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财经保险 篇十七:必看!保险小白的第一节必修课

保小媒 03-17 00:13 关注

创作立场声明:“保小媒”只站在消费者立场说保险。秉持中立、客观的态度。

1、国内保险分类

国内保险主要分为两大类:人身险、财产险(责任险也划分为财产险)。下图为了区分,将责任险单独拎出来,请知悉。

财经保险 篇十七:必看!保险小白的第一节必修课

人身险和车险大家平时接触的比较多,其他的险种一般在特定场景下才会接触到。

下面我会重点说一下和我们密切相关的几个险种,作用是什么?要不要买?怎么买?买多少?如何避坑?


2、意外险

意外险中“意外”伤害的需满足的条件:

意外险可以说是五花八门,每个产品的保障范围差别也很大。

从适用场景上大致可以分为:

财经保险 篇十七:必看!保险小白的第一节必修课

从保障范围上大致可分为:

财经保险 篇十七:必看!保险小白的第一节必修课

另外,意外险也分为长期和短期。我比较推荐一年一买的短期意外险。

买意外险关键是要看自己需要什么样的保障(买任何保险都是这样),然后有针对性地购买。比如出去旅行前,可以购买旅行险、航意险(乘飞机的话)等。长期乘坐汽车、火车、出租车的,可以购买陆上交通意外险,等等。

意外险,是每个人都需要的,价格从一年几十块到百来块钱不等,人人买得起。

关于保额,当然越高越好。但是,价格相对也要高。在无压力的情况下,建议保额尽可能高一点。

大部分公路交通意外险的保额限制在不超过50万;航空意外的保额相对较高,一般在百万以上(经常乘坐飞机的人,建议购买千万以上的,一年保额也就在60多块钱)。

意外险种类特别多,所以买的时候要看清条款。比如是否含有身故责任?是否含有伤残责任?是否包含住院及医疗费用报销?猝死保不保?等等。防止购买夸大宣传的产品。


险种:意外险

配置指数:⭐⭐⭐⭐⭐

配置顺序:No.1


3、医疗险

这个小节中我们说的医疗险,特指:报销型医疗险中的百万医疗险。补偿型医疗险(重疾险)我们在下一节介绍。

我们知道,医保都有一定的报销比例及用药范围限制。一般的感冒发烧之类的小毛病,用医保来报销是足够了。怕就怕万一遇到大病、重症,除了医保报销的部分之外,还需要自己掏一大笔现金出来。

这就是商业医疗险的作用了:补充医保之外的治疗费用。

同样,医疗险也分为长期医疗险和短期(一般为1年期)医疗。体现在条款中,主要分为“保证续保”和“不保证续保”。

保证续保:比如支付宝的“好医保●长期医疗”,就是6年保证续保。百万医疗险需要关注的内容:


险种:百万医疗险

配置指数:⭐⭐⭐⭐⭐

配置顺序:No.1(和意外险并列)


4、重疾险

重疾险,是用来弥补罹患大病期间、因无法工作而失去收入阶段的经济损失的。

它是确诊即一次性赔付,而医疗险是用来报销治疗过程的花费。

重疾险按照是否返还分为:

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(注意:这里我没有把分红型的放进来。国内险企喜欢将投连险揉到重疾险中打包出售,此类保险已经被保险公司玩坏了,那些买完之后大户被坑的大多是此类产品。)


按照保障期限分为:

财经保险 篇十七:必看!保险小白的第一节必修课

按照重疾的赔付次数又分为:

财经保险 篇十七:必看!保险小白的第一节必修课

比如主推线下产品的险企,多以重疾多次赔付产品为主。

而一些主推线上产品的险企,则有众多单次赔付的明星产品,比如之前的百年人寿康惠保旗舰版,可以说是打开了单次赔付产品的创新之路。

单次赔付产品后来又演化出了可以附加重疾二次赔付、保额赠送、甚至直接演变为两次赔付(区别于传统的多次赔付)的产品。

那么重疾险要关注什么呢?

健康告知有多重要?

重疾险和医疗险,健康告知相对都比较严格(医疗险最严)。投保前,一定要如实告知。不能对问询到的过往疾病史、检查异常、医保卡外借等情况刻意隐瞒,否则后续一旦涉及理赔,很可能被拒赔。
坚持最大诚信原则,才能保障自己的合法权益。


重疾险保额买多少?

一般来说,得了大病,可能3~5年都无法正常工作,所以重疾保额要覆盖到这个阶段的家庭生活开支以及身体调养康复的费用,至少30万至50万。

如果是儿童得了大病,同样,父母因为要照顾孩子也会不能正常工作。考虑到儿童重疾险(如定期30年)的保费较低,可以购买保额高一些的,如80万,根据年龄不同大概每年费用在几百元到千元出头。

保障期限怎么选?

