13 | 10步挑选高性价比的重疾险（一）

创作立场声明：这是挑选重疾险系列的第一篇文章，主要是为了把重疾险里的要点拿出来，特别说明。和大家共勉！

上篇讲了购买保险的5大理念，其实还挺管用的，万本清源，先找到配置保险的源头，知道配置保险的优先级顺序，我们就能顺着这个思路慢慢扩展开来了。

我们先再来回顾一下这5大理念：
① 先基础保障，再储蓄保障
② 先保大人，后保小孩和老人
③ 先保家庭第一经济支柱
④ 先保大风险，再保小风险
⑤ 先条款，再公司

今天就来讲讲基础保障里的 —— 重大疾病险！

定义和作用

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

这笔钱不仅仅可以用来治疗疾病，包括后续的康复期治疗等，此外，还可以作为后续无法工作的收入损失金。因为身患重大疾病的这段时间，无法工作，没有收入。这些都是可用重大疾病保险金来覆盖的。

既然重疾险如此重要，那我们要如何挑选一款高性价比的重疾险呢？

1. 是否包含四种高发轻症

目前主流的重疾险责任中通常会包含重疾、中症和轻症责任。

2007年，由中国保险行业协会和中国医师学会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重大疾病的名称和定义进行了统一的规范。此外，还要求条款中必须包含重大疾病高发的其中6种疾病，分别为：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

既然重大疾病有了统一的标准，那我们就要细节上找差异了，所以我们可以翻一下保险条款，看看轻症责任部分是否包含这四种高发轻症。轻症就是前期一些相对较轻、没到达重疾理赔标准的疾病。

如图所示，这四种高发轻症其实都对应了上述的六大高发重疾。比如原位癌，它通常都会列在轻症责任中的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”里，因为还算不上恶性肿瘤，所以无法用重疾进行理赔。但提早发现提早治疗，用轻症进行理赔，对患者来说也算是个好结果。

2. 是否有被保险人轻症豁免

“被保险人轻症保费豁免”，是指在保险合同规定的缴费期内，被保险人达到保险条款中所定义的轻症疾病中的一种或者多种，由保险公司获准，被保险人无需在缴纳后续的保费，然而保险合同依然有效。其实，目前市面上大部分的重疾险中都会包含这一条。

3. 是否有投保人豁免

顺着上面的逻辑，投保人豁免就是指如果付保费的这个人他自己身患重疾、中症或者轻症，符合保险公司规定的豁免条件，那他之后也不用再为这张重疾险保单缴纳保费，而合同依然有效。

我们来举栗子。有个三口之家，
第一种情况：妈妈给孩子买了一份重疾险，所以孩子是被保险人，妈妈可以附加一个投保人豁免。一旦妈妈突发变故，无力承担后续的保费，只要符合保费豁免条件，就不会影响这份保单的效力，使得孩子可以继续享有保障。

第二种情况：妈妈和爸爸同时相互给对方购买重疾险，各自都附加了投保人豁免，这个就叫做“夫妻互保”。一旦双方有任何一个人生病，只要符合豁免条件，你会发现，夫妻双方后续的保费都不用再支付了，但是保单依然有效。

但是如果附加这个功能，还有几个关卡要过。
①投保人自身的身体情况如何。因为投保人也要过健康告知，如果核保过不了，那也买不到了。
②附加投保人豁免需要增加保费。增加多少钱也是需要case by case来算，这也是需要考量的。
③万一，我是说万一，如果夫妻双方离婚的话，会牵扯到财产分割，包括保单后续的变更问题，也是很麻烦的。

综上所述，这个功能要把它用好，是可以在投保前仔细斟酌的！