灵活就业者怎么买保险?最全投保指南+方案,建议收藏~

十步读财 04-09 21:30 关注

大家清明假期过得怎么样?对十步和同事这样朝九晚五的上班族来说,这三天假又难得又无奈:难得有空出去玩玩,去哪都是人挤人;

每次忙忙碌碌的过完假期,十步都无比羡慕那些自由职业的朋友,工作时间自由,随时可以放下眼前的苟且,奔向诗和远方。

前提是钱要够花。

没错,收入不稳定应该说是灵活就业者最担心的问题了,年轻的时候能赚钱,等老了没有收入了怎么办?

其次还缺乏保障,没有工作单位给你交社保,想买商业保险,预算有限也不知道该怎么买。一旦生了大病或者有什么意外,高额的医疗费用怎么解决?

十步虽说没法帮大家解决收入问题,但可以教你如何正确的给自己做好保障工作。

史上最全的自由职业者投保指南和投保方案,一定要收藏!

文章会分为五部分,大家可以跳到自己感兴趣的地方阅读:

1、社保一定要有!

2、社保应该怎么交?

3、只有社保还不够!

4、商业保险也不是随便买的!

5、自由职业者投保方案

社保一定要有!

我们常说的社保,主要是指国家强制用人单位必须缴纳的五种保险:医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险。

很多自由职业者会有这样的误区:没有工作单位,我就享受不了社保待遇。

其实不是这样的,社保是国家福利,我们人人享有。即使没有工作单位,我们也可以自己缴纳社保。

对于低收入的自由职业者来说,社保尤为重要。因为一旦生病住院,医疗费用往往对家庭经济造成很大负担,而社保能帮你解决大部分的医疗费用,让你花最少的钱获得一份基础保障。

如果你是收入可观的自由职业者,也不能忽略社保,自由职业收入有时不稳定,而社保能给你提供一份基础的养老金,等到你老了,最起码生活有保障。

社保应该怎么交?

各地社保的缴纳规则不同,以大连为例,个人缴纳社保只能缴纳养老保险和医疗保险。

缴费的方式有两种

1、以灵活就业人员的身份缴纳职工社保,享受的待遇跟在职员工差不多。

2、以城乡居民的身份缴纳城乡社保,享受的是普通居民的社保待遇。

这两种方式的缴费标准和报销比例都有差别。

·缴费标准

1、职工社保

灵活就业人员在缴纳社保时有不同的缴费基数,档位从几千到几万不等,基数越大交的钱越多。

以大连市2020年第四季度缴费标准为例,各基数应缴纳的费用如下:

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可以看到灵活就业人员每年应缴纳的社保费用在1万-4万元之间,价格不便宜。

2、城乡社保

城乡居民缴纳社保的费用相对来说就低很多了。

养老保险也分多个档次,从100-2000元不等,参保人员可以选择任意档次进行缴费。

医疗保险不同人群收费标准不同,比如未成年居民和大学生,每人每年是280元;老年居民、低收入人员每人每年370元。

对比下来,缴纳城乡社保要比职工社保省不少钱,但退休后领的养老金以及医保报销比例都要比职工社保低一些。

·报销比例

以大连市为例,职工医保和城乡医保的住院报销规则如下:

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数据有点复杂,我们举个具体的例子来对比一下:

1、小王得了大病

在3级医院接受治疗共花费10万元

·如果小王缴纳的是职工医保,除去850元免赔额后,一共能报84277.5元,自己花费15722.5元。

·如果小王缴纳的是城乡医保,除去600元免赔额后,一共能报69580元,还要自掏腰包30420元,比职工医保多花14697.5元。(以上医疗费用假设建立在社保范围内用药)

·十步举的例子是以大连社保的报销比例为准,其它城市的报销情况会不太一样,大家可以拨打当地社保局电话查询。但整体上都是花的越多,职工医保优势越明显,报销力度更大。

·例中假设了医疗费用都是社保范围内,而实际治疗过程中,很多医疗费都是社保范围外的,社保报不了,如何解决社保外的花费我们下面会说到。

·职工医保报销比例高但是价格贵,城乡医保报销比例略低但胜在价格便宜,两者没有明确的好坏之分,各有各的优势,大家在选择时根据自己的经济状况,能负担得起哪种就交哪种。

只有社保还不够!

前面说了,社保是我们的基础保障,一定要有,但同时社保也存在不足。

作为国家福利,社保只能做到人人有保障,却做不到人人都有足够的保障,与商业保险相比,社保的报销范围窄,报销力度不足。

所以,如果你的经济条件允许,最好也给自己投保商业保险。那么,灵活就业者都需要购买哪些商业保险呢?

首先是保障型的保险

保大病的重疾险、报销医药费的医疗险、保意外受伤或身故的意外险、死后帮你继续照顾一家老小的定期寿险。

其次是年金险

对于那些短期内收入不错但不够稳定,担心养老问题的灵活就业者,还可以考虑购买年金险,等到老了也可以像社保养老金那样按月领钱,并且收益可观。

商业保险也不是随便买的!