成年人如果经济条件允许,建议选择保障终身的。原因是随着年龄增加,健康状况一定是走下坡路的,年纪越大越难买。

如果预算有限,可以选择保到70岁左右的定期消费型,待收入上去了再考了补充终身型的。

孩子优先考虑30年期左右的纯消费型,做足杠杆。我一直不建议给孩子购买终身型的重疾险,理由很简单:保费贵了几倍,等到他们六十年之后那点保额的购买力能不能有现在的十分之一都难说。

身故责任要不要?

身故责任实质上就是附加了一份寿险责任。有人说如果不要等于交的钱就白交了,到头来没生病就一分也没有了。那可以看看带身故责任和不带身故责任的保费差了多少,多掏这部分钱来买相应保额的寿险划不划算?

依我对众多产品的研究,不划算!而且是超级不划算!别信那些给你洗脑的人说钱最终能拿回来怎么怎么样,都是扯淡。预算有限的话,老老实实买个终身重疾险,把差价部分买个一两百万的定期寿险。

始终记住一句话:保险的首要作用是防范风险,而非获取收益!

多次赔付要不要?

一个人一生患多次重疾的可能有没有?肯定有,但是概率大家也可以猜到,太低!那些重疾赔付6次甚至8次的产品,噱头成分过大。一个人得了四五次重疾,那得是点儿有多背啊!

当然,随着医疗水平的进步,人类寿命越来越长,重疾1次赔付的也不一定就够用。所以长期来看,重疾2次赔付的产品应该足以覆盖绝大部分人的重疾发生风险。

当然,最终要不要多次赔付,一看你自己的预算够不够,二看你愿不愿意为这个概率买单。

重疾险要不要买?

这个问题可能你从很多渠道获得的答案都是:必须买!一定要买!

但是,我想说的是:如果你连基本的生活都很困难,还买什么保险?!有些家庭一年的收入也就两三万元,你非要人家花七八千去买个重疾险,这不是坑人是什么?

预算有限的情况下,首选意外险和百万医疗险,一年加起来几百块,基本都可以承受。重疾险,一定要视经济状况来,别被忽悠了。


险种:重疾险

配置指数:⭐⭐⭐⭐⭐

配置顺序:No.2


5、寿险

寿险分类大致如下:

财经保险 篇十七:必看!保险小白的第一节必修课

我们最常说的寿险主要是指定期寿险终身寿险

两全险,将定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来,当被保险人在保险合同规定的年限内死亡或合同期满仍然生存时,保险人均按照合同给付保险金。

养老金是两全险的特殊形式

年金险,也被单独拿出来作为一个品种了。关于年金,可以参考我的文章《4000字长文告诉你:“年金险”,到底是个神马玩意儿?》。

分红险是在传统寿险基础上附加了分红功能。可细分为投资型和保障型两类。比如保障型的分红险一般会附加重疾险、意外险等。

投连险,是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。一般设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。其并无收益率保障!

要注意的是,投连险在国外一般是面向具有较丰富金融知识、能够承担较大资金损失风险的人群的。但是在国内被玩坏了,往往被推销给啥都不懂的大爷大妈。

万能险,保费可随保单持有人的需求和经济状况而变化,甚至可以暂时缓交、停交保险费,从而改变保险金额。扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户,这个账户用来投资。最大特点是有最低保证利率。

下面我们重点讲讲定期寿险与终身寿险的问题。

定期寿险的作用是保障作为家庭主要收入来源的这个阶段(比如60岁或70岁前),对家庭风险的转移。保费相对较低、杠杆作用较大,通常杠杆作用可达数十倍。
定寿的保额一般要在覆盖家庭的债务的基础上,还能保证家庭5~10年的基本生活。


终身寿险的主要作用是资产传承,当然也是一种风险转移的方式。保费较高,通常是定寿的数倍,杠杆作用相对较小。

具体是购买定寿还是终身寿险,可以根据自己的具体需求来配置。

对于大部分工薪阶层来说,首选定期寿险。因为这个层次的人群主要是要抵抗因过早死亡给家庭的带来的经济风险。

而对于高净值人群来说,终身寿险更为合适。不论是作为资产传承,还是合理避税,终身寿险都是很不错的手段。


险种:定期寿险

配置指数:⭐⭐⭐⭐

配置顺序:No.3


险种:终身寿险/养老险/教育险/年金险

配置指数:⭐⭐⭐

配置顺序:No.4

(注:根据自身的经济条件的不同,配置指数及顺序会有所差异,这里给出的是普通工薪阶层的配置建议。)


6、车险

关于车险,我在文章《你要的车险干货,都在这儿了!强烈建议收藏》中介绍的非常详细了,需要的可以打开链接查看。


总结

文中,我将大家最常接触的几个保险类型进行了简单梳理。买保险,首先就要知道自己需要的是什么,才能有针对性地去调研、去选择。

愿大家都能避开保险的各种坑!


保小媒:一本正经说保险,您的投保避雷针!


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