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2020家庭保险避坑 篇二:希望这是2020年最有用的家庭保险避坑指南(二):如何给自己和家人规划保险

慌则乱 04-07 19:00 关注

小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外50金币奖励。

创作立场声明:抱歉没有做好排版,也没有配图,文字都是干货。

真的不是懒癌发作,答应要写完的,一定会写完。今天早上先在我自己的公号更新了,快速转过来。有兴趣可以关注一下“慌则乱”。后续保证凑空几天就更新一篇。

2020家庭保险避坑 篇二:希望这是2020年最有用的家庭保险避坑指南(二):如何给自己和家人规划保险

请大家排排坐好,我开始了。

之前列个提纲,一共七个话题:

(一)决定买保险前,必须先问自己为啥要买保险

(二)医疗险的主要作用是避免被迫卖房看病

(三)重疾险的花头最多,买的没有卖的精,下单一定要慎重

(四)寿险花头最少,穷人不太需要这个

(五)买意外险,还不如买家电延长保修险

(六)车险傻傻的随便买,每年损失一个iPhone

(七)买保险也能打5折,秘诀就是自己卖给自己

今天继续聊第一个话题:如何给自己和家人规划保险

在开始前,简短的识别下读者:我这个系列的目标读者是希望用较为经济的方式转移风险的人群(就是跟我一样的穷B,不想因为飞来横祸,变得更穷),如果比起性价比,您更相信大品牌、大公司,更相信熟人,那么您不适合看我这些文字。如果您无所谓花多少钱,只要消费的体验非常美好,那么您也不适合看我这些文字。更合适您的方式是拨打平安、人保等大公司客服电话,跟他们说你要买保险,请他们业务员联系你,剩下的事情都会有人主动服侍您。

好了,我们继续。

要给自己规划保险,最核心的、最前置的事情,就是:

先问自己为啥要买保险

先问自己为啥要买保险

先问自己为啥要买保险

先问自己为啥要买保险

先问自己为啥要买保险

最重要的事情必须说五遍。

保险产品千千万,不是每个产品每个人都需要的。买保险就好比我们去餐厅吃饭,请务必先想好了要吃什么,再进餐厅点单。切勿坐在餐桌旁拿着菜单,听服务生给你推荐。如果你只是想果腹,正确比最高的食物。

对很多人来说,在不知道各种各样的保险都有啥用的情况下,自然不知道为啥要买保险,所以我先用大白话,简单介绍一下常见险种:

1、寿险:张三买100万寿险,不论什么原因死了,张三的法定或者指定继承人就能获得100万。

2、重大疾病险:张三买了100万重疾险,只要确诊了保险合同里规定的疾病,保险公司就赔给张三100万。能确诊的重大疾病,是真的非常重大,一旦确诊,离死真就不远了。保险合同还会规定一些重大疾病的早期疾病,确诊可赔部分保额。

3、医疗险:张三买了100万医疗险,如果生病了,去医院治病,花多少钱实报实销多少钱,封顶100万。

4、意外险:张三买了100万意外险,如果发生合同规定的意外,赔付100万或者医疗费用实报实销。但是非意外产生的费用,不赔。

5、各种财产险:比如家庭失窃保险、汽车保险等等,给某些有形的财产买保险。一旦发生财产损失,就可索赔。

6、各种万能险(投资连接险):只要一个保险除了保障功能,还能按一定利率获得投资收益,都是这类保险。

7、线上创新产品:运费险、碎屏险、家用电器延保等等。

8、各种趣味(赌博性质)保险:比如上班下雨保险,股票涨跌保险。理论上,任何事情都可以上保险。在业内,保险牌照一直被认为是一张万能业务牌照。

9、定期/终身保险:上述任一一种保险按保障期,都有定期和终身两种,定期保费便宜,终身保费贵得多

在了解了常见的保险产品都能保什么后,就很容易就能回答“为什么买保险”这个问题。比如:

1、张三要买个100万的寿险,如果他死了,可以把100万留给他父母养老/留给孩子继续付学费/留给他老婆再组织一个新家庭,过上幸福生活。

2、李四要给爸爸买个重大疾病险,这样万一爸爸生病了,就可以靠赔付的钱治病。

3、王五要给新出生的儿子赶紧买个分阶段提现的寿险,18年后可以提20万读大学,22年后可以提100万结婚,为心爱的儿子提供成长的全面保障

如果各位读者看到这里都没有任何逻辑障碍,那么恭喜,我们终于可以开始讨论“为啥买保险”这个核心话题了。

首先我要说的是,以上这几个答案,是典型的错误答案。这些答案表面看上去合情合理,但实际上并没有详细分析自己面对的是什么风险,应该选择什么方式趋利避害,有些风险是不必诉求保险的,有些风险则必须转移给保险公司。

下面我逐个解释为什么上面三个答案都是典型的错误答案:

1、张三不应该用保险规避这个风险

具体的账不在这里算了,后面讲寿险时会详细算。不论张三的保险受益人是父母、妻子还是子女,考虑到全社会死亡概率极低+通货膨胀率较高+寿险演示利率较低,购买寿险的收益要远低于其他稳健的投资方式(货币基金、房产、低风险理财产品等),因此张三的更优策略是稳健投资。

2、李四选错了产品

重大疾病保险是一次性补偿(确诊后赔付保额),且只保目录中的疾病。如果李四的主要诉求是用保险负担医疗费用,更优的策略是购买医疗险。

3、王五应该先给自己买保险

儿童成长最主要的风险是疾病,购买保险应优先考虑医疗。影响王五儿子到18岁时有钱念书,22岁时有钱结婚的主要风险是王五是否有持续赚钱能力,因此规避此风险的更优策略是王五自己买重疾险或寿险。

“为啥要买保险”的标准答案,请大家跟我一起造句:

如果发生XXXX事,将产生XXX结果,我能够接受XXXX情况,希望规避XXXX风险。

满足用户需求的保险产品的年保费不宜超过家庭税后收入的20%(我建议控制在10%以下)。此外,除了买保险,还有其他投资渠道、金融产品等方案能满足需求,也应该横向比较成本。

我帮大家造几个常见的句子:

家人如果生病失业了,需要支付巨额医疗费,我能接受收入急剧降低后的生活质量下降,但希望彻底规避卖房治病的风险。

这种情况,我建议买百万医疗险,一万免赔的那种。

我是家庭收入主要来源,如果生病失业,则全家断粮。我能接受放弃治疗,但希望父母有XX元养老,子女有XX元念书,妻子有XX元足够基本生活。

这种情况,我建议买重疾险,保额按照父母生活至80岁,子女至22岁估算,量力而为。

我如果生了重病,将会失业。我能接受失业后大幅降低生活品质,但必须要用最好的医疗手段,全力治愈。

这种情况,我建议买高端医疗险。

如果我死了,给子女遗产会产生一笔不菲的税费。我能接受小额手续费,但希望绕开遗产税。

这种情况,我建议买终身寿险。

我父母没有社保,家庭条件一般,原本计划小病忍一忍,大病放弃治疗。我想能接受概率较低的大病放弃治疗,小病可以走保险。

这种情况,我建议别浪费钱买保险了。。。

基本上,能详细说清楚自己担忧什么风险,愿意承担或者放弃什么事,能付得起多高的保费,也就可以轻松规划自己和家人的保险计划了。

最后,给大家做一个简单的问答指引:

1、你是不是家庭收入主力?

是:去看2

不是:去看3

2、你已经买过什么保险?

买过重疾险:去看9

买过寿险:去看8

买过医疗险:去看10

买过其他:去看8

没有买过:去看4

3、家庭收入主力是否配置了保险?

是:去看2

不是:去看C

4、比较忧虑什么风险?

疾病导致收入大幅下降:去看B

疾病治疗费导致家庭财务状况恶化:去看9

长期慢性病治疗费用不菲:去看F

家庭财产损失:去看I

飞机火车公路上的意外:去看J

个人财富低成本传承:去看E

5、家庭是否形成共识接受重大疾病放弃巨额自费治疗?