买保险是有条件限制的,你的健康状况、年龄和职业都会影响你买保险。

而灵活就业者由于收入不稳定,在买保险的时候还有额外的限制。

·职业限制

灵活就业其实范围很广,包括外卖员、短工、无业人员、家庭主妇、离退休人员等等。其中像外卖小哥、工地小工这种风险系数高的职业,多数保险产品都会拒保,只有少数产品能承保。第五部分的方案是普适型的,如果你是特殊的高风险自由职业,可以在后台咨询我们,获取专门的保险产品。

·保额限制

无业人员、家庭主妇、离退休人员虽说能买的保险产品比高风险职业多,但经常会被限制保额。买保险最重要的是保额要高,如果保额不足就不能有效的规避经济风险,所以这类人群在购买时一定要注意保额的问题。

举个例子:

大麦2021这款定期寿险一直是热销产品,而它对自由职业者就有保额限制。比如家庭主妇最高只能投保50万,无业人员和离退休人员最高只能投保20万。所以,即使大麦2021再好,对上述人群来说也不适用。

灵活就业者投保方案


最后,根据大家的收入情况,十步给自由职业者们配置了两套保险方案。保障方面主要是重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险的搭配。

·百万医疗险用来报销疾病和意外产生的医疗费用。

·重疾险和意外险分别加强对重大疾病和意外事故的保障力度,起到失能补助和身故补偿的作用。

·如果你需要赡养父母或者抚育子女,还要加上定期寿险,一旦发生不幸,巨额的补偿金可以帮你继续养活一家老小,也可以用来还贷款,让你只留爱不留债。


1、普通收入人群方案

每年的保费预算在五千元左右。这套方案适合的人群范围很广,如果以你目前的收入,除去正常花销后每月能攒一两千块钱,就可以按这套方案购买。

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·重疾险:

选择的是康乐一生2021保到70岁的版本,投保30万保额,保费每年3000多。

这款产品之前十步写过单品测评,是目前带额外赔付的重疾险中最便宜的产品。

重中轻症都有保障,重疾在60岁前额外赔付50%保额,高发中轻症覆盖比较全面,整体性价比很高。

·百万医疗险:

尊享e生2021是目前保障力度较强的百万医疗险,内容全面性价比高。

基础保障住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销,并且还有时下热门的质子重离子和肿瘤院外购药保障。

增值服务有住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药用前检测和送药、术后护理等,都比较实用。

除了这些,尊享e生还有海外医疗等十几项可选保障,满足不同人群的就医需要。

·意外险:

由于意外险对职业限制非常严格,几款比较热门的产品对无固定收入来源的无业人员都拒保,所以十步选择了平安护身福成人意外险,它价格会稍贵一点,但对自由职业没有限制。

护身福保障意外身故伤残,报销意外门急诊和住院费用,此外还有特定传染病身故责任、特定传染病和意外住院津贴,保障内容很丰富。

·定期寿险:

定期寿险选择了没有职业限制的瑞和2021,投保100万,保到60岁。

出于价格方面的考虑,定寿没有给大家选太高的保额,够用就行。保障期限也只保到60岁,基本上这个年龄养家的重任也该交给下一代了。

2、高收入人群方案。

每年的保费预算在1万-1.3万。这套方案适合收入较高的人群购买,比如一些很火的短视频主播,网站博主等,他们往往在短时间内热度高,收入也高。

这类人群除了做好保障之外,适合用短期内的高收入解决未来的养老问题。所以除了重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险,还增加了适合养老的年金险。

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·重疾险:

在预算充足的情况下,把重疾险换成了多次赔付型的健康保普惠多倍版,重疾不分组赔付两次,各种重疾之间理赔互不影响,保障更全面。保障期限也改成了终身,保额增加到了50万。

·其他:

百万医疗险、意外险和定期寿险的产品没有变化,跟低收入方案的推荐一样,只不过把保额做高到300万。

这里要注意的是,不同的城市最高保额限制也不同,比如北上广这种一线大城市最高能投保300万,而二线城市最高只能投保200万。

·年金险:

年金险给大家推荐的是金生有约,如果你现阶段收入不错,可以选择一次性趸交50万,从60岁起,每个月能领取6600元养老金,再加上你的职工养老,就能有不错的生活保障了。

金生有约的好处是最少保证你能领取20年,20年后,活多久领多久。

到了80岁你可以继续按月领取,也可以选择退保,一次性退回剩余的现金价值48万元。

趸交50万,金生有约的保证领取金额是158万多元,如果不幸没能领够20年就去世了,金生有约也会一次性返还剩余的保证领取金额,总之,肯定不会亏本就是了。

而且最重要的是,金生有约这种必须到指定年龄才能领取的年金险,会有一定的强制储蓄性质,避免了养老钱被挪用的风险。

总结

·如果你目前是自由职业者,记得一定要先给自己交医保和养老这两种社保,手头宽裕就交职工社保,待遇更好;手头紧张就交城乡社保,先做好基础保障。

·如果还有预算,一定要配置商业保险,因为无论是保障范围和保障力度,社保都是不够用的,搭配上商业保险才能保证万无一失。·建议配置的商业保险有重疾险、百万医疗险、意外险,如果你同时肩负养家责任,还要配置定期寿险。·如果你目前收入不错,有一定的积蓄,又担心收入不稳定未来养老没有保障,可以趸交一份年金险用来养老。

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