全面测评奉上！

首发 | 「吐逗保」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

很多人对生死之事，总是避而不谈，觉得不吉利，但这却是我们必须要面对的。

每个成年人身上都有着责任和担当；

而配置寿险究其根底就是为了假如发生不幸后，能够为家人后续的生活提供经济保障。

其中定期寿险一直是逗逗酱最推荐的纯保障型险种之一。

责任简单纯粹，就保身故/全残，杠杆高，是家庭经济支柱必备保险。

在国外的一些成熟市场里，定寿也是人们买的最多的一个险种。

今儿逗逗酱重新梳理一下「目前成年人最值得买的定期寿险榜单」，并提供给大家当前最优的投保建议。

PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果。

一、关于定期寿险

经济基础决定上层建筑，只有了解清楚基础知识，才能选到适合自己的保险。

1、什么是定期寿险？

寿险根据保障期限的不同分为：

定期寿险
终身寿险

定期寿险：即在保险合同约定的固定保险期间内，若被保险人发生死亡或全残，保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金。

固定期限可选保10/20/30年，或至60/65/70岁不等；

如果没有身故或全残，则保险合同终止，且不退还保险费（属于消费型险种）。

定寿的优点：简单纯粹，价格便宜，杠杆率高。

每年只需要几百或几千块，就能撬动几十万或上百万的保障，小投入换取大保障，性价比优秀。

相比于终身寿险，百万保额每年动辄上万的保费，定期寿险更适合“普通家庭”购买。

（PS：终身寿险更适合以理财为目的，或希望把资产留给下一代的人群购买。可以合理避税，起到财产分割的作用。）

此外，寿险和其他险种不同，并非人人需要；

但对于家庭经济支柱以及收入的主要贡献者来说，不可或缺。

以下是逗逗酱总结的适合购买定期寿险的人群：

以保障性为目的的人；
家庭的经济支柱；
背房贷、车贷的人；
需要赡养父母的独生子女；
需要养娃儿，甚至不止一个的人；
对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史的人。
……

如果你是这样的角色或家庭，请务必要考虑购买充足的寿险。

而老人和小孩的寿险并不是急需品，他们不是家庭经济的主要来源，并不会对家庭经济有致命的影响。

所以说白了，就是家里谁挣钱多就给谁买寿险，其他人的寿险可买可不买，先将其他需求（重疾险、医疗险、意外险）满足了再说。

2、如何挑选定期寿险？

因为定期寿险的责任非常简单粗暴，无非是身故/全残就赔。

所以我们在挑选寿险时主要看这几点就可以：

健康告知和职业限制：决定“哪些人能买”，要求越宽松越好；
要确保是能买得到的产品，要不然无法投保，产品再好，买不到也没有意义。（注意：投保时，一定要如实告知！）
免责条款：决定“什么情况下不赔付”，免除责任是越少越好；
每个寿险产品都有自己的免责条款要求，大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款，避免有坑。
保费和保额：决定“性价比”，同等条件下当然是价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。
通常来说，整个家庭寿险的总保额≈子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额之和。

像保障期限、缴费年限、增值权益等选择，大家可根据自身情况、预算、偏好进行取舍。

逗逗酱相信大家依据以上内容，足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。

二、定期寿险投保推荐

了解完定寿的基础知识，现在到了真枪实干的时间~

为了更加方便大家选择，今天逗逗酱将市场上在售的定期寿险都细致地筛选了一遍。

经过大浪淘沙式的评测，最终有6款定寿产品脱颖而出，各具特色，性价比都很高，相信能满足绝大多数朋友的不同需求。

具体产品如下：

鼎诚定海柱2号
横琴擎天柱2020
瑞泰瑞和2020
华贵大麦2020
华贵大麦正青春2020
华贵大麦甜蜜家2020

老规矩，上大横评图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

具体如何选择：

追求性价比：首选「☞定海柱2号」，低费率高保障，性价比非常高；如果健康告知过不去，可以替换为「☞擎天柱2020（标准版）」、「☞华贵大麦2020」、「☞瑞泰瑞和2020」，健告会更宽松。
罹患肝炎、肺结节、从事高危职业或看重免责条款的朋友：优选「☞瑞泰瑞和2020」，健康告知最宽松，不限职业类别投保，免责条款业内最少。
夫妻互保：可以选择「☞华贵大麦甜蜜家2020」，专为夫妻互投设计，一张保单保两人，双方保额独立。

