理财课堂 篇二：小朋友的压岁钱怎么理？

又到压岁钱旺季，哈哈！很多家长又犯难了，这压岁钱该怎么理财呢？有的家长说把它不知不觉花掉，我倒觉得不是明智之举。俗话说，你不理财，财不理你！再说了，等小朋友长大了你给他（她）一大笔钱，是不是一件很开心的事。

有人会说了，一大笔？每年百儿八千的，即使上万块，哪来一大笔？不急不急，听我慢慢说道说道。

首先，看一下“家庭理财资产配置金字塔”图及标准普尔家庭资产象限图——

看完图大致明白了吧，小朋友的钱也可遵循以上配置建议。这是理财的一个最基本的逻辑和框架，如果还要聊得深一点，可以找机会面对面交流。

好，言归正传，压岁钱打理建议如下：

一、低风险产品

（一）储蓄存款

小金额可买“安心存”类似储蓄产品，大致1万元起存（有些银行5000元起），期限有1年、2年、3年、5年，年利率从2%——4%不等，这种产品风险低，收益当然也低。之前还可买结构化存款，实现基础收益+或有收益，但监管趋严后，很多产品不发了，选择面也就降低。

（二）货币基金类或类货币基金产品

比如各种“宝”，本质上就是货币基金，这类产品目前收益大约年化2.5%——3.5%不等。还有的银行创新了一些产品，可以叫类货币基金，原理是用货币基金铺底，用不到20%的资金组合去投一些风险稍高的产品，比如会配一些债基、衍生品挂钩产品、混合型基金等等，为得是给到您稍高一点的收益，目前比一般货币基金大约高2——3个点，比如民生银行的如意加，近一年收益超过6%，很多大企业像华为公司员工工资理财就买它，且赎回灵活。

收益不错

二、中低风险产品

投连险或年金险。

我个人认为投连险或年金险特别适合小朋友压岁钱理财，具有长期性、收益相对高等特点，可应对人生上学、结婚、生病等多个时间点需求。能承受风险，可选择投连险；厌恶风险者，可选择年金险。

（一）何谓投连险？全称“投资连结保险”，是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障轻于投资，保障主要体现在被保险人保险期间身故，会获取保险公司支付的身故保障金加投资账户的价值。投连险可以理解为保险公司的基金产品，只是增加了一个身故保障。

优势：保险公司投资专业能力强，相对个人投资绝对收益略高一些。

劣势：本金有亏损的风险，收益不确定。

上个老图（新的数据到官网查询便知）简单明了，以泰康投连险为例（类似的产品很多保险公司都有）。

投连产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供您选择，您可选择一个也可选择多个，并享有所选择账户的全部收益。有的账户操作得好，也有不错的收益。

（二）何谓年金险？年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。顾名思义，每年给你一笔钱，适用于教育、养老等。

优势：锁定长期固定利息，每年定时返还，保障现金流。

劣势：存本取息，本金流动性较小。

上个老图，可作参考，不同公司的产品收益差别较大，要买此产品需要专业人士辅导。

三、中风险产品

黄金。

黄金从2015年最低1045美元/盎司到目前1800美元/盎司，涨幅72%，年化14%，做点定投也是不错的选择。

四、高风险产品

基金（股票型或混合型）。

个人强烈建议每年抽一部分钱去定投基金，优先配置股票型基金或混合型基金。理由一是目前国力处于强劲上升期，我对未来充满信心；二是股票投资从历史数据看，是买好股票是很能赚钱的投资，但如果没有专业知识不建议买股票最好配置基金。基金简单讲分为公募和私募，私募门槛高，一般100万起，不适合普通投资者，所以平时讲的基金如无特别强调基本上是公募基金。公募基金还有很多学问，留待今后慢慢讲。

头部基金定投5年收益均超过2倍，年化收益40%（数据来自天天基金网）。

——全文完——