是:去看6

否:去看D

6、是否认为房产保值增值年收益高于3.5%?

是:去看G

否:去看7

7、是否熟悉货币基金、银行低风险理财产品投资?

是:去看H

否:去看A

8、年龄是否超过75岁

是:去看6

否:去看9

9、是否已储蓄,用于支付45万以内的自费治疗费用?

是:去看6

否:去看5

10、是否接受因病失业,消费水平巨幅下降?

是:去看6

否:去看B

A:观望研究一下保险产品和理财渠道,再下手不迟

B:投保重疾险

C:优先为家庭收入主力配置保险

D:投保百万医疗险

E:投保寿险

F:国家医保交费千万不要断
G:先别考虑保险了,存钱买房吧

H:闲钱拿去投资吧

I:各种标的物的财产保险

J:各种情况下的意外险

更为详细的保险产品选择,后面几篇我会一个一个具体说。

最后的最后,补充几个常见的误区:

1、买保险想赚钱

保险是一类高消费。除非骗保,否则买保险是不可能赚钱的。(如果支付了100元保费,最终索赔回500元,这500元是对已经造成损失的补偿,不是赚来的增量)

如果看过我前一篇文字,稍微懂点概率计算的人,就知道保险的商业模式本质上是大数定律,也就是说从长期来看,每个投保人都是亏的。投保人是用长期的亏损置换短期的风险分摊。

所以,凡是能赚钱的保险产品,都是除保费外再多收投保人的资金赚取更高额的利润,再与投保人分享部分利润。

2、付了保险费,但是没出险,觉得亏了

根据大数定律,持续投保,一定会轮到你索赔。

3、既然买了保险,就用保险覆盖全部风险,啥都想买

除非有钱任性,否则不建议这么做。有些小风险完全在承担范围之内,没必要使用保险。

以百万医疗险举例,之所以这个产品如此便宜,主要在于这个医疗产品把门诊医疗费剔除,并设置了1万元免赔额。大幅提升了这个险种保障大额医疗费用的精准性。善用这一规则,也能大幅降低投保人的医疗支出。

保险产品目的越单纯,价格越便宜。如果投保人要需要即管门诊,又管住院,还没有免赔额的产品,不是没有,保费要翻10倍。

4、觉得付了保险费没赔付就亏了,所以买返还型保险

刚刚说了保险是消费品,不是理财。保险产品目的越单纯,价格越便宜。保险产品定价就是每个单纯目的保费的累加。不接受这点,最好远离保险。

返还型保险,又叫万能险,投连险,实际上就是根据人们这种心理,设计出来的具有“交了保费,没有理赔,最终还能返还”功能的产品。这种产品,简单来说,就是把原来10块钱保费的产品,包装成30块钱卖给你。拿多收你的20块钱去投资。经过15年投资,20块变成了40块,这时,保险公司就可以还你30块,自己留10块了。按照目前保险投资收益计算,把钱给保险公司投资的收益,有时甚至比自己买货币基金的收益还低。

所以,这种返还型的保险,尽量不要选吧。

最后的最后的最后,感谢阅读。送上几张猫图。(是不是不配图,就不给发布啊?)

2020家庭保险避坑 篇二:希望这是2020年最有用的家庭保险避坑指南(二):如何给自己和家人规划保险

2020家庭保险避坑 篇二:希望这是2020年最有用的家庭保险避坑指南(二):如何给自己和家人规划保险

2020家庭保险避坑 篇二:希望这是2020年最有用的家庭保险避坑指南(二):如何给自己和家人规划保险

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2020家庭保险避坑 篇二:希望这是2020年最有用的家庭保险避坑指南(二):如何给自己和家人规划保险

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全部评论 (2)
慌则乱
0
04-09 21:36
alengood: 写的费心了,我来点赞和学习。 1

谢谢关注~~

alengood
0
04-09 21:07

写的费心了,我来点赞和学习。

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