人人都说好的百万医疗险,该如何挑选?
在各类医疗险产品中,百万医疗险因为保额高、保费低,深受广大投保人喜爱,是当之无愧的“网红”、“爆款”。
但是,“爆款”一红,各家公司一窝蜂地开发百万医疗险,各种产品眼花缭乱,也给咱们消费者挑选增加了难度。
那么,百万医疗险到底为什么“红”?怎样才能挑选出优质的百万医疗险?我们今天就来告诉你答案。
1、百万医疗险保什么?不保什么?
百万医疗险,保额一般都在100万以上,故名“百万医疗险”。
百万医疗险的保额高,价格非常亲民,30岁左右的成年人购买只需几百元,可以说是相当不错了。
那么百万医疗险保什么?不保什么呢?我们可以看下这张表:
1)保什么?
百万医疗险的主要责任是保“住院”,符合理赔条件的住院花销,可以由百万医疗险报销。这就解决了普通家庭医疗支出中最大的一块。
另外,百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊,例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。
2)不保什么?
首先,百万医疗险重点保住院的医疗费用,感冒发烧这种普通门诊是不保的;
其次,投保前已经生的病是不赔的,即“既往症不赔”,被保人首次投保前已经患有的疾病和症状,均不在保障范围内。
例如某人投保前患有乳腺结节,投保后发展成为乳腺癌,这种情况算是既往症,百万医疗险是不赔的。
另外,百万医疗险产品会设置一些免责条款,例如:先天性、遗传性疾病的治疗,牙科治疗,生育导致的并发症,从事潜水、蹦极、攀岩等高风险运动导致的住院或手术等,这些情况导致的医疗费用一般也是不赔的。
2、如何选购百万医疗险?
目前市面上的百万医疗险产品,保额差不多都上百万,主体责任都差不多,保费普遍只要几百元,差别不大,所以价格不是我们挑选时需要关注的重点。
那我们挑百万医疗险重点看什么?
主要看亮点:续保条件(第二年能不能接着买,续保容不容易)和产品稳定性(产品会不会突然停售,停售可能性有多大),下面我们一个一个说。
1)续保条件
百万医疗险不同于重疾险可以买长期甚至终身的保障,它是买一年保一年,第二年需要重新买或者重新续。
所以,续保条件的宽紧度直接关系到我们的切身利益,续保条件宽松,对我们更有利。
续保条件是否宽松,可以从几个角度看:
1)续保是否需要保险公司审核,如果需要审核,那么能否续保的最终决定权在保险公司手里,对我们续保是不利的。
2)如果我们的身体情况发生变化,或者发生了理赔,保险公司是否会拒保或者单独调整费率。
什么意思?
举个例子,某人得了癌症,整个治疗过程可能需要好几年,第一年理赔后,病人肯定想续保,继续享受保障。
如果保险公司以“病人理赔过”为由拒绝病人续保,或者续保也行,需要单独加钱。这种续保条件对我们投保人是不利的。
所以,一款好的百万医疗险在“续保”上最好同时满足2点:
投保人续保不需要保险公司审核;
保险公司不会因为被保人身体状况变化、或者理赔过而拒保或单独调整费率。
自今年新的健康险管理办法出台后,一年期医疗险关于续保的条款都在监管的要求下统一说法了,大家只需要看医疗险中是否包含“保证续保条款”。
目前市场上有5年或6年期保证续保的产品,这类产品就是续保条件的更优选择。
2)产品稳定性
百万医疗险不同于基本医保,没有国家兜底,如果某款百万医疗赔的特别厉害,保险公司可能会把它停掉,不卖了。
百万医疗险一旦停售,续保条件再好也没用,因为产品不存在了,续保也就没了意义,皮之不存毛将焉附?
那么,我们怎么知道哪款产品的稳定性强、哪款产品停售的可能性大呢?我们可以从这几个角度推断:
1)看产品销量,产品卖的越多,理赔率越接近整个社会的自然发病率,产品也越稳定。
例如百万医疗的鼻祖众安尊享e生,号称“一亿人的医疗保障”,用户基数大,保费收入广,产品的稳定性会强很多。
而一些比较小众的百万医疗险,可能出现几个大额理赔案例,就会吃掉几万人所交的保费,保险公司赔的太惨,就会把产品停掉。
2)看公司运营,如果保险公司的运营能力不足,产品停售的可能性会进一步加大。特别是某些小的保险公司,所售百万医疗险有些已经出现停售。
所以,在挑选百万医疗险时,建议优先选择产品销量大、公司运营能力强的产品。
3)一些加分项
如果,大多数百万医疗险,在续保条件和产品稳定性上表现都很优秀,怎么挑选呢?那我们可以参考一些加分项,这些加分项更多考虑的是人性化的部分。
1)健康告知是否宽松,买健康类的保险,都会涉及到“能不能买”的问题,百万医疗险也不例外,如果健康告知较为严格,那可能一大批人都会被拒之门外,相反,如果健康告知宽松,对我们会更有利。
2)住院天数是否有限制,有些百万医疗险会规定年度住院天数最多不得超过180天,有些无此规定,选择住院天数无限制的产品,对我们更有利。
3)重疾免赔额,百万医疗险一般会有1万的免赔额,医疗花费扣除社保报销,超过1万的部分才能报销。但有些百万医疗会约定,如果被保人罹患重大疾病住院,可以0免赔报销,更加人性化。
4)是否有住院前、后的门急诊:有些产品可以保住院前7天出院后30天的门急诊,有些保住院前后7天的门急诊,有些不保住院前后门急诊;很明显,住院前后保的越长,对我们越有利。
3、百万医疗险的特色服务
为了吸引消费者,现在很多百万医疗险都会提供特色服务,为患者就医提供更多便利。
百万医疗险的特色服务,主要针对重大疾病,旨在减轻患者家庭的经济负担和看病麻烦,为患者提供更优质的医疗资源和住院环境。
有哪些值得一看的特色服务,可以参考:《医疗险的特色服务》
当然,这些特色服务只能算是“锦上添花”,我们挑选百万医疗险还是要优先看基本的保障责任,例如续保条件、产品稳定性、免赔额等。
在这些基本保障相同的情况下,再去看特色服务,特色服务越多,产品越值得考虑。
4、每个家庭,都需要避免“灾难性医疗支出”
在卫生经济学里有一个概念,叫“家庭灾难性医疗支出”:
当一个家庭需要承担的医疗费用超过家庭可支配收入的40%时,就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。
脱贫四五年,一病回到解放前,灾难性的医疗支出,是很多家庭“因病返贫”的罪魁祸首。
无论是一场车祸、一场大病,甚至是一次流感,都可能击垮一个家庭的财务系统,人救活了,全家人却沦落成了“无产阶级”、“负债阶级”。
百万医疗险的出现,很好地解决了“灾难性医疗支出”难题,普通人每年只需花几百元,住院最多可以报销上百万,这样的“划算”,只有百万医疗险能给。
所以,为家里的每一个人买一份百万医疗险吧,保护家人、帮助家人远离“灾难”,作为家庭的顶梁柱,你我,都责无旁贷!