以上各产品的保险条款，逗逗酱之前都帮大家解读过了，坑也排过了，直接点击“上方产品名”，即可查看详细测评文章。

PS：以上测评的产品，大家最好咨询我们。

三、重点产品解读

1、定海柱2号

（1）承保1-6类职业

定海柱2号的投保职业范围相对比较广，1-6类职业人群可投保。

如果是从事交警、刑警等较高危职业都是可以投保的。

PS：5-6类职业人群投保定海柱2号，最高只能投保50万保额。

（2）可附加私家车交通意外身故/高度残疾保险金

即因乘坐或驾驶私家车发生意外导致身故或全残，可额外赔付50%基本保险金额，但最高赔付不得超过100万。

PS：这里的“私家车”并不包括网约车、客货两用车等车辆。

也就是说买了100万保额的定海柱2号，开或者坐私家车不幸出意外导致身故或全残了，可赔付100万+50万，共150万。

附加保费很便宜，也就贵了几十块，性价比很高，经常开车的朋友可以考虑附加。

总体来说，如果预算有限，追求极致费率的朋友，可以选择“定海柱2号”，性价比很高。

2、擎天柱2020

（1）价格低

擎天柱2020根据区分“职业、BMI限制”和“健康告知”，来判断用户适合哪个版本，采取不同的定价。

标准版：1-4类职业，BMI在16-30，有点健康异常的用户群体；
优选版：1-3类职业，BMI在17-28，身体健康的用户群体，定价更优惠。

虽然划分了两档价格，但价格都很有竞争力。

（2）特色保障丰富

全残豁免未交保费：若被保人不幸全残，可以豁免后续保费，如果还有剩余年度的保费没交完，后面的保费就可以不用交了。
特别关爱身故保险金：若被保险人被鉴定为全残，赔付完全残保险金后保单不终止，若自被保险人鉴定为全残之日起的180天后（不含第180天）身故，可额外再赔付20%基本保额，合同终止。
可附加被保险人豁免：若被保险人确诊为113种重疾、25种中症或50种轻症，可以豁免后续所有未交的保费，而保障依然有效。

总体来说，“擎天柱2020”不仅价格便宜，保障也全面充足，追求性价比人群也可纳入选择范围。

3、瑞泰瑞和2020

（1）不限职业类别投保

瑞泰瑞和2020对被保险人的职业类别无任何限制。

是很少数不限制职业类别的定寿，也是目前无职业类别限制的定寿中性价比最高的。

非常适合如从事消防员、防暴警察、矿工等这一类的“高危职业人群”购买。

（2）健康告知超宽松，支持智能核保

瑞泰瑞和2020是目前市面上健康告知最宽松的定寿产品，仅3条。

对于常见的“肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳，甲状腺疾病，肺结节，器官移植，女性妇科疾病、门诊住院”等情况，都没有问询。

同时还不要求填写身高体重（BMI），对吸烟等情况也没有询问，即使你超重，或有较长烟龄，都可以买。

对既往保额也没有限制，即使你以前买过其他高保额定期寿险，也不影响买瑞和2020。

另外，瑞泰瑞和2020同样支持“智能核保”，核保宽松，对于身体有异常的朋友非常友好。

（3）免责条款仅3条

免责越少越对消费者有利，瑞泰瑞和2020的免责条款仍是市场上定期寿险中最少的那一批。

仅有3条，这也是银保监规定必须含有的最基本3条免责。

（4）3项可选保障责任

除了“身故/全残”外，瑞和2020还有3项可选保障责任：

特别身故/全残保险金：40周岁前身故或全残，额外赔付25%基本保额；
额外身故/全残保险金：身故或全残后，赔付100%已交保费；
投保险人豁免：若投保人身故、全残、罹患重疾、中症或轻症，后续所有未交的保费都无需再交了，而被保险人保障依旧有效。

