理赔实录 | 甲状腺癌赔了40多万，相互宝没赔到

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本期案例由大白用户 @孙先生 提供：

父亲患癌不幸离世，对孙先生触动很大，

孙先生在大白顾问Merlin协助下给自己一家包括妹妹购买了保险，

1年后孙先生妹妹确诊甲状腺癌。

案例特征：

1.投保后1年即出险；

2.体检时意外发现癌症；

3.重疾险、百万医疗险都正常赔付，相互宝因为改规则，没赔到；

4.来咨询的是哥哥，出险的是妹妹，想给亲属投保该如何安排？

理赔实录

1

起意 2019年春节

2019年春节，客户孙先生的父亲持续低烧1个多月，以为是普通感冒，没当回事。

春节后，孙先生父亲去医院检查，却被确诊早期壶腹癌。

3月手术，病情却不幸恶化，9月孙先生父亲离世。

孙先生父亲生前有给自己买保险，但查出癌症时，保单已到期，癌症治疗自费的10多万（全部治疗费30万），无法理赔。

此事对孙先生触动颇大，决定给自己、家人及刚工作的妹妹买保险。

2

投保 2019年6月

孙先生父亲当年是通过线下代理人买的保险，以理财险为主，保障功能很弱，在孙先生父亲心脏手术及癌症治疗时，都没有发挥作用。

故孙先生投保，主要考虑互联网保险。

自学保险知识过程中，孙先生接触到大白平台，并买了「大白管家」付费咨询服务。

在顾问Merlin建议下，孙先生给自己、妻子、两个孩子及妹妹都买了保险。

其中，孙先生妹妹（以下简称“孙女士”）保障如下：

重疾险：光大永明超级玛丽旗舰版

保“轻症+中症+重疾”，癌症二次赔、身故均未选，保额30万，保终身，缴费30年，保费2452元/年。

百万医疗险：好医保长期医疗

意外险：小米意外险

定期寿险：擎天柱3号

互助计划：相互宝

根据《保险法》，哥哥不能给妹妹买保险，故投保由孙女士自己在线操作完成（这点“大白点评”环节具体解释）。

3

出险 2020年5月

2019年10月，孙女士跟母亲去医院体检时，意外查出甲状腺结节。

在医生建议下，做了穿刺，可一时无法确诊良恶性。

医生建议孙女士3个月后再复查。

但受新冠肺炎疫情影响，孙女士一直到2020年5年才去医院复查，穿刺结果提示甲状腺乳头状癌，医生建议马上手术。

穿刺病理结果（应客户要求隐私信息打码处理）

4

理赔 2020年5月-6月

5月20日，孙先生联系到顾问Merlin，咨询如何理赔报案。

5月21日，在顾问Merlin协助下，孙先生完成在线报案。

5月25日，孙先生收到光大永明短信，提示理赔申请已被受理，并附上理赔材料清单及联系方式。

光大永明理赔受理短信

5月28日，孙女士住院手术治疗；

6月6日，孙女士出院，治疗一共花费26107元，其中医保报销13362元，个人自费12745元。

6月中下旬，在拿到甲状腺癌病理报告后，孙先生将理赔材料邮寄给光大永明。

端午节后（6月底），光大永明派第三方调查员上门调查，了解孙女士投保、出险、治疗等细节。

5

结案 2020年7月

调查显示：孙女士投保时符合健康告知，出险（确诊甲状腺癌）达到重疾“恶性肿瘤”理赔要求。

7月14日，光大永明完成理赔。

因超级玛丽旗舰版投保后10年内患重疾，额外赔35%保额，故孙女士一共获赔30万*（1+35%）=40.5万，光大永明还退回了多收的2454元保费。

光大永明理赔通知书

完成重疾险理赔后，孙先生又申请了好医保长期医疗的理赔。

甲状腺癌属于重疾，0免赔，故孙女士住院自费的12745元可全额报销。

而相互宝，在2019年12月16日修改过规则，将早期乳头状甲状腺踢出保障范围，不再赔付互助金。所以相互宝，孙女士无法理赔。

理赔启示

1.及时体检的重要性

孙先生父亲、孙女士都是体检发现的癌症，体检的重要性就怎么强调都不过分。

尤其老人最好每年体检一次，有异常症状，如持续低烧、体重骤减，更该及时体检。

但常规体检未必能查出癌症，最好针对重要器官，增加专项检查——这些假体检不要做

2.重疾险额外赔付，确实有用

买30万保额最后赔了40.5万，正是因为有重疾额外赔。

预算不高、又想要高保额的朋友，就很适合这类产品。

像达尔文3号，60岁前额外赔80%保额，非常实用。

3.有重疾险，也别忘了百万医疗险

甲状腺癌治疗费不高，孙女士自费也就1万多，医疗险发挥的作用确实不明显。

但孙女士买的超级玛丽旗舰版，重疾只赔1次，甲状腺癌赔了40多万后，整个合同就结束了。

按大白的经验，甲状腺癌术后即使恢复良好，最快1年、慢则要3-5年才能重新买重疾险。

那这段期间孙女士的健康风险，就主要靠百万医疗险兜着。

目前包括好医保长期医疗、尊享e生、超越保2020在内的一批百万医疗险，续保条件已经很友好，即使癌症理赔了，也能照常续保。

像好医保长期医疗一保保6年，而孙女士才享受第1年的保障，剩余5年足够她恢复，争取再投保的机会。

4.理性看待相互宝这类互助计划

相互宝有对平台规则的最终解释权和调整权，而调整甚至都不用征得成员同意，就是这么任性。

拿甲状腺癌来说，相互宝就有一个调整再调整的过程。

2018年10月，相互保刚上线时，甲状腺癌最高可以拿30万互助金；

2019年5月1日，相互宝修改规则，把特定的甲状腺癌和早期前列腺癌，划分到了轻症，只赔5万互助金；

2019年12月16日，相互宝再次调整，将早期乳头状甲状腺踢出保障范围，不赔付互助金。

孙女士是在2020年6月确诊的甲状腺癌，在相互宝修改规则后，所以她拿不到互助金。

巧合的是，保险行业协会今年也更新了重疾定义，把早期甲状腺癌划到了轻症。

但即使孙女士是在重疾新版定义落地后才来理赔，她还是能按重疾赔，拿40万赔偿。

因为保险的保障，在签订合同那一刻，就确定下来了，以后保险公司都不能擅自更改。

所以，生活中有可能碰上的大风险，还是要靠保险来扛，更稳当。

相互宝及其他互助计划，建议作为补充。

5.可保利益

一旦出险，保险是会赔偿的，涉及到钱，很多事情就变得微妙了。

为避免道德风险，《保险法》规定，我们只能给以下人买保险：

• 你本人；

• 你的配偶、子女、父母；

• 和你有劳动关系的人——比如公司给我们买的保险；

• 和你有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属--需要提供一堆资料，比如收养关系证明。

给其他人买，就受限了。

比如爷爷给孙子孙女买、哥哥给妹妹弟弟买、男朋友给女朋友买，都不行。

解决办法：

你可以出钱，但投保还是让当事人自己操作，比如孙先生给她妹妹买，但投保还是他妹妹完成。

以上就是今天的案例分享，希望对大家配置保险能有一定启示作用。

有任何保险相关问题，可以评论区给大白留言。

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