十步说险 篇五十七：倒计时15天，预定利率4.025%的招盈金生就要再见！

前两天写了一款预定利率4.025%的年金险，招商信诺的自在人生A。产品非常不错，这款本质上属于养老型年金险，首次领取年金的时间较长。

于是就有很多朋友过来问，有没有返钱快、收益又高的年金险？毕竟实在等不及60岁才领取了……

想要早点儿领钱，一般可以考虑快返型年金险。

啥叫快返型年金险？不同于我们经常接触的养老型年金险，需要几十年后才能领取年金。

快返型就像它的名字，“返钱的时间很快”，一般从缴费第5年开始，就可以领取年金了，一直领至终身。

今天这款快返型年金险，预定利率4.025%，最重要的是，还有十几天就要和大家说再见了。

来自招商仁和的招盈金生年金险，各位看官就走过路过不要错过啦。

首先来看招盈金生的投保规则：

投保年龄：0-65 周岁；

交费年限：趸交/3年/5年/10年；

保险期间：终身；

最低保费：

趸交：保费不得低于 10 万元；

3年交、5年交：保费不得低于 1 万元；

10 年交：保费不得低于 5000 元。

保额规则：基本保额不得低于 5000 元，且必须为千元的整数倍。

接下来看一下招盈金生的保障责任：

可以归纳为“五金一豁免”。

五金包括“生存三金”和“保障两金”，十步逐个给大家讲一下。

【生存三金】包括

特别生存金：从第5个保单周年日开始领，给付实际已交纳保险费的20%。

生存保险金：第6个及以后的保单周年日被保人生存，给付基本保险金额的30%，直至被保险人身故。

祝寿金：祝寿金领取日被保人生存，给付实际已交纳的保险费

其中0-30岁：祝寿金领取日为60岁后的首个保单周年日

31岁及以上：祝寿金领取日为第30个保单周年日。

举个例子解释一下上面所说的情况。

30岁的熊大为自己投保了招盈金生，基本保额2万元，年缴费119134元，缴费期3年，共缴纳357402万元保费。

熊大第5个保单周年，可以领取特别生存金（已交保费的20%），即7万1480元。

熊大第6个保单周年起，可以开始领取生存保险金，每年可以领取基本保额的30%（2万x30%），即6000元。

到了熊大60岁时，领取的生存保险金累计为32万4000元，此时他还可以一次性领取35万的祝寿金（全部保费）。

也就是说，熊大最开始投入了35万元的保险费，到60岁时，已经到手68万1402元，并且60岁之后，每年仍然可以领取6000元的生存保险金。

下面再说保障两金，包括：“全残关爱保险金”以及“身故保险金”。

【全残关爱保险金】

若被保人在第5个保单周年日（含）之前首次发生全残，将在第5个保单周年日给付特别生存保险金，第6个及以后的保单周年日按生存保险金标准给付全残关爱保险金；

若被保人在第5个保单周年日之后首次发生全残，按生存保险金标准给付全残关爱保险金。

【身故保险金】

这个比较好理解，和其它产品没什么不同，身故给付实际已交的保费与身故时的现金价值较大者。

产品保障内容看起来比较多，但是并不难理解，总之这款产品优势之一就是，带给你源源不断的现金流。

讲完了基本保障责任，我们来看对于年金险来说，最重要的两点，内部收益率（IRR）和现金价值。

招盈金生的预定利率是4.025%，但是不代表实际收益率也能达到这么高。

所以测算一下这款产品的IRR，

以40岁男性为例，趸交30万元，内部收益率如下：

至70岁：3.267%

至80岁：3.816%

至90岁：3.671%

当然，IRR和投保人的年龄以及缴费的方式密切相关，这个示例下IRR水平平均在3.5%左右，和预定利率有一些差距，但是和市场现有的同类型产品相比，仍具有一定优势。

具体大家在投保时的IRR可以达到什么水平，可告诉十步年龄和缴费条件，详细测算一下。

再说招盈金生的现金价值。

不得不说，招盈金生的现金价值增速非常快，堪称它的最大优势。

以三年缴费期为例，可以看到第4个保单年度，招盈金生的现金价值就已经超过已缴纳保费。

回本非常快，这意味着保单的流动性和灵活性极强。

如果客户着急用钱，哪怕前期直接退保，损失也几乎可以忽略不计，在同类产品中算是最快的了。

招盈金生还可以附加万能账户“招管家年金保险万能型”

不需要领取年金或不急用钱的时候，可以直接把钱放入万能账户复利滚存。

这款万能险的保底收益是3%，白纸黑字写进了合同里。

之前十步就说过，有保底利率3%的，就不要买保底利率2.5%的了，毕竟你的结算利率，能不能超过保底利率，还要看运气。

不过十步查看了招商仁和官网公布的万能账户的结算利率，

两年以来的结算利率都还不错，平均可以达到5.3%左右。

综上所述，招盈金生年金险整体是一款不错的产品。

尤其是有“现金价值高，回本快，资金可灵活利用”等特点，并且设计的比较人性化，如果被保人不幸全残，不仅豁免后期保费，年金还能翻倍，保障依然存在。

不足的地方呢，就是它不太适合养老，单次领取的回报金额并不高，如果有养老需求，不妨考虑自在人生A。

最后提醒大家，招盈金生3月20日就要下架了，到时候市面上又少了一款预定利率4.025%的年金险。

前天十步基于房贷利率转换成lpr的事情已经做了分析，全球经济下行是大趋势，部分发达国家已经开始进入负利率时代，中国利率走低、降息，已经是大势所趋。

因此有余钱的情况下选择一款安全稳定、收益可见的年金险产品对我们还是很重要的，毕竟刚性兑付、非常靠谱。

不过十步并不是催大家趁机会赶紧买，毕竟年金险并不适合所有人投保。

先看看你的重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险都配齐了吗？再看看手里的闲钱多不多，预算紧不紧张，再考虑理财规划的问题。还要搞清楚自己是为了养老呢，还是想做短期的理财呢？

这么多问题都等着你考虑清楚，记得不要本末倒置，盲目下手。

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