这3项可选责任的附加保费都很便宜，也就几十块，性价比很高，大家可自由选择附加。

总体来说，瑞泰瑞和2020可以作为“高危职业人群”、“身体异常患有肝炎、肺结节”或“看重免责条款”的人群（尤其是女性）的首选定寿或加保产品！

4、华贵大麦2020

（1）最高可免体检投保350万

大麦2020线上最高保额可投保350万，是目前市面保额最高的定寿产品之一。

（2）2种自带权益

客户权益丰富，自带“转换权”、“减保权”，让未来的选择更多一些。

（3）健康告知、免责条款宽松

大麦2020的健康告知仅3条，其宽松程度仅次于最宽松的瑞泰瑞和2020，就多了“肺结节、肝炎、器官移植”。

如果你有健康告知中的情况，还可以尝试智能核保，不留核保痕迹；

实在过不去，还可以人工核保，对于身体有些异常的朋友很友好。

同时大麦2020的免责条款也仅仅3条。

大麦2020除了最基本的银保监规定的3条免责外，其他情况都赔，灰常nice~

此外大麦2020的投保职业为“1-6类职业”，足够宽泛，非高危职业都可以投保。

所以如果无法投保“定海柱2号”、“擎天柱2020”的朋友，可以选择“华贵大麦2020”，性价比也不错。

5、华贵大麦甜蜜家2020

大麦甜蜜家2020仅支持夫妻互投。

所以投保年龄要求“法定结婚年龄（男性22周岁，女性20周岁）-60周岁”，而且双方年龄差距不超过20岁。

（1）身故/全残保险金

虽然是夫妻共享一张保单，但双方保额是独立的，都有同等的身故保额；

即夫妻任意一方身故或全残，都可赔付100%基本保额；

真正做到，一张保单两份独立保障。

同时“自带被保险人保费豁免”，保险公司赔付保额，另一方保障可豁免后续保费，且保障继续有效，相当于夫妻互保双豁免。

（2）身故/全残特别保险金

即夫妻同时出险，分别赔付2倍保额。

也就是说，夫妻若因同一意外导致两个被保人身故或全残，则夫妻双方受益人可分别获得200%基本保额的赔付；

相当于高达4倍的身故/全残保险金，最高可赔1200万（夫妻各600万）。

（3）特色保单权益

除了基本保障以外，大麦甜蜜家2020还包含3种特色保单权益：

减保权：在合同有效期内，若未发生理赔，可以申请减保，并领取减少部分对应的现金价值。
终身寿险转换权：合同生效时间≥2年，且未发生理赔，剩余保险期间≥5年时，可申请转换为相同或较低保额的华贵指定的终身寿险产品，免健康告知，免体检。
转换后终身寿险保额可≤大麦甜蜜家2020定期寿险投保保额。
拆分定寿选择权：合同生效时间≥2年，且未发生理赔，剩余保险期间≥5年时，可申请将合同拆分成相同或较低保额、分别以每一被保险人为对象的指定定期寿险合同，免健康告知。
转换后产品的保险期间，不得超过原合同解除时剩余的保险期间。

（4）健康告知宽松

大麦甜蜜家2020的健康告知仅3条，宽松程度与大麦2020差不多，仅次于最宽松的瑞泰瑞和2020，孕妇也能投保。

总体来说，如果是夫妻两人共同购买，可以选择“大麦甜蜜家2020”，身故保障独立，特别身故保障最高可赔付4倍保额，性价比还是不错的。

再次提醒，大麦甜蜜家定寿只能已婚人士买，需夫妻二人成团，所以单身的人还是购买其他定寿